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“六一”兒童節即將到來。本期“理財學堂”欄目專門針對兒童理財展開。
絕大多數父母認爲,孩子身體健康,沒有疾病干擾,能夠在父母爲其準備的教育資金的前提下,持續享受到良好的教育條件和環境,是自己最重要的願望。
那麼,家長應該如何爲孩子準備各種資金呢?前天下午,記者分別走訪了銀行業專業理財人士和保險業的相關理財人士,他們分別從理財和投保的角度,對兒童理財給予一些實用建議。
【理財嘉賓】
建行東莞分行私人銀行財富顧問萬輝斌 新華保險東莞中心支公司理財人士呂祥新 中宏保險(東莞)理財人士王婷
健康保障儲備放首位
有家長告訴記者說,事實上,爲孩子準備各種教育資金儲備,並不存在太多的不可控風險。而孩子從出生到長大,家長最擔憂的還是他們能否健康成長,“畢竟疾病和意外傷害,對孩子來說會隨時存在。”
新華保險中心支公司理財人士呂祥新建議,從家長爲孩子投保的兩大需求來分,一是健康保障,一是成長教育金的儲備。他介紹,健康保障方面主要是人壽保險,“壽險中又主要是身故險、重大疾病險和醫療附加險。”呂祥新告訴記者,由於政策監管原因,身故險種的總保額最高10萬元封頂,因此,建議家長重點關注重大疾病險種和醫療險種。以重大疾病險爲例,特別是0歲至3歲的孩子,自身疾病抵抗力差,由於各種原因,白血病的發病率在東莞逐年攀高,並逐年年輕化。“這點家長應當十分留意,不應掉以輕心。年齡大些的孩子,腦腫瘤是發病率較高的重疾之一。”
呂祥新還建議,家長在爲孩子投重大疾病險種前,首先需根據家庭年收入來權衡具體的投入資金。一般來說,以家庭年收入的15%爲宜。重大疾病險的保障金額在15萬元至30萬元之間,而從就診費用來看,萬一孩子不幸患上重疾,這筆費用也能在很大程度上緩解家庭的財務壓力。
中宏保險的理財人士補充,由於當今的醫療醫藥價格水平“傷不起”,爲孩子投重大疾病險和住院醫療險愈早愈好。她還提醒,以重疾生命保障爲給付條件的險種賠償率不高,不足1週歲的嬰兒,給付比例僅佔保險金額的20%,孩子到4歲時,才能達到100%。呂祥新則表示,在投放重大疾病險種上,家長們可以爲孩子多選一兩類重疾險種搭配,“一旦涉及生命給付理賠時,保險理賠金可以累加,即如果孩子患上重疾,家長爲其購買了兩三家保險公司的重疾險種,在合約範圍內的理賠基礎上,各家保險公司都要理賠。”
醫療資金儲備不應忽視
不少家長表示,如今的就診費用居高不下,家長在孩子醫療費用上的承擔壓力最大。特別是孩子生病與否,家長很難自控。理財人士表示,這樣一筆常年需要儲備的醫療費用,家長可以通過投保的方式轉移家庭財務壓力。
呂祥新建議,就東莞情況而言,東莞本地的孩子,均可享受東莞本土的社會醫療保障福利,如城鎮居民均有居民醫療社保補貼。在就診上,壓力相對減少許多。而對於新莞人的孩子來說,則需要補充相應的醫療費用險種投入。
此外,意外險也不容忽視。中宏保險理財師補充建議,孩子在未成年階段,磕碰是家常便飯,家長可爲他們適當儲備意外門急診險或意外醫療險,以備不時之需。“不過,從意外險種投入上來看,國家有相關規定,16週歲至65週歲的人羣才能單獨購買意外險種。因此,孩子在意外險方面的可選擇面非常窄,家長可以通過家庭組合意外險種的方式達到投保目的。”呂祥新說。此外,在孩子讀小學後,可以逐年跟着所就讀的學校,一起購買相關學生意外險,以防萬一。
在爲孩子的健康和醫療投入上,亦要遵循先後原則。中宏保險理財師表示,一般是先家長後孩子的優先原則,即在爲孩子儲備保障前父母應該先保,只有大人健康平安,孩子才能更有保障;還應堅持“保險豁免”的原則,即孩子的父母在保險合同規定的某些特定情況下,如完全喪失工作能力,由保險公司獲准,同意投保人可以不再繳納後續保費,保險合同仍然有效,確保孩子在任何狀況下都有保障。
教育儲備易早早準備
除了健康問題備受家長關注外,孩子的教育資金儲備也是一大事。不少家長表示,由於市面上專門針對兒童的理財渠道相對較少,幾乎都是選擇定期存款、投各類成長教育金類險種及定投基金等方式,逐年爲孩子積累教育費用。
對此,建行東莞分行私人銀行理財師萬輝斌表示,爲孩子準備教育資金,所考慮的年限通常爲20年左右,而這筆不小的資金,原則上來說,越早準備越好。就單個家庭而言,一個孩子的教育,包括讀小學、初中、高中、大學,甚至出國留學,這期間所涉及的所有費用,都需要提前準備。
“各銀行爲家長們可提供的理財渠道除了專門的教育儲蓄賬戶外,定投基金仍較受家長的青睞,建議家長多關注股票型基金。定期存款和五年期國債也可以考慮。”萬輝斌說,目前,五年期定期存款利率(整存整取)爲5.5,而五年期國債年化收益率爲6.15%。他還提醒,由於爲孩子準備教育資金的投資年限爲長線,那麼在理財風格上,需要做好長遠打算。“從長遠投資的角度分析,投資年限愈久,市場波動的頻率愈高。但整體的市場波動,長年來看,它亦有自動規避風險的功能存在,故市場大方向不會改變。相對其他類投資,股票型基金更具有這一理財功能。”萬輝斌坦言,而出國留學上,東莞高端客戶通過私人銀行提供的高門檻理財產品,亦可享受到相應的孩子出國留學貸款及各類增值服務。
在子女教育資金的籌備上,保險方面的理財師建議,家長們可以關注各家保險公司的教育金類險種:分紅型險種和年金型險種。隨着寶寶年齡的增長,除可以延續上述保障外,投保費用每年幾千元至幾萬元不等。據悉,這類險種繳費週期較長,主要解決孩子未來高中、大學及創業等時期的費用問題。目前來看,各家分紅險種的年收益爲2.5%至4%。
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