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問:本人35歲,已婚,一小孩,今年7歲,上小學。全家年收入20萬元,自有一套70平方米住房,無房貸。手頭有現金20萬元,另外有15萬元和別人合作炒股票,目前略虧。夫妻兩人都有養老、醫保、意外保險等保障,孩子有醫保,單位也有部分醫保報銷,另外加了意外商業險。理財目標:跑贏CPI,一年內改善住房。
答:假設目前房價爲每平米1.5萬元,二套房首付40%,利率基準上浮10%,那麼一套100平方米的住房要150萬元,首付60萬元,30年按揭,每年還款8萬元左右。目前客戶有現金20萬元,股票15萬元,如果用原有住房辦理抵押貸款,則不能用於購房首付,客戶在一年內購房有難度,建議推遲購房,但也可以考慮將原先的住房賣出,再返租或其他租房,新房可以首套按揭辦理,首付30%,利率基準。
僅從抵禦通貨膨脹來看,房產投資需要長期佔用大量的資金,如果家庭資產規模不大,則會造成房產長時間佔家庭資產的比重過大,影響家庭資產穩定性和靈活性;從近年來看,黃金價格的波動非常劇烈,且黃金以美元計價,因此其實際漲幅還會因人民幣升值造成扣減,因此不確定性較大。綜合來看,黃金對於突發的政治和經濟危機來說,避險的作用才較爲突出,否則也是一種風險不小的投資產品。同時,也可以投資一些銀行的金融產品。
工行浙江省分行營業部“薪安理得”核心理財團隊
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