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近年來,保險投保容易理賠難,繳費容易退保難的投訴案例屢見不鮮。除了需要整個行業儘快規範整頓外,想要讓自己的保險利益不受侵犯,消費者也應該更好地“武裝自己”,多掌握一些保險知識,以免踏入“陷阱”之中。
股市有黑色幽默,曰:寶馬進去,自行車出來;西服進去,三點式出來。有人套用這樣的句式,調侃保險產品推銷過程中的“忽悠”:一萬進去,七千出來;笑臉進去,落淚出來。
前述調侃也許有些誇張,但也並非沒有根據——近年來,中老年人去銀行網點遭遇“存單變保單”,消費者遭遇“投保容易理賠難”的困惑,這些保險方面的消費投訴接二連三。
來自中國消費者權益保護協會的信息則顯示,2011年全年各級消協組織共受理消費者投訴607263件。從金融保險類投訴來看,消費者仍感覺醫療保險的理賠多有障礙。
那麼,爲什麼總有消費者反映醫療險理賠難?理賠到底難不難?如何確保消費者的保險權益?在2012年3·15消費者權益保護日到來之際,今天我們主要爲消費者詳解如何走出化解“醫療險理賠”的尷尬。
醫療保險相比其他的險種往往有多次理賠的特點,所以在保險理賠的話題中可能醫療險會更容易被提及。但人們認爲醫療險是一種“理賠難”的險種,其實存在一定誤區。專家表示,醫療保險在保障範圍和投保要求上有一定的特點,只要投保人在投保過程中能做到以下幾個方面,那麼一旦出險,醫療險理賠過程將會比較順利,不容易產生糾紛。
如實告知合規投保
對於投保人來說,購買醫療保險產品,向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。因爲這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。而醫療保險拒賠的典型原因之一就是因爲投保人、被保險人在投保過程中未盡到如實告知義務。
舉例來說,一位想要投保住院醫療險的消費者,每日有大量飲酒史,並且已經有肝臟的損害,如果投保時在投保單的“健康告知”中明確告知相關信息,那麼保險公司在覈保時很可能將肝臟相關疾病排除在保障之外;但若此消費者隱瞞或忘記告知相關信息,那麼其日後若因肝炎或肝硬化等疾病住院,相關住院費用就很有可能會被保險公司拒賠。
看清條款識別要點
有保險公司理賠專家表示,我們常看到一些客戶在收到保險公司的“拒賠通知”時才大呼“我不知道這個病不在承保範圍內”、“我不知道這個屬於免陪額”。
避免這種理賠預期落差的一個重要途徑,即是在投保時仔細閱讀條款。其實,爲了幫助投保人更好地認識和購買人身保險產品,保護消費者的合法權益,中國保險監督管理委員會需要投保人在填寫投保單之前認真閱讀人身保險投保提示書。
而在選擇醫療保險這樣的健康險產品時,更要特別注意產品的特性和條款的具體約定。我們特別提醒消費者,在購買醫療保險產品時除了和其他險種一樣要注意產品的保障範圍外,同時還要特別注意醫療保險在時間和額度上的具體條款,因爲這些和出險時的理賠會有非常重要的關係。例如以下幾個時間點。
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