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美國的理財專家認爲,80後雖然還年輕,但爲退休生活做長遠考慮應當是起步的時候了。如何起步?專家認爲投資是一個較好的選擇。
在任何國家,80後大多爲參加工作不久、小家庭剛剛建立沒幾年,老婆孩子熱炕頭的日子還沒到過得滿意舒心的時候。2010年,史考特證券有226名投資顧問參加了有關美國80後退休金準備調查,其中77%的投資顧問建議80後退休金的目標應在200萬美元。美國的理財專家認爲,80後雖然還年輕,但爲退休生活做長遠考慮應當是起步的時候了。如何起步?專家認爲投資是一個較好的選擇。
投資多少可以賺到200萬美元
一個人一生中節省200萬美元是件難事,但如果將積攢下來的錢用於投資,也許就不是一件特別難的事。比如一名大學畢業生25歲參加工作,年收入爲50000美元,享有公司提供的401k退休福利計劃。到65歲退休時,這名大學生每個月要投資多少才能實現退休金200萬美元的目標呢?根據投資增長率的計算,如果公司每年可以爲這名僱員的401k退休福利計劃投入2000美元,個人每個月在401k退休福利計劃中投入500美元,按照投資回報率8%計算,連續投資40年,這名大學畢業生到65歲退休時的退休金可累計到234萬美元,其中投入資金320000美元,投資收益202萬多美元。
如果這名大學畢業生不準備65歲退休,而是選擇70歲時退休,按照45年來投資,即使沒有公司每年投入的2000美元,僅個人每個月投入400美元,按照8%的投資回報率,到70歲時,他的退休賬戶資金可達到212萬多美元,其中投入資金216000美元,投資收益190萬多美元。
適當增加投資額是較佳選擇
如果能獲得較高的投資回報率是最理想的事,但股市風險性很高,人們在投資上大多以年回報率7%至8%爲較佳的投資回報率。在這種情況下,要想在退休時不爲錢發愁,在投資上加碼就成爲一種選擇。下面我們看一下投資增加的結果會如何。如果以10000美元打底,每個月投入1000美元,按金融市場每年3%的回報率,40年下來,資金可達961525美元。同樣金額的資金,如果投資回報率上升到5%,40年下來,資金可達1605962美元。同每個月投入500美元相比,每個月投資增加一倍,即使投資回報率不算高,但退休時的累積資金仍可超過7%回報率的每個月500元投資的結果。那如果每月投資1000美元,按照7%的回報率,40年後又會如何呢?40年下來,資金可達2803239美元。其中投入的本金爲490000美元,投資收益爲2313239美元。可以說在投資金額和投資回報率上,如果80後能依據自己的實際經濟狀況找出一個比較合理的比例分配,既可降低投資風險,又能老了不必爲錢而發愁。
不求一夜致富但求一世平安
美國投資管理公司對美國80後所做的投資看法調查顯示,從投資心理來看,美國80後也傳承了父輩甚至祖父輩的投資基因,穩妥投資、最大程度降低風險、避免投機。美國80後的投資哲學可歸納爲:不求一夜致富,但求一世平安。80後的祖父輩中很多人在美國曆史上最嚴重大蕭條陰影下長大,生活的經歷使得他們在投資上以保守爲主。80後雖屬於網絡化的一代,而2008年後的經濟衰退讓他們親身體會到經濟前景的不確定性和理財的重要性。
根據調查,美國80後當中有40%的人對投資股市存有疑慮,更有59%的人認爲自己在儲蓄上比在投資上做得更好。當然超過一半的80後對自己的投資感到滿意,不過也有47%的人推遲投資股市的決定。
對於投資的目標,30%的80後主張力求保本、不賠錢。34%的80後堅持投資就是要賺錢、增加財富。在理財項目組合上,80後比其他年齡段人羣更注重積攢現金,現金平均佔80後金融財富的30%,而投資股票的資金佔他們金融財富的33%。
美國80後大多屬於工薪族,每個月的生活來源是靠薪水支票。這類年輕人的生活可謂剛剛起步,收入不算太高,有了小家庭花費並不少,要想積攢錢用於投資並非易事。38%的80後感嘆攢錢挺難的,但債務增加卻挺容易。四成多的80後在每年的生活開銷上都有增加,而大部分人的債務也隨之上升。80後操心的不僅僅是現在揹負的信用卡債務負擔,而且有超過一半的80後還爲老了之後能否過上如意的退休生活而焦慮。44%的80後表示對退休生活水平的期待值下降,這也是美國80後一種人有遠慮也有近憂的真實寫照。
80後更易接受理財專家建議
雖然美國80後擔心、操心的事看起來很多,但年輕人對生活的樂觀態度在80後身上也反映得淋漓盡致,也許正是這種對生活不放棄、勇於追求的品格促使80後在投資上慢慢從保守轉向積極並進入風險投資領域。從投資學的角度看,80後更易於接受理財專家和投資顧問的投資建議,對管理自己的金融賬戶積極性更高,對股票市場的信心也逐漸增多。根據調查,64%的80後對美國的經濟前景看法樂觀,78%的80後對自己未來5年的經濟狀況感到樂觀。而且在投資上,80後比父輩似乎更有信心,近四成的人認爲他們具備足夠的投資知識和才能,62%的人承認他們感受到投資的快樂。
美國80後在投資上的另外一個特點是不固步自封,而是認真聽取投資專家的意見,不斷改善自己的投資組合。將近九成的美國80後承認投資專家對他們的投資規劃起到了關鍵性的作用,六成的人在作出投資決定前至少諮詢過一位投資顧問,六成的人在過去1年投資上得到投資顧問的指導,更有四成的人與投資顧問保持密切聯繫,不斷獲取投資的最新信息。
在理財上,美國80後的觀念也發生一些轉變,更多人開始注重儲蓄和投資,調查中71%的80後表示他們的生活觀由高消費享受生活向多儲蓄和投資、爲未來生活奠定基礎的方向轉化。在儲蓄上,除了退休賬戶的投入外,52%的80後還增加了應急錢和個人儲蓄賬戶的投入。
失落的一代進軍股市不失落
美國80後被稱之爲失落的一代,但從投資的角度來看,80後並不失落。作爲美國股市投資者的新興力量,80後的投資取向將影響美國股市的走向。美國18歲至30歲的年輕人有7700萬人,每年的消費能力爲1萬億美元。在未來30年內這一羣體將成爲美國股市的主要投資者,他們如何投資股市以及投資模式將對金融市場產生重大的影響。
美國80後中四成的人對投資股市並不樂觀。這絲毫不足爲奇,他們成長的年代正是美國家庭財富大縮水時期。2000年和2008年美國股市進入熊市,投資者損失巨大,這些不能不對80後的投資心理造成影響。況且,美國80後平均揹負的大學教育貸款債務有22000美元,他們的失業率也比美國平均水平高出50%。但從80後投資股市的組合來看,他們對股市的信心比父輩要高,實際的投資策略比父輩更具風險性。80後在投資上擁有的最大資本不是他們錢多,而是在人生中他們有足夠的時間來平衡股市投資的起落。
長期以來人們對美國80後投資股市似乎信心不足,這主要是過去10年股市的跌宕起伏和經濟危機對80後造成的心理衝擊比較大。而新的研究顯示,80後在投資選擇上更加青睞股市,也更多地投資股票。
80後主要利用401K進軍股市
美國80後最主要的投資手段是利用公司提供的401K退休基金而進軍股市。根據美國僱員福利研究所的調查,在401k投資上,現在20多歲的美國年輕人比10年前20多歲年輕人更多地投資在股票上。2010年,超過80%的80後401k退休賬戶資金是投資在股票上,而在2000年,當時20多歲的年輕人只有70%的人401k退休賬戶資金是投資在股票上。
美國80後投資人數的增多主要得益於2006年國會通過的一項法律,該法律要求僱主要自動將僱員納入401k退休福利計劃之中,除非僱員自動放棄這一福利。這一法律的實施促使年輕的僱員加入401k退休福利計劃的人數大增,美國芬德利投資公司管理的401k退休基金中,76%的20至24歲的僱員參與者是屬於僱主自動納入401k退休福利計劃的人員。
2006年國會通過的法律還允許僱員在401k退休基金投資上採用時間目標投資方式,也就是投資人在年富力強時可大量投資在高風險的股票上,而越接近退休時間,投資組合越趨於保守,以避免僱員退休之際退休基金的投資血本無歸。管理共同基金的先鋒集團爲美國18歲至20歲的年輕人開設了時間目標投資組合,年輕的投資人在20多歲時的投資組合爲90%投資於股票,10%投資於債券。在投資股票部分,63%投資於美國國內的股票,27%投資於國際金融市場股票。到了2060年如今20多歲的年輕人到了要退休的時候,他們投資賬戶上的投資組合將轉變爲股票和債券的投資各佔一半,投資股市的風險被大大拉低。
長期投資可降低投資風險
美國的股市是成熟的資本市場,有投機者但難成氣候。在投資上,有兩個基本規則被大多數人接受。首先,投資最好避免短線操作,長期投資的回報比較穩定而且有助於降低投資風險。第二,投資要避免“雞蛋全部放在一個籃子裏”,各種組合搭配,將風險降到最低點。因此共同基金在美國的投資上很受重視,因爲共同基金的組合本身就有着分散風險的特性。美國人投資還有一個很大的特點,投資的目的不是爲了一夜致富,而是爲了養老。美國民衆很少拿出積蓄的錢專門來炒股票,而是將401k退休計劃和個人退休計劃中的資金用於投資股市、證券和債券。如果一個人投資期長達40年,每年穩步增加資金,這些資金會在金融市場上長期投資,平衡股市的起伏,最終達到穩定增長的效果。
經過30年,401k計劃已成爲美國私營企業僱員最主要的退休福利體系。2010年全美有5100萬私營企業僱員加入到由僱主資助的401k計劃中,401k計劃資產佔美國人全部退休基金資產的17%,資產總額爲3萬億美元。2010年,美國401k計劃參與者的資金有62%是投資到股票、證券和平衡基金,33%是投資到有固定回報的政府債券等上面。根據美國僱員福利研究所對全美2340萬401k計劃參與者的數據分析,36%的人在投資上採用了時間目標投資組合。而在20多歲新僱員當中,401k計劃44%的資金投資在平衡基金上,35%的資金採用了時間目標投資組合。
80後投資影響力逐年增加
在美國私營企業僱員加入的401k退休計劃中,目前的主體人羣還是40歲以上的就業者,他們佔所有加入401k退休計劃人數的64%。而從年輕人來看,比例雖然相對較低,但隨着年齡的增長,現在20歲、30歲的人在未來30年內將構成401k退休計劃參與者的主體。如果從年輕人在401k退休計劃中的投資比例來看,也符合不同年齡段人羣收入的實際狀況。20多歲的人佔參加401k退休計劃人數的12%,而他們的資金只佔401k退休計劃資金總額的2%。30多歲的人佔參加401k退休計劃人數的24%,而他們的資金佔401k退休計劃資金總額的12%。40多歲的人佔參加401k退休計劃人數的28%,而他們的資金只佔401k退休計劃資金總額的29%。50多歲的人佔參加401k退休計劃人數的26%,而他們的資金佔401k退休計劃資金總額的41%。60多歲的人佔參加401k退休計劃人數的10%,而他們的資金只佔401k退休計劃資金總額的16%。這一數據說明,美國80後加入401k退休計劃人數比例並不算低,雖然投入的資金不如40歲以上人羣高,但伴隨年齡的增長,他們對美國股市的影響力也將逐年增加。
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