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問:本人32歲,目前在一家外企工作,年收入在20萬元左右。愛人在家帶小孩,無收入。日常家庭開銷每月3500元左右。有住房2套,一套自住,。另外一套未裝修,空置,市場價大約爲150萬元。兩套房子均無貸款。有股票市值12萬元,銀行存款30萬元,公積金6萬元。小孩3歲,預計下半年開始上幼兒班。我單位給交三險一金,愛人自己交養老保險和醫療保險。計劃2年內裝修房子,費用15萬-20萬元。另外要提前準備孩子的教育金以及我們夫妻倆的養老金。請幫忙設計一個合理的理財規劃。
答:經分析,該家庭資產結構主要問題是固定資產比例較高,主要依靠工資作爲收入來源,愛人是全職太太,總體來說家庭支出增加、收入減少的局面,如果不擴大收入來源,增強家庭保障,家庭的整體抗風險能力將減弱。因此,根據家庭每位成員的需要和特點,對其分別進行風險管理、投資的規劃,進而構成家庭整體的風險管理和投資規劃。
首先作爲家庭經濟支柱的該先生本人,他的收入狀況將直接決定家庭的生活水平和子女教育等,所以先生要考慮當自己的工作發生變動(比如暫時性的失業)或是發生人身意外導致收入減少或中斷,如何維持家庭的基本生活。建議做如下準備,生活費按每月3500元準備12月,爲愛人準備養老金和醫療保險,家庭準備金存入較爲靈活的超短期銀行理財產品。
其次另一套空置房可以按市場價先租賃,增加家庭投資,其租金做基金定投,作爲自己的養老金儲備。
考慮孩子的教育金的安排。建議選擇教育金保險,是一種非常穩健的籌集教育金的方式,兼具儲蓄、保障功能。綜合考慮險種、保費後,可以側重於選擇提供初中、高中、大學教育費用的險種(即純粹的教育金保險),同時要注意是否包含保費豁免的內容。
股市投資比例以總資產的40%爲宜,挑選成長性高的上市公司做投資;30%資金在債市投資,可選擇短期債券爲宜,可分享加息帶來收益的提高,待加息預期過後債市復甦再調整。剩餘資金做爲期一年的安邦財險,固定收益的同時爲自己的房產豎立一道財產保障。到期後可按計劃爲裝修所用,不足款項可以申請提取住房公積金,利用閒置的公積金。
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