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看起來划算的保單可能遭遇理賠困難專家呼籲別衝動
一邊是內地保險銷售的不景氣,另一邊卻是香港保險業務增長創新高。今年以來,投保者在內地市場和香港市場的熱情程度可謂冰火兩重天。據香港保險業監理處日前公佈,今年上半年向內地訪客所發保單中,新造保單保費爲43億港元,同比增長48.3%,佔今年上半年個人業務總新造保單保費的11.4%。不過,投保千萬不能衝動,看起來划算的保單理賠卻很可能存在困難。
低投入高收益吸引人
A股市場的不景氣導致很多內地保險公司收益欠佳,今年以來,這個欠佳的業績也影響了很多新單業務。不過,在香港,購買保險的內地人士卻不在少數。今年上半年向內地訪客所發保單中,新造保單保費爲43億港元,同比增長48.3%,佔今年上半年個人業務總新造保單保費的11.4%。
僅僅在香港出了一趟差,北京的王女士就買了一份保險,吸引她的是香港保險的保額高而保費低廉。王女士告訴記者,在北京也有不少代理人推銷保險,但保額多是20萬左右,年繳保費在6000元左右。但在香港的這家保險公司給王女士規劃的保額是100萬港元,保費是1.5萬港元。這麼算起來,香港的保險是非常划算的。
保單複雜專家難懂
一位內地在港工作過的保險業人士告訴記者,在香港買保險的還是收入比較高的人羣,一般購買的保險也都是大額保單,年繳保費幾萬港元是很常見的。但在國內未成年人的身故保額限制最高是10萬元,所以很多有錢人也選擇到香港給孩子投保。
大批高收入者去香港買保險,但真有那麼實惠嗎?雖然,香港保險固然有對大病承保的種類比內地多,投保用戶基數大,保險公司成本降低等優勢,但對於複雜的保單,很多保險業內人士也直呼看不懂。而且,投資和複利的滾動都是很複雜的,僅僅從保額對應相對保費上看,不能看出是否划算。
“保險是一種無形的契約,購買的是保險公司的服務,去香港買保險可能遇到法律解釋、匯率等方面的風險,而且如果需要服務或理賠,去香港辦理也很麻煩,有糾紛還得去香港請律師,這些都有可能存在風險。尤其客戶和經紀人的信息嚴重不對稱,客戶如果圖高回報一味聽信經紀人的話,極有可能上當。”
業內人士告訴記者,買香港保險必須要到香港簽單,否則在大陸簽單屬“地下保單”,將不受法律保障。此外,赴港投保還要面臨匯率風險,絕大部分香港保險產品均以港元和美元購買、理賠或支付。如果再遇到金融危機那樣的事件,投保者很可能血本無歸。
責任認定兩地不同
對於內地客赴港投保金額的激增,保險業內專家表示,由於內地與香港在醫療責任認定上存在差異,理賠時可能會出現糾紛,比如醫療責任認定上兩地就有很大不同。
在香港購買醫療保險,一方面是醫療保險出險後的理賠手續比較繁瑣,另外也會涉及到兩地對醫療診斷、醫療憑證的互認。一般醫療險都有定點醫院,如果在此範圍外就醫,香港保險公司也不一定承認。以香港某大型保險公司爲例,其在國內的定點醫院雖然有上百家,但在內地僅有一兩家。而且,身故保險也涉及到一些死亡公證文件等,很多時候在香港需要通過律師來辦理,費用和時間成本也是一筆不可忽視的支出。本報記者傅洋J004