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理財建議
1、現金規劃
對張女士來說,5萬元的流動資產作爲預備金顯然多了一些。張女士當前平均月支出爲5,000元,建議留出2萬元作爲個人的緊急預備金,其中80%投資於貨幣基金,20%以銀行活期存款方式留存。另外,張女士可以辦一張額度爲1萬元以上的信用卡,不僅能在急需資金時應急使用,還可以代替現金刷卡消費,提高資金的使用效率,提高自己的預備金額度。
從風險評估測試結果來看,張女士屬於穩健型投資者。建議的投資組合如下:拿出5萬元資金用於定期存款或購買銀行理財產品,期限以一年期爲主,滿足家庭每年可能的大額支出需要。3.5萬元投資股票型基金,其比例暫時不動,滿足家庭資產增值需要。最後的3萬元資金投資於債券型基金或保本型基金,滿足資產保值需要。其中債券型基金以投資債券爲主,比例爲80%以上,這能有效規避債券市場的一些投資風險,並獲得穩定的收益。需要注意的是,保本型基金雖然保本,但有期限限制,一般爲兩年到三年左右,中途贖回是不能保證本金的。
2、保險規劃
由於張女士目前是家庭的唯一支柱,所承擔的家庭責任很大。因此,建議張女士爲自己適當購買一些重大疾病保險和定期壽險,給家庭提供可靠的保障。首先要考慮的就是重大疾病保險。根據瀋陽目前醫療消費水平,其重大疾病的保險金額以30萬元爲宜,張女士可以選擇年繳保費的重大疾病保險,每年花566元左右,購買重大疾病保險附加住院費用保險。此外,張女士也要選擇定期壽險來爲自己提供保障,建議選擇保額爲30萬元,年繳保費1260元的定期壽險。
3、子女教育金規劃
總體來說,張女士總資產不多,且主要爲房產,可用於投資的資產並不多。因此,通過每月的淨儲蓄來貯備教育金是最主要的方式。建議每月淨儲蓄選擇定期定額投資基金,用於準備孩子的教育金。雖然張女士的收入存在不確定性,但基金定投具有起點低、收益高、強制儲蓄的特點,比較適合張女士投資。張女士的兒子只有3歲,從現在開始儲備教育金,時間還很充裕,隨着收入的變化,還可以隨時改變定投金額。長期堅持下去,孩子需要教育金時,可以隨時支取,這樣孩子的教育金就基本有了保障。假設孩子在上大學之前接受的都是公立教育,以大學費用每年花費2萬元現值保守估計,每年生活費用2萬元現值;以學費和生活成本增長率5%爲例,張女士培養孩子20年,共需要105萬元左右。以指數型基金定投平均投資報酬率8%爲例,積累105萬元,每月還需要投資1327元。
4、養老規劃
張女士家庭當前每年有5.28萬元左右的結餘,這部分資金除了給孩子進行教育規劃外,可將一部分用於養老資金積累。以張女士22年後退休,餘壽30年爲例(假設退休後保持目前生活水平,每年支出5萬元,年平均通貨膨脹率爲5%,年平均工資增長率爲5%),退休時點還需要70萬元左右,才能保證目前的生活水平不變。建議張女士通過基金定投方式,建立個人養老保障。專設一個養老基金賬戶,從現在起,每月投入一定數額資金購買基金,一直堅持到55歲退休。假設張女士每月投資1000元購買基金,基金定投的年化收益率爲8%,堅持22年,通過計算,屆時將有71.68萬元用於養老。如果基金定投的年化收益率爲12%,則在張女士55歲時,可積累128.31萬元,晚年生活還是非常有保障的。
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