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一些工作了幾年的白領,工作逐步穩定,收入穩中有升。有的貸款買了房;有的計劃換套大點的房子;有的甚至成爲有多套房、多輛車的“中產階層”。他們理財,是想使手中的資產穩步升值,爲將來養老打基礎。這類羣體,他們理財時需注意什麼?
出場嘉賓:
浦發銀行金融理財師唐穎
民生銀行理財師凌鋒
興業銀行南寧分行營業部理財經理廖俊鋒
案例一:
月入萬元家庭,想在3年內存款50萬元
基本情況:
李先生,30出頭,月收入7000元,愛人月收入3000多元。雖然家庭月收入過萬,但李先生總感覺存不下錢,因爲家庭開支較大。首先,每月要交2750元房貸;其次,家裏兩輛車每月的開支超過2000元。
小孩2歲,也是需要花錢的時候,加上各項生活開支,每月的結餘並不多。目前,他們手頭有11萬元存款。
理財目標:
希望3年內存下50萬元。
理財師唐穎建議:
爲李先生的家庭編制了年度收支表,發現他們每年收支結餘2.7萬元。在不計算投資收益的情況下,3年時間可存下8.1萬元,加上現有11萬元存款合計19萬餘元,離目標還有很大的距離。
1.因爲李先生的家庭處於成長期,上有老,下有小,贍養經費和教育經費都是很大的開支,生活負擔較重。要想積累資金,一定要爲自己做一份日常的財務記錄,這樣就知道自己的收入、開銷、負債以及淨資產情況,養成理性的消費習慣,合理安排錢財的使用,從節流方面出發讓家庭資產增加。
2.現階段除了資金積累,還需重點考慮的就是家庭保障。李先生立下這一目標,也是考慮到一旦發生意外,可以有足夠資金保障家庭的正常生活,在現有收入不變的情況下,增加個人保險投入是必需的。建議選擇五年或十年期總保額50萬元的定期壽險,投入少保障高,等往後收入增加了,再選擇終生壽險或其他的保障品種。
3.爲使現有的資金收益最大化,建議李先生在預留3個月左右的家庭開支後,選擇一些穩健型的銀行系理財產品,預計年化收益5%~5.8%,再以30%的資產配置風險較高的股票或股票型基金。從流動性方面考慮,可選貨幣型基金。對於每月結餘的資金,可以選擇股票或混合型的基金定投,這種資金積累方式可以積少成多、化零爲整,整筆資金可用於小孩的教育基金,也可作爲養老基金的儲備。
案例二:
收入穩定,想換大房換新車
基本情況:
廖女士,和丈夫兩人加起來月收入6000元。收入不算特別高,但比較穩定。手頭有三套房,一套自住,月供1400元;一套用於出租,每月收租900元;另一套房打算賣掉,估值70萬元~75萬元。
廖女士剛懷孕沒多久,家裏有一輛車,8萬元存款。
理財目標:
1.小孩出生後,計劃每年爲他(她)買5000元左右的保險。
2.計劃兩年內換房,看中一套地段好的房子,市值80~90萬元之間,再加上裝修,估計需要近百萬元。算上賣房所得的錢和現有存款,還有15~20萬元資金缺口。
3.5年內換一輛車子,預期價位15萬元。
理財師凌鋒建議:
一、財務分析
廖女士一家月收入6900元,除去月供,剩下5500元,家裏有8萬元現金,另有待出售房子一套,市值在73萬元左右。
二、理財方案
1.廖女士的小孩將要出生,每年爲孩子買5000元保險,分攤下來每月400元左右,能夠實現。現在針對少兒的保險產品還是比較多,廖女士可爲孩子選一款偏保障及健康類的。小孩的教育問題不容忽視,廖女士可從家庭結餘裏面拿出少量資金,給孩子買一份基金定投,根據自身情況選擇適合的產品,長線投資。到時候,小孩的教育金問題就不足爲慮了。
2.廖女士一家目前可使用的錢款約80萬元,要想新買一套房加上裝修,資金缺口爲15~20萬元,兩年內要填滿這個缺口,壓力不小。理財師建議,80萬元不需全拿來購房,可先留1~5萬元,作爲家庭臨時備用。剩下的部分,用25萬元付新房首付,15萬元用來裝修,另外40萬元,可以用來買銀行的理財產品。40萬元左右的35天類理財產品,每個月的理財利息約3000元,可用來還每月的房貸。
廖女士還可將一部分用來買理財產品,一部分投資基金或者股票,考慮到股市正在復甦,每月的收益應該也是較可觀的。
3.5年內換新車,對正在還房貸的廖女士一家壓力不小,廖女士在資金相對空閒時,可去申請汽車分期貸款,有些銀行可以提供免利息免手續費的分期付款業務,賣掉舊車的錢用作首付,理財及投資收入用來還貸。
案例三:
希望手中資產最大升值
基本情況:
唐先生,南寧的一名公務員,每月結餘3000多元。手頭有20萬元現金,全部存銀行活期。
理財目標:
使手中的20萬元實現最大收益,可作中長線投資,5.5%的年收益率也能接受。他不看好股市,覺得風險太大。
理財師廖俊鋒建議:
唐先生每月能節餘3000元,可判斷家庭現正處於成長階段,而且養成了良好的理財習慣,有較好的理財基礎。不過,他的投資產品比較單一,實現不了自己的理財目標。
1.建議從現在開始每月拿2000元用於基金定投,進行長期而穩定的長線理財,緩解未來資金流壓力。由於現在的股票、基金市場都處於低位,且有信心緩步反彈,基金定投可獲得穩定增長的收益。根據唐先生的風險承受能力,可以做一個債券型60%+股票型40%的基金投資組合,平衡市場風險,提高流動資金的使用率。
2.增強自己的保險投資,加強生活保障。家庭成長期風險更高,保障需求在這個階段達到最大化。建議唐先生爲自己購置一些儲蓄分紅型保險,此類險種主要是儲蓄增值,外加一些保障,不僅能坐享收益,還使自己的生活更有保障。
3.合理安排理財儲蓄金,穩步提高收益。現有的20萬元存款應該分配好買理財產品,可考慮將15萬元的存款投資於半年期到一年的理財產品,5萬元投資短期銀行理財,讓收益穩中有升。
這樣就可以輕鬆實現唐先生要求的年收益率5.5%以上的理財目標,而且資金分配更合理,達到風險收益兩者的平衡。
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