有人把理財比喻爲是財富的加減乘除四則運算，比如職場升職，意味着加薪，就是做了加法；買股票撞到牛股，股價翻倍，就是做了乘法；而投資失誤資金虧損、離婚分割財產等就是做減法甚至除法。理想的狀況自然是隻做加法和乘法，不斷讓自己的財富升值。

　　但事實上，人生起起伏伏，各個階段又有不同的人生目標，一味做加法或乘法不太現實，也會讓人高度緊張，影響生活質量。適時做點減法，一方面能讓繃緊的資金壓力得到釋放，同時也能調整家庭資產結構，還能規避某些風險，所謂張弛有度，以退爲進，這也是理財的藝術。

　　比如本案，王先生家有三套房，其中一套在安徽老家，如果都拿在手裏，既要找可靠的人盯着，又要遠程監管，勢必勞心費神，不如擇時拋售，把資金收回。這樣做，乍看是做了減法，但省心省力，也避免了萬一老房子價格波動或年久失修帶來的損失。最大的好處，是降低了家庭資金運作的壓力。女兒有可能兩年後留學，老家的房產可以賣得60萬元，這筆錢用於女兒留學，自是順理成章，對家庭生活沒有任何影響。如果沒有這筆錢，王先生固然也能在兩年內再省下30萬元，加上現有的30萬元存款，資助女兒留學也不成問題，可家庭現金流就徹底繃緊了。

　　老家房產出售，還能改善家庭資產結構，降低房產，增加金融資產。當然，由於女兒有可能兩年後留學，這筆資金只能做相對保守的投資，但如果兩年後女兒高考得中，留學計劃延後，則這筆資金又可以有四年的運作，可以做點相對激進點的投資，爲家庭資產做加法創造機會。

　　總之，理財的加減乘除也要擇時而用，方能進退自如，讓理財更好地服務生活。

　　[讀者點評]

　　[在上期《小夫妻上海安家辛苦也幸福》的理財配置文章中，小李夫妻都是白手起家的新上海人，雖然收入不錯，但是畢竟沒有積累，大上海的高生活成本讓他們感到壓力。新婚的他們渴望儘快有一個屬於自己的小窩，一部心愛的小車、還有未來的寶寶。爲了這些，他們不得不拼命工作，以苦爲樂。]

　　黃臻：幸福不等於錢多，但是，沒有錢也很難幸福。俗話說“貧賤夫妻百事哀”，小李夫妻現在最大的困難就是收入少，開銷大，未來隨着買房、買車、生孩子，家庭開銷更加巨大。既然小李夫妻要上海紮根，老家的房子一定要賣掉，二三線城市的房價目前還在高位，正是出手時候。

　　林婕妤：上海生活，居大不易，何況還有那麼多的家庭基礎建設，未來的艱辛等着他們，一舉一動都是鈔票，他們將不得不奔波、爭奪、算計，也許都談不上什麼職業規劃、個人發展，賺到鈔票成了唯一的指揮棒。這對於這樣的年輕人不知是福是禍。

　　家庭情況

　　今年45歲的老王是安徽人，自從大學時代便開始了在上海的生活，經過多年的努力，目前一家人總共有三套房：一套自住房，市值約300萬元；另有一套學區房，市值150萬元，現用於出租；此外，安徽老家還有一套房產，是父輩留下的，市值約60萬元，目前出租，年租金收入3萬元。

　　老王夫婦倆年薪酬收入約20萬元，平時不炒股，也不買基金，唯一的一次投資，就是若干年前爲女兒買的學區房，現在每個月有2500元的房租收入。這樣，夫婦倆年收入可達23萬元。女兒今年高一，再過兩年就將讀大學。家中目前還有一輛車，30萬元的銀行存款。

　　-理財目標

　　女兒即將高考，老王與妻子擔心女兒考不上滿意的大學，想幫女兒準備一個備選方案——出國留學。出國需要一筆不小的資金，老王想既然已經把家安在了上海，再請人幫忙看守老家房子也甚是麻煩。所以老王決定現在就處置掉老家的這套房產。可是離女兒高考還有2年，這2年時間這筆錢該如何投資才能做到較好的保值？而倘若女兒選擇在國內上大學，大學畢業後再出國，那麼這筆錢閒置的時間將會更長。

　　-理財分析

　　老王家有三套房，房產市值佔家庭資產總值超過九成多，而能用於應付生活中其他開支需求的只有30萬元的銀行存款佔比僅5.5%。這種資產分佈狀況對一個家庭來說是十分危險的。資金過高地集中於不動產中，流動性就顯得比較差，若是遇到什麼需要大筆資金的突發事故的情況，光靠手中的那點存款則未免會顯得有些捉襟見肘。家庭理財的第一步，首先就是要打理一下家中所需預留的常備流動資金。

　　從老王家的收支情況來看，每月大約能有17500元的收入。女兒正在讀高中，教育支出佔了大半，現在平均每月的支出項爲6000元。每年近16萬元的淨結餘對於這樣一個收入穩定，短期內無大支出項的家庭來說算並不算少。

　　[理財師手記]

　　中年理財穩爲上

　　父輩留在老家房子處置所得的資金對於老王來說是一筆突然多出來的資金，也是一個很好的打理資產、進行投資的機會。對於這筆資金，打理好的話不僅可以使自己的資金得到較好的保值，更可以爲家裏帶來一筆穩定的收益。

　　望女成鳳心切，但也需考慮自身財力與學校性價比。不可讓家庭財務狀況亮出紅燈，也不可由於預算因素，選擇了質量較差的留學地。

　　90萬元不是一筆小資金，而且老王理財的首要目標便是保值，因此銀行理財產品這類收益和期限相對固定的會是比較不錯的選擇。

　　每個月的淨結餘資金對於老王來說其實也是理財中很重要的一塊區域，閒置於銀行之中，不如進行及時地投資，做做定投，一段時間之後積少成多的效應會很明顯地顯出來。

　　-理財規劃及建議家鄉老房宜及早處置

　　目前二三線城市的房價已到高位，國家對樓市的調控也不見鬆動，房價在未來不會再有較大幅度的上漲。老王老房子在老家，出租畢竟操作起來不太現實，如果空着，則不能帶來現金流。而目前二三線城市新盤不少，老房子未來增值潛力也比較有限。因此擇機賣出老家老房子是可以選擇的方案。

　　老家的房子如按現價出售，約可拿到60萬元。老王想把這筆錢用於2年或6年後送女兒出國的教育經費，其實憑老王家目前的收入水平，如果女兒6年後出國留學，沒有這筆錢也是可以積累到出國留學所需資金的。若女兒在高中畢業後便出國，留學4到6年，資金相對有點緊，但有了老家房產變現的60萬元，加上銀行存款30萬元，加上2年內可以積累的30萬元，應該問題也不大。當然，作爲備選，老王需要準備好女兒兩年之後出國留學的資金。這樣，老王至少需要留出30萬元來作爲女兒2年後留學之用。這筆資金在這兩年間，不宜做高風險投資，可以根據時間分配來購買一些低風險銀行理財產品，以求穩保值爲目的。

　　經濟見底或是建倉時

　　在準備好留學資金備用項以後，剩餘的60萬元，理財師還建議老王留出10萬元的存款來應對平時的日常支出以及各項不時之需，50萬元可用於投資。對於沒什麼投資經驗的老王來說，可以考慮購買一些具有不同風險和收益特徵的理財產品。

　　當前經濟見底的信號已經開始顯現，投資者的信心也逐漸增強，再加上前段時間央行降存準所確認的政府政策轉向放鬆的趨勢，目前已經到了一個權益類產品的較好的建倉時機，此時可以適當地配置一些股票型的理財產品。不過，老王沒有炒股的經驗，而公募基金中的股票型基金會是比較適合他的產品。在當前經濟尋底的過程之中，配置一個兼有偏股型基金和偏債型基金的投資組合，會是一個更爲穩妥的方法。考慮到老王這樣的中年家庭對於投資中等風險偏好水平，因此現階段進行投資的時候，建議老王還是需要在股票型基金和債券型基金中做一個組合配置。就現階段來看，股票型基金可考慮新華優選成長、富國天成紅利等；債券型基金可考慮招商安泰債券、華夏債券。

　　月結餘穩健定投做組合

　　老王一家每月有約12000元的淨結餘，這筆錢可以在平時就進行投資，閒錢及時進行投資是個很不錯的投資習慣。這筆資金具有每個月定期流入的特色，所以投資於類似基金定投這種方式會比較合適。老王可以按照1：1的比例在進行定投的時候配置偏股型基金和偏債型基金。

　　另外，貨幣型基金作爲一種低風險低收益的現金管理工具，也不妨可以加入定投組合的考慮之中。

　　[保險規劃]

　　買點保險給幸福加鎖

　　本次案例的家庭情況是很多人眼中的幸福家庭：夫妻雙方工作穩定、收入不低；各項開銷輕鬆應付；家庭無負債，對生活沒有影響；每年都有穩定的家庭收入結餘，是對未來生活品質不斷提升的保障。如此安穩的家庭、過着如此幸福的生活，是很少會有風險意識進而購買保險的，所以說目前王先生家庭沒有購買過任何保險也是情有可原。

　　幸福的生活源自穩定的工作帶來的穩定收入，前面理財規劃師所給出的各項建議，目的也很清楚：降低固定資產佔比，增加資產的流動性，降低對工資性收入的依賴。在實現這個目標的過程中，我們所要考量的是什麼因素會影響教育金的積累，進而影響到目前的幸福生活。其實也就是兩樣東西：疾病和意外，一個人再有本事，也無法控制。且看兩組數據：衛生部公佈數據顯示：人的一生患重大疾病的機率高達72.18%；公安部公佈數據顯示：全國每30秒就有1人因意外導致死亡。壽險所能起到的作用，就是當這些事件發生的時候，家庭收入不受影響、子女教育不受影響、養老生活不受影響，就像是給幸福生活上了一把鎖。您所要做的就是把平時一直在存的錢，挪一塊不常用的部分放入的保險這個口袋，並且保持平常心，不宜追求過高的收益。

　　針對本案例，我們對王先生夫婦給出相同的建議，同時附上對子女的建議：

　　一、必選部分：終身壽險+重大疾病+意外傷害。二、可選部分：兩全保險或養老年金。