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在CPI高企、加息通道、提高存款準備金率等多重因素背景下,許多市民選擇風險較低的保險產品作爲抵禦通脹的工具。那麼在加息通道下,如何選擇通過購買保險來理財呢?理財專家認爲,即便是出於投資理財的目的,購買保險也不要盲目跟風,而應該考慮自己或家庭最需要什麼,然後按照這些需求做好長期規劃,併購買相應的保險品種。
保險產品宜長期持有
隨着投資渠道的進一步拓寬,許多市民開始購買分紅型保險進行理財投資,各家保險公司的分紅險業務佔比近年來也隨之不斷加大。據瞭解,分紅險主要投資於債券、 銀行協議存款、大型基建項目等與利率相關的產品,投資風格較爲穩健。通脹預期下,一旦加息,債券收益走高,將提高分紅險的投資回報。目前保險業整體的分紅收益保持在一個較高水平,有的甚至高於銀行存款利率。這意味着不論牛市還是熊市,投保人都能享受到基本相同或相對較高的回報率,跑贏CPI的機率較大。
不過,目前市場上主要的分紅險收益率雖有可能抵禦通脹,但投保一年後才公佈的分紅收益,使其反應相對滯後。因此,面對高通脹和密集上升的定期存款利率,分紅險種的未來收益存在一定的不確定性。
此外,從目前分紅險的銷售情況看,不少市民過於看重短期投資效益,反而忽視分紅險的長期保障功能。 中國銀行(601988)
連雲港(601008) 分行理財師建議,投資者要在滿足保障需求的情況下再考慮投資需求,並做好長期持有的準備。工薪階層最好選擇10年或者20年繳費期的分紅險產品,而經濟條件較好者,建議選擇5年期繳費的分紅險產品。
購買保險應做好規劃
市場上的保險產品種類繁雜,如何選擇適合自己的品種呢?業內人士表示,購買保險時,一定要遵循需求原則和實用原則來做決定,避免不必要的損失。市區某保險公司客戶經理表示,首先應該給家庭的主要收入來源者購買保險,因爲當家庭主要收入來源者遭遇不測時,會對家裏的經濟狀況造成巨大的影響,家裏的收入會大幅度地降低,影響到家庭的正常生活。爲了抵禦這些風險,一定要爲家庭的主要收入來源者購買足額的保險,在資金允許的情況下再考慮給家庭的其他成員購買保險。
在保險數額方面,可以從需求的角度來考慮某個家庭成員遭遇不幸後,會給家庭帶來的現金缺口,在算出這個現金缺口後,再減去目前家庭現有的可用資產,就是保額需求。在保險品種選擇方面,則應該根據人生的不同時期,按照不同的需求來做決定。比如剛結婚的家庭形成期、寶寶來臨後的家庭成長期、收入達到頂峯後的家庭成熟期以及夫婦退休後的家庭衰老期等,不同階段都應有不同的保險規劃。具體情況可以徵詢專業的保險顧問,爲自己的家庭理財做一個長遠、合理的保險規劃。
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