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在剛剛過去的重陽節,老人養老金問題又成爲了社會關注的焦點,不少年輕市民也萌生了爲日漸年長的父母額外增添一份保障的念頭。當你爲表孝心爲父母購買保險時,你是否知道,這份保障可能已經遭遇了“保費倒掛”?
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市民李虹最近就遭遇這個問題,上個月,她想爲58歲的父親購買一份壽險,但一位從事金融工作的朋友並不贊同她的做法。“朋友告訴我,我現在爲父親購買壽險,會虧本的,這是怎麼回事?”
事實上,50歲以上的老年人投保,和普通市民購買保險不同。由於保費與風險程度呈正比,老年人年齡越大,死亡的風險越大,自然其包含身故保障功能的養老險種的保費也就越高。
以一份帶身故保障的壽險爲例,如果爲年邁的父母購買一份養老險,每年繳納5000元,繳納10年保費總額爲5萬元,但是最後僅能獲得保險公司4萬元的給付,這就屬於“保費倒掛”。這樣的情況從表面看來,所交納的保費總額大於獲得的各項保障及收益總和,顯然是虧本的。
“可我確實又想給父親的退休生活增添一點保障,該怎麼辦呢?”李虹的擔憂,也印證了不少年輕人士的想法。業內保險人士則認爲,要避免老年人投保時出現“保費倒掛”,除了早爲父母做規劃,還可以避免爲父母投保壽險改投其他險種。
比如,爲自己投保一份相應年限的生死兩全壽險,卻將受益人指定爲父母。那麼該保險到期之後,保險金就可以作爲父母年老之後的養老金,保險費用卻並不會增加。如果想直接爲父母投保,其實除了壽險、大病險等保障型保險,還可以考慮儲蓄性保險或帶分紅的險種,既能強制性儲蓄使資金不貶值,又有保險的作用。
業內人士表示,“保費倒掛”一般多出現在年齡較大人羣(50歲以上)購買重疾或年金保險時,在交費期滿的話,發生保險事故,保險公司賠付的錢比所交的保費少。在爲老人家投保時,要避免盲目心態慎重考慮,以免日後導致退保,使資金有所損失。
“保費倒掛”現象從收益的角度,這種結果是不划算,但也有保險規劃師認爲,保險保障的是不確定的未來,應以保障功能爲主並無劃不划算一說。(覃素玲)