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如今,每個人或多或少都幾張信用卡,在享受透支消費、商戶打折的同時,你是否瞭解它的收費方式和盈利模式呢?透支191.11元“滾出”10854.43元賬單;少還44.60元,循環利息1070.57元;最低還款,一年循環利息能買iPhone4……這些不是天方夜譚,而是真實發生的信用卡消費案例。
個案
透支191.11元5年“滾出”10854.43元欠款
據報道,董小姐的信用卡是5年前在學校辦的,信用額度僅200元,沒用幾次後就被她遺忘了。但在不久前,董小姐接到銀行合作公司的催賬電話,去銀行求證後纔想起來還有一張信用卡。信用卡賬單顯示,最後一筆消費是2007年5月,當時透支191.11元。經過近5年密密麻麻的罰息明細,最後賬單顯示欠款竟達10854.43元。董小姐傻眼了,自己並未更換聯繫方式,爲何這5年沒有收到任何來自銀行方面的單據和催款提醒呢。
少還44.60元一個月循環利息1070.57元
“少還信用卡44.60元,逾期10天竟產生1070.57元的循環利息。 ”無獨有偶,近日,一位名爲“豔妮”的網友也爆料稱自己的信用卡“被宰”經歷。據她介紹,自己的信用卡賬單應在2月23日還款41994.60元,但她通過ATM機提前還款時,只還了41950元,少還了零頭44.60元。3月5日,她收到銀行寄來的賬單,上面赫然寫着循環利息:1070.57元。
每月若只還最低還款額一年利息能買iPhone4
每月只還最低還款額,不知不覺,一年循環利息夠買一個iPhone4了。王女士因爲出國,辦了張方便境外刷卡的信用卡,並在這期間透支近2萬元。回國後,王女士收到銀行的還款通知信,稱可以按最低還款額還款,不影響後期使用,只需還1000多元。 “當時不知道利率有多高,就想着到年底一起還。 ”每個月1000多元的最低還款額,偶爾小額刷卡消費,王女士的信用卡一直維持着2萬元左右的透支額。等到年終翻閱賬單,看到有一筆300多元的“循環利息”。她再翻出從未拆封的其他舊賬單,發現每個月都有300—400元的循環利息。 “真沒想到,一年下來的利息都能買iPhone4了,後來我信用卡都不敢用了。 ”
算賬
1000元卡債一年後變1461元
目前,1000元存在銀行,年利率爲3.5%。也就是說,存1000元錢在銀行,經過一個自然年,且在期間,央行沒有利率變動的情況下,儲戶最終會收穫的利息爲35元。
同樣是1000元,如果是信用卡債,經過一年發酵,會到什麼程度呢?假設客戶田小姐1月9日消費1000元,賬單日爲1月10日,且此後一直未還款,前提是在這一年間,央行並無加息降息。滬上某商業銀行信用卡中心負責人爲記者算了一筆賬:信用卡欠款有兩種費用:一是循環息,每天按欠款本金的萬分之五收取;二是滯納金,按最低還款額未還款部分的5%收取,最低還款額按欠款本金的10%計算。欠銀行1000元第一個月,循環息每天0.5元,一個月以30天計算,就是15元。滯納金是最低還款額未還部分的5%(但最低20元),即20元;這樣算下來,第二個月還款本金就漲到1035元,第二個月的滯納金和循環息就以1035元爲基數計算,以此類推。那麼直至次年1月10日,田小姐的本金加罰息爲1461元左右。
也就是說,按此種模式,持卡人通過信用卡向銀行借貸1000元的成本爲461元,也就是說年利率會高達46%。按照央行規定,國內信用卡的日息爲萬分之五,透支利率年息爲18.25%。實際上,通過信用卡向銀行借貸1000元的成本顯然要高過央行規定,也早已高過目前年利率爲7.05%的個人商業貸款。
來自中國銀行業協會的數據顯示,美國信用卡年利率根據個人信用狀況等因素確定,最高達36%;英國信用卡年利率在19%左右。中國銀行業協會相關負責人認爲,“從全球範圍來看,我國信用卡利率處於較低的水平。 ”
提醒
銀行員工:我不用信用卡,有點疏忽就虧大了
在某城商銀行工作數年,熟稔信用卡業務的潘先生卻沒有信用卡。 “不需要,平時沒有太多大額消費,不必透支;嫌麻煩,透支還要去還款,不如直接刷儲蓄卡;有點‘黑’,一般全額罰息,有點疏忽就虧大了。 ”他告訴記者,一旦逾期或使用其他業務,利息很高,利滾利。 “不考慮滯納金、利滾利,信用卡每天萬分之五的利息一年加起來也有18%,現在存款利息不過3.5%,最好的理財產品年化率也很難超過10%,你說信用卡賺錢多不多? ”
究因
罰息繁多“利滾利”
記者昨日聯繫了招行、交行、中行、浦發、廣發等數十家銀行,盤點各家銀行信用卡收費包括罰息政策發現,信用卡罰息包括利息、滯納金、超限費、年費等。
遵照中國人民銀行統一規定,利息一般按消費金額每天萬分之五計息,最低1元,每月計入本金按複利計算;如果在到期還款日實際還款額低於最低還款額,需要支付滯納金,按最低還款額未還部分的5%收取,部分銀行滯納金有5元、10元的最低限額;超限費在持卡人累計未還交易金額超過信用額度時支付,一般按超限部分5%收取,目前很多銀行章程中雖注有超限費,但實際已被叫停;信用卡一般都收取年費,從幾十元到幾百元不等,部分銀行規定持卡人年刷卡達到一定次數可免收年費。
銀行內部人士透露,如果持卡人不及時還款,那麼利息、滯納金、超限費、年費等都會累計進本金計算複利,“利滾利”後,透支百元、賬單萬元也不是沒有可能。在董小姐的個案中,由於5年沒有消費,銀行每年要收取80—200元的年費,5年即400—1000元,這部分費用將100%計入最低還款額,徵收利息及滯納金,按月計算複利。按照一些銀行的規定,賬單日總欠款大於信用卡額度,當月即不能享受免息,過去還會徵收超限部分5%的超限費,由於董小姐信用卡額度小,短時間內就會超額,由此“滾雪球”般產生越來越多的罰息。
霸道的“全額罰息”
在網友豔妮的個案中,飽受非議的是“全額罰息”規定。在一項名爲“銀行哪些條款最霸道”的調查中,銀行信用卡全額罰息條款被網友認爲是最應該修改的霸王條款。
中銀信用卡客服告訴記者,目前中行實行全額罰息制度,舉例說,持卡人在使用信用卡期間出現消費額1000元,截至最終還款日只還了900元,在當期賬單截止日後,不是按照剩下的100元計息,而是按全部消費額,即1000元計息,利率爲每天萬分之五。
採訪發現,只有浦發、工行等少數不是全額罰息,招行、交行等大多數銀行均實行全額罰息。
據報道,早在2009年,工行率先取消信用卡全額罰息,但三年過去,取消全額罰息仍只是個別,還有建行等表示逐步推行“容差還款”政策,即把10元以內的“零頭”滾入下期賬單中,不對其進行全額罰息。
面對消費者的質疑,銀行迴應,全額罰息是銀行風險管控的一種手段,並非霸王條款。 2009年,首例消費者訴銀行全額罰息案,裁定消費者敗訴,使得銀行更加有恃無恐。還有業內人士表示,技術壁壘也是致使銀行採用全額罰息這一模式,“由於各家商業銀行使用的信用卡覈算系統多從境外購買,系統諸多參數固定設置爲部分還款全額罰息。 ”
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