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上週,備受期待的《支付業務許可證》 (俗稱第三方支付牌照)終於首度發放,第三方支付行業作爲國家金融體系特別是支付體系重要補充的地位由此得到政策和法律確認。前天,央行對如何管理商業預付卡再次明確表態,將對不達標機構視情況採取停止新增髮卡、強制退出等手段進行清理整頓。
從中國人民銀行去年6月發佈 《非金融機構支付服務管理辦法》,到正式發放牌照這將近一年的時間,第三方支付行業一直在努力向規定條件靠攏,比如支付寶變更了股權結構。而如今更受關注的是,走向合法健康發展坦途的第三方支付行業,真正給消費者帶來的將是什麼價值。 現狀: 27張入學通知書騰訊公司旗下財付通總經理劉穎麒表示, 《支付業務許可證》的獲取,對於財付通具有非常重要的意義,“這將有利於我們獲得更多用戶和商家的認可”。據瞭解,在首批獲證的27家企業中,財付通及支付寶(阿里巴巴公司旗下)的註冊資本最大,爲5億元人民幣,註冊資本最小的企業爲3000萬元。
諮詢公司易觀國際的報告顯示, 2010年中國第三方支付市場全年交易額達到11324億元,環比增長95%。第三方支付市場依然保持較高的市場集中率,僅支付寶和財付通這前兩名企業就佔據了市場的70%。
“牌照的發放對於各界而言都是一個強烈的信號,民營第三方支付終於可以擺脫無休止的關於資質的質疑,迎來更廣闊的發展空間。”分析人士表示。隨着管理辦法的實施,第三方支付被納入到央行管理體系,合法性地位得到了確認,在這一前提下,第三方支付公司擴張規模和拓展新興市場的力度將會逐步加大。
正如支付寶CEO彭蕾所言, 《支付業務許可證》對27家企業而言並不是畢業證,而只是一張入學通知書。至於入學之後, 27名“學員”以及未來第二期、第三期加入的學員,會學些什麼本領,各界預期不一,有認爲將殘酷廝殺提高集中度的,有認爲會各擅勝場走向差異化的。
顯然,後者更符合用戶的利益——支付行業尚有大量未被滿足的需求,大量創新的空間。隨着應用領域的拓展,第三方支付涉及的行業已經由之前的網絡購物、航空機票、公共事業繳費等,逐漸向物流、保險、慈善等領域擴展。 “在2011年,支付寶很多孵化中的創新性產品都將逐步進入到用戶的視野中。這些創新產品將給圍繞電子支付的整個上下游產業鏈打開新的市場。”支付寶方面表示。
艾瑞諮詢支付行業分析師程善寶認爲,目前,多行業的應用服務拓展成爲支付企業發展共識,可以預見在未來一段時間,第三方支付企業在企業支付、保險、基金和教育等領域的發展將更加深入。
快錢公司CEO關國光指出,支付企業在兩個方向的格局已逐步顯現,分別是以支付寶、財付通爲代表的用戶黏性平臺,以及以快錢、易寶等爲代表的開放式平臺。
依託騰訊QQ龐大用戶起家的財付通,目前的發展方向是,貼近QQ用戶的基本需求、打造本地化生活服務平臺。據透露,目前財付通的業務80%都由外部合作商家構成,用戶使用最多的是信用卡還款、話費充值、網上購物等,開放平臺上的生活類應用已經有200多款,合作商家約40萬。獲得牌照後,財付通將正式推出名爲 “生活家”的本地生活服務電子商務平臺,從租車訂機票、手機充值、餐飲娛樂到違章速辦,幾乎無所不包。不久前首家開出網上基金直銷支付平臺的匯付天下,則定位爲金融級支付專家,致力於爲行業提供支付結算定製服務。 發展:從不可能到可能一方面銀行業擔心面臨激烈競爭,陸續傳出與支付寶“分手”的消息,另一方面,第三方支付與銀行等金融機構聯動創新的步伐卻在大大加快。例如,去年12月支付寶推出快捷支付服務以來,截至今年5月31日,已有108家銀行與支付寶達成了快捷支付的合作簽約,其中83家銀行的合作已經上線,包含15家國有銀行及全國性股份制銀行、 68家區域性商業銀行,範圍全面覆蓋了信用卡和借記卡兩大領域。 108家的簽約合作銀行總數,創造了支付寶乃至整個行業的合作銀行數量的新紀錄。這也顯示支付牌照發放前後,銀行和第三方支付公司合作創新力度在空前加強。
爲什麼一向高傲的銀行,如此積極尋求與第三方支付機構合作?分析認爲,隨着國家金融改革的深入,以及經濟結構的轉變,中間業務將成爲未來中國銀行業轉型方向,這正是促使銀行業主動開放的動因。近年來,我國經濟形勢轉向複雜,國家加大緊縮政策宏觀調控力度,令一直以“息差”爲主要盈利模式的中國銀行業面臨增長壓力。標準普爾甚至預警,中國銀行業未來幾年的利潤率可能因此顯著被削弱。這意味着,中國銀行業收入結構急需轉向,但受物理網點佈置成本高企、客戶數量拓展難度大等問題限制,中國銀行業的中間業務增長仍面臨不少困難。目前,通過發展電子銀行業務增加用戶服務覆蓋,提升服務質量,是各大銀行的共同選擇。交行、工行等多家銀行此前均表示,目前電子銀行處理的業務量已經佔到自身業務總量的60%。
不過,電子銀行業務的發展顯然還有巨大的提升空間。數據顯示,全國銀行卡髮卡量超過20多億張,而網銀用戶纔不到2億,超過90%的銀行卡用戶沒有通過網銀進行支付。這不,正是這樣的形勢下,支付寶快捷支付的價值被凸顯出來。快捷支付是支付寶今年的創新拳頭產品,可在無網銀情況下,實現直接網上支付操作。易觀國際分析師張萌認爲,這對於銀行來說,相當於幫助其增加了一個網點和網銀之外的服務持卡人的渠道,有利於提高持卡人活躍度,同時將爲銀行中間業務帶來更高交易量和相應的手續費。
在快捷支付誕生前,第三方支付行業還沒有一款金融產品令銀行業如此踊躍。這既是第三方支付行業對銀行業創新產生推動力的一個註腳,也預示着,銀行業變得越來越 “親民”沒有什麼不可能。 關注:預付問題解決否?首批27家企業中,有13家機構獲批經營預付卡。預付卡是第三方支付牌照另一個備受關注的焦點。就在央行發放牌照的前一天,國務院辦公廳轉發人民銀行等7個部門制定的《關於規範商業預付卡管理的意見》,規定一次性購買1萬元及以上不記名商業預付卡(即購物卡)的單位或個人應進行實名登記,不記名商業預付卡的面值不得超過1000元,記名商業預付卡的面值不得超過5000元。同時規定, “未經批准,任何非金融機構不得發行多用途預付卡”。
從積極意義上看,牌照和《意見》事實上也爲一直“地位未明”各種商業預付卡賦予了合法地位,當然,必須是擁有牌照的機構發行的。而從另一方面看,仍有疑問待解——
其一,此處不討論防止腐敗問題, 《意見》中的規定並不嚴密,在更嚴密的細則出臺前,難以防止灰色利益鏈介入,例如代購和“黃牛”,也難以防止預付卡的變種替代品悄悄登場。
其二,各種邊緣地帶的預付卡,例如美容美髮行業普遍盛行的“VIP卡”,算不算商業預付卡?美容美髮企業顯然不可能符合央行規定的申請牌照條件,其實已經“宣判”了它們的非法身份。但是,如何處理,處理措施又如何執行,恐怕就不是那麼簡單的事了。
其三,隨着預付卡減少發行,商業企業的業績必然會受到影響且不說,有相當部分的預付卡是單位作爲福利發放給職工的,其部分動機是避稅,假如這部分福利被取消,會不會在實際上減少職工收入,從而令受通脹影響的百姓生活雪上加霜?(記者馬海鄰任翀嶽魁)
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