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收入不穩定:更應提前做好保險規劃
記者:現在從事自由職業的人越來越多,這也是社會不斷髮展前進的標誌。在中國,自由職業者包括三類人:第一類是小本生意人,如個體零售店;第二類是沒有底薪的推銷員,如壽險顧問;第三類是專業人士,如攝影師。那麼,由於他們工作性質的不同,他們該如何投保呢?應該重點考慮哪些方面的保障?
郭:首先我們認爲,此三類職業的人員都有一個共有的特點:他們大部分或者所有的收入都來自於每天的工作。任何原因導致他們停業、休假,都會大幅度地減少他們的收入,甚至沒有收入。
經營小本生意的人,通常會認爲自己做生意的資金不足,處處精打細算,甚至會省去買保險的錢。因爲,在他們看來,買保險是一件很奢侈的事情,會佔用很多生意上的錢,所以覺得有沒有保險都一樣過日子。其實,這是一種誤解。像小本生意人,完全可以花小錢換得高額的保障。例如,投一些意外傷害保險、定期壽險等等;沒有底薪的銷售員,由於他們的收入時高時低,但是一旦停止工作有可能會收入終止,唯有長期工作纔可以保證收入的穩定性。因此,在他們收入穩定期內,除了給自己投保意外傷害和定期壽險以外,更應該爲自己投一份具有中長期理財功能的保險,如重大疾病保險和養老年金保險,爲自己做一個長遠的規劃;而那些專業人士,由於其工作的性質決定了他在工作期間會有較高的收入,但是有一個前提就是,必須通過不斷地工作才能保持高收入。因而,這種職業類型的人員,除了給自己投保高額的保障以外,更應該爲自己的未來養老以及醫療投保,以解決後顧之憂。
上述三類人員,除了投保本人所提到的保險以外,還應該在此基礎上附加住院日額津貼保險。這樣,即使因意外或者疾病,住院期間也可以享受到每天的住院補助,以彌補部分收入損失。
用商業保險彌補社保
記者:像有些自由職業者是沒有社會保障的,那他們需要如何投保?
郭:像有些自由職業者,由於種種原因而錯過了辦理社保的機會,就成了既沒有社保又沒有商業保險的羣體。其實,社保就像是夏天家庭中所用的風扇,而商業保險就是家裏的空調。如果在炎炎的夏日,家裏既沒有風扇,又沒有空調,必然會影響到正常的生活質量。因此,對於沒有社保的人來說,一定要用商業保險來彌補自身保障的不足。
在投保時,可以根據各自的經濟條件投保不同的險種。但是在投保時所要注意的是:如果在沒有任何保障的情況下,投保意外傷害和疾病醫療險比投保養老險更重要。因爲,意外和疾病的發生是沒有年齡限定的,所以更需要提前準備,防患於未然。在建立了最基本的保障以後,可以根據自身的經濟狀況,進一步投保養老保險,以滿足日後養老的需要。
無論是意外傷害保險、重疾險還是養老險,都不能真正解決所有的保障問題。因此,在投保上述幾個保險的同時,還需要投保附加意外傷害醫療保險、住院醫療費用保險和住院手術費用保險,儘可能地獲得更全面的保障。
投保越多賠的越多有前提
記者:由於自由職業者工作性質比較自由,相對工作的危險係數也會比常人要高,爲了得到更全面的保障,他們是否可以多投保些險種?是否投保的越多賠的越多?
郭:法航空難的遇難者中有一位中國乘客獲得了960萬元的保險理賠。因此,有人就會問這樣一個問題:如果自己投保了很多的保險,那麼在發生事故的時候是不是也可以賠很多?
其實這種理解並不完全正確。因爲保險的給付分爲兩種:一種是給付型的。也就是當保險事故發生的時候,保險公司按投保時雙方所確立的保險金額一次性給付給被保險人,合同終止。像那種給付型的保險:如意外傷害、重大疾病險、定期壽險等,都是可以根據所有有效保單的累計保險金額進行給付,也就是所說的投保越多,理賠時得到的也就越多;另外一種是費用報銷型。像意外傷害醫療保險、住院醫療費用保險、住院手術費用保險等,都是屬於費用報銷型的保險。在申請理賠時,只能根據醫療收據中的合理醫療費用金額進行報銷,如果一家保險公司不足以報足所發生的醫療費用時,同時在另一家也投保了相類似的醫療費用保險,那麼可以報銷所剩餘的差額,但不能按所發生的醫療費用再次進行全額報銷。
最後需要提醒的是,在投保的時候不要因爲想獲得更多的保障而忽略了自身的收入情況。也就是說,年保費的支出與自身的收入一定要相匹配,一般控制在個人年收入的15%-20%之間,不然會對自身的生活造成一定的壓力,效果就會適得其反。
(原文刊登於2009年7月30日《中國保險報》第八版明星接招欄目)