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“六一”兒童節臨近,又到了少兒保險熱銷時節。面對各大保險公司推出的令人眼花繚亂的少兒醫療、教育、理財等保險產品,不少家長都在考慮該爲孩子買份什麼樣的保險作爲禮物。記者就此採訪了保險和理財專家,他們認爲,給孩子買保險不是越多越好,適合自己的纔是最好的;家庭條件好的可綜合考慮購買基金定投、黃金等長期理財產品。
投保原則“大人優先”
受幾千年來的傳統觀念影響,中國父母心中的最大期望就是“望子成龍、望女成鳳”。爲此,他們會不遺餘力爲孩子創造好的生活及教育條件。但是,由於保險的基本功能是保障,家庭投保應當遵從“大人優先”的原則,以家長爲主,孩子爲輔。
友邦保險深圳分公司的理財專家表示,家長作爲家庭的經濟支柱,首先要充分保證自己的意外、醫療、重大疾病和壽險等保障。父母作爲主要經濟來源如果突然中斷,孩子將失去經濟支持。每年爲孩子繳納的保費不宜超過家長的保費,如果不能兼顧,應以大人爲主。
考慮到通貨膨脹因素,爲孩子買人壽險,起始回報期不宜太長。如果要等20多年甚至30年才能獲得回報,現在購買的保額到時可能會變得微不足道,不能對孩子的生活提供保障。國外有保險專家認爲,不必過早爲孩子購買壽險,應當等他們長大成人後自己買壽險。
生命類保額不可超10萬
面對市面上五花八門的少兒保險產品,新華保險(601336)專家建議按照意外險、醫療險、教育險的順序購買,其他險種可酌情補充購買。這主要是考慮到兒童身體嬌弱,生性好動,自我保護意識和能力較差,容易發生意外傷亡事故。
有的家長買少兒險會不惜血本,覺得越多越有保障。新華保險專家提示,保監會爲了防範可能的道德風險,對兒童險有諸多限制,如爲孩子投保以死亡爲賠償條件的保險(定期壽險、意外險),累計保額不超過10萬元。
保監會日前曾發佈公告,建議家庭總保險費的支出應與自身的經濟條件相適應,一般在年收入的5%—15%之間爲宜。考慮到目前很多學校會代孩子購買意外險等,家長在買保險前應當先了解清楚。
越早投保越划算
現在教育支出持續高漲讓很多父母擔憂,及早爲孩子做好規劃安排,提前籌備教育費用顯得尤爲重要。一般情況下,投保同樣的保險金額,被保險人年齡越小,保費會越便宜,因此,越早投保越划算。目前,大多數少兒保險產品在孩子出生30天或90天以後就可以投保。
今年是龍年,專家預計,扎堆生育將使出生嬰兒較往年增長5%。在“六一”前夕,有的壽險公司專門推出針對“龍寶寶”的分紅型教育保險,寶寶滿30天即可參保,深受新晉父母歡迎。
長期繳費的保險產品,如果在猶豫期後退保,投保人將承擔一定損失,保險公司將只退還保單的現金價值或賬戶價值。因此,保監會提示消費者,對於符合需求購買的保險產品,建議通過保單抵押貸款等方式緩解對資金的一時之需,避免退保產生不必要的損失。
多元理財保障更多
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“儲蓄、定投、保險一個都不能少”,這是許多理財專家的共同建議。除保險外,家長還可爲孩子建立儲蓄賬戶、購買“親子定投基金”或類似基金定投的黃金投資產品。近年黃金投資大熱,工行、農行等都推出了可以定期定額投資實物黃金的理財產品,每月最低200元即可投資。定投是一種長期投資行爲,可從孩子小時候持續到長大成人,通過時間拉平投資風險,享受較好的投資回報。
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