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近日,國家發改委和中國銀監會聯合下發公告,要求商業銀行暫停對個人收取零鈔清點費。其實,銀行金融服務收費短板何止『數錢費』一塊,不少市民反映,到銀行打印工資明細一年要收20元,存折掛失也要收工本費10元,賬戶存款小於一定額度時還要每年被收取一定的『小額賬戶管理費』。本報記者日前對天津市8家銀行進行了一次摸底調查,看看各家銀行都有哪些易被忽略的『小』收費項目。
A 【零鈔清點費】已被叫停
多數銀行對個人不收取
上個月針對銀行收取零鈔清點費的做法,在全國很多城市引起了廣泛的質疑,其中,天津的一些銀行也收取該類金融服務費用。為此,國家發改委和中國銀監會於6月4日聯合下發公告,要求商業銀行暫停對個人收取零鈔清點費。在公告下發後,記者於6月5日起追蹤部分天津市銀行反應發現,大部分銀行對於個人不收零鈔清點費。
記者份暗訪幾家大型銀行時發現,工商銀行、中國銀行、交通銀行、建設銀行一直只針對公司企業收取零鈔清點費,比如,交通銀行對公賬戶,清點500枚以上零鈔收費5元,每多100枚加收1元。而對個人清點零鈔這幾大銀行並沒有相關費用。不過銀行基層網點工作人員告訴記者,盡管對於個人清點零鈔並不收費,但是辦理此項業務要等工作人員有空時纔能辦,而且等待時間較長。和平路一家工商銀行工作人員說:『對於個人是不收取零鈔清點費,不過最好周三到銀行辦理相關業務,因為周三銀行工作人員比較多。』也有的銀行網點建議市民先把這些零鈔留下,然後利用下班時間或客流較少的時間清點,等清點好後再通知市民。位於河北區勝利路上的中國銀行工作人員告訴記者:『建議市民最好選擇銀行的不同網點換取,可以提高效率,並且可先放在網點,銀行數完後再通知市民領取。』
在采訪中記者也發現,招商銀行、中信銀行以及光大銀行等股份制銀行也都沒有收取『數錢費』的規定,只是招商銀行針對公司企業賬戶按照:『硬幣50枚1元,紙幣100張1元』的標准收取一定費用。
存零錢數錢費竟是利息數倍
在采訪中,記者也發現個別銀行有過對個人客戶收取『零鈔清點費』的情況。記者在6月5日進行暗訪時就發現農業銀行的個別網點還表示收取『數錢費』,農業銀行對面值1元及1元以下的硬幣或紙幣清點業務達到一定的枚(張)數後需收取一定的手續費,具體規定為:200枚(張,不含)以下不收費,200枚(張,含)以上最低收費5元,每增加100枚(張),收費增加1元。這一收費項目是從今年4月1日起開始執行的。當記者表示有關部門已經叫停該項費用時銀行網點工作人員表示,還未收到暫停收費的通知,一旦文件到達,就會立即執行。在6月10日記者對幾家農業銀行網點再次進行采訪後發現,均已取消了零鈔清點費。
其實對於想要存零錢的市民來說,如果銀行收取『數錢費』,那麼這些零錢存進收費的銀行,能得到的利息可能還不如被收取的零鈔清點費。假設市民將500張1元紙幣存為一年期存款,要被銀行收取8元零鈔清點費。而按照當前2.25%的存款利率計算,一年後利息為11.25元,只比零鈔清點費多出3.25元。而如果這500張零鈔是1角紙幣,零鈔清點費也是8元,而到期利息卻只有1.13元,還不到零鈔清點費的兩成。因此,看來『數錢費』被叫停不但維護了儲戶利益,同時也為銀行提供了一次換位思考、提昇自身服務水平和意識的機會。
B 【打印工資明細】最高收費達百元
多數銀行收取少則10元,多則100元
如今由於買房的需要,不少市民都有過去銀行打印個人收入明細或者貸款還款明細的經歷,不過打印明細可沒有免費的午餐。市民李先生日前就向記者反映,自己准備買一處限價商品房,在辦理相關手續時需要打印2009年的工資收入明細,於是他來到工資開戶行建設銀行打印明細,沒想到工作人員表示,查詢是需要收費的,查詢一年的記錄需要收費20元。由於相關手續要求必須要有工資是收入明細,李先生只好交了20元錢,但他實在想不通,自己的賬戶,打印明細居然要交如此高額的費用,『工資明細打印出來用不了幾分鍾,也就幾張紙,這樣的人力紙張成本竟然要收費20元,實在有點高。』李先生說。
記者在采訪時發現,本市大多數銀行都有類似收費,收費標准大都為10元到20元,也有個別銀行收費達到百元。在大型銀行中,工商銀行和農業銀行打印賬戶交易記錄的費用較低,為3個月內免費,3個月到一年收費10元,打印1年到3年則為20元。建設銀行和中國銀行收費相對較高,建設銀行收費標准為:2個月內免費,2個月到1年收費20元,1年到3年40元,3年以上60元。中國銀行不僅規定要到開戶行打印,而且收費也最高,標准為:6個月內免費,6個月到12個月(不含)收費15元,12月(含)到3年(不含)收費20元,3年以上則為100元。另外值得一提的是,在幾家大型銀行中,交通銀行是惟一一家不收打印明細費的銀行。
在記者調查的幾家股份制銀行中,招商銀行規定打印2009年明細免費,打印2008年則為10元,2007年為20元;光大銀行最多只能為客戶打印距今13個月的明細,而且也是完全免費,中信銀行則是免費打印明細。
市民質疑收費標准與成本差距過大
采訪中一家銀行工作人員表示,打印交易明細也要消耗銀行的紙張、人力等成本,還要佔用櫃面資源。而且隨著用卡人數增多,打印明細的人也越來越多,因此都開征了相關費用。對此不少市民表示,打印確實需要紙張、人力等成本,如果按照正常成本收幾元錢,相信客戶也不會反對,但是為了幾張紙要交幾十元,相信大部分客戶都會產生質疑。『打印明細並不是所有客戶都必須查,只是少數客戶需要,銀行完全沒有必要收費那麼高。』市民孫小姐說。
此外,記者也了解到,根據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》規定,除7類人民幣基本結算類業務項目收費實行政府指導價外,目前各項服務收費都是由各銀行根據市場變化和自身經營成本實行市場調節價。因此查詢打印賬戶的收費項目不屬於政府指導價范圍,是銀行自己確定的市場調節價,因此各家銀行制定的收費標准也就存在較大差別。
不過,各家銀行都規定了一個免費期,兩個月到一年不等,最長的免費期比如招行是一年,最短的也有兩個月,需要打印明細的客戶,可以抓住免費期分時段地打印。
C餘額不足也會扣費
每季度扣3元,休眠小額賬戶將成負資產
在記者調查的8家銀行中,工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行等國有銀行,對日均餘額小於300元的賬戶,每季度收取3元小額賬戶管理費。交通銀行的小額賬戶管理費稍低,對日均餘額小於500元的賬戶,每季度收取3元的小額賬戶管理費,並且只是針對開設存折的賬號收取,對於只有卡而沒有存折的賬戶並不收費。在股份制銀行中,中信銀行、光大銀行暫不收費,而招商銀行的收費標准堪稱記者調查中小額賬戶管理費收費最高的銀行,雖然沒有年費,但對日均餘額少於1萬元的借記卡賬戶每月收取5元管理費。
對於銀行扣除休眠賬戶小額賬戶管理費的做法,有市民認為大不了扣完了事,對於此種心態,銀行有關人士解釋說,對於餘額不足的小額賬戶仍然會按時扣費,客戶賬戶由此也很可能出現負值,如果客戶再次想使用該賬戶的存取款等功能,就需要先把欠費繳清,方可使用該賬戶。
不要盲目開立賬戶,選擇優惠銀行
對於小額賬戶適當收取管理費,銀行業內人士指出,這主要是出於降低銀行賬戶維護成本的考慮,有效的抑制客戶盲目開立過多不必要賬戶,促進銀行客戶適當整合小額賬戶,從而減少了銀行資源的浪費。
對市民來說,今後在銀行開戶,先要了解銀行是否有類似收費,並保證銀行所要求的資金額度,以免付出額外管理費用。當然如果客戶實際當中需要開設多個賬戶也應先多跑幾家銀行選擇更為優惠或者服務水平更為周到的銀行。
D 【掛失手續費】飽受用戶詬病
銀行普遍收取10元,工本費5到10元不等
記者還發現,掛失手續費也是飽受詬病的一項收費。市民劉女士告訴記者,『這張卡原來是我女兒給辦的,還存了200元錢,這都過去兩三年了,卡找不到了,所以想到銀行來掛失,但剛纔辦的時候還找我要10元錢,還說補卡還要交5元錢工本費,我覺得作為銀行的客戶,提供掛失服務屬於銀行應盡的義務,辦新卡要幾元錢工本費還算合理,但只辦掛失也要10元錢,確實不太合理。』
記者調查發現,持有銀行卡、存折的客戶,如果不慎遺失,到銀行辦理掛失手續都會遭遇這樣的『不合理』收費。在記者調查的8家銀行中在掛失手續費上相對統一,正式掛失費用都是10元,只是有些銀行還會收取一定工本費。建設銀行和光大銀行都是收取10元補卡工本費。交通銀行、中國銀行、農業銀行都只收5元補卡工本費。
在采訪時,許多市民對掛失手續費提出質疑,並認為為客戶提供掛失服務是銀行的義務,不應另收費用。但銀行方面對此的解釋是,因為辦理掛失需要佔用人力成本,適當收費並不過分。
E 【個人存款證明】最不受關注的『霸王收費』
普遍收費20元,銀行自認『很合理』
現在出於各種需要,比如在遇到出國旅游、辦理資產抵押等情況時,往往會要求當事人到銀行開具存款證明等個人資信證明,但很多人並不知道此類服務也要被收取幾十元的手續費。
准備出國旅游的小韓在辦理相關手續時需開具20萬元的銀行定期存款證明,當在銀行開具存款證明時卻被收取20元手續費,小韓很費解:『我到銀行存這麼多錢,可以說是提高了銀行的儲蓄額度,也算大客戶了,讓銀行給我開個存款證明還要收費實在說不過去。』
記者調查時發現,對於客戶開具存款證明等個人資信證明都會有費用只是收多和收少的區別。在記者調查的8家銀行中,交通銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行都對每份個人存款證明收取20元的費用,其中農業銀行對辦理鑽石卡的客戶有一定優惠。工商銀行辦理個人資信證明需到指定網點辦理,每份收取50元,理財金卡客戶可享受優惠50%。此外,中信銀行在調查中收費最低,每份只收取10元。
記者在采訪時,也詢問銀行有關人士對於個人資信證明收費是否受到客戶質疑,在得到的答復中,雖然有銀行需要一定人力成本的常規解釋外,也有『開證明的都是有錢人收個幾十元錢,根本不在乎』這樣的答復。看來,收取存款證明費已經成為最不受關注的『霸王收費』。
教你一招輕松應對銀行收費
在銀行收費時代,如何更好地享受銀行的理財服務。在此記者請教了有關金融理財專家,教你三招,讓你輕松應對銀行收費。
招數一:化零為整。市民喜歡的『遍地開卡』做法,不再是明智之舉。為避免不必要的支出,多張卡的持有者,就需要將已經不用或是不常用的卡進行整合。
招數二:短期資金重新安排。對短期資金的期限、種類進行重新安排。比如活期存款,除留下一定的數額保證日常生活支出外,其餘部分可購買『類儲蓄』產品貨幣基金等。目前貨幣基金的收益在2%至3%左右,遠高出活期存款利息。
招數三:在家上網輕松搞定。現在各銀行都在力推金融電子產品,鼓勵客戶自己在家動手使用銀行的自助業務,這樣也可節約交易費用。
銀行收費,不可沽名學『霸王』
銀行要自負盈虧、自擔風險,提供有償金融服務也算說得過去的事。畢竟,商業銀行的利潤增長主要來自於傳統的存貸利差。但隨著資本市場的發展,直接融資變得越來越快捷、普遍,存貸利率逐漸降低,銀行面臨存貸利差縮小的挑戰。現如今的銀行不再僅僅靠存貸利差獲得利潤,越來越多的瞄准了中間業務,尤其是個人金融業務。因此,個人業務的成本與收益核算也理所當然地成為其中關鍵的環節。
而且,商業銀行認為,收費有其苦衷,因為銀行經營中存在著一個『二八法則』,即80%的效益是由20%的客戶創造的,另外80%的客戶為銀行帶來的效益不多,卻佔用了銀行大量的系統網絡空間,造成了銀行的低效高耗。
但收費就能提高效率嗎?這二者之間似乎並沒有必然聯系。用戶對於銀行金融服務收費的爭議,其實不在於它該不該收,該收多少,而在於其收費之後所產生的服務與所收費用成不成正比。因為銀行往往在收費上向高標准看齊,在服務上卻只能滿足相當低的標准。
以往的事實表明,銀行在每一次收費上,總喜歡拿『國際慣例』當令箭,處處向國際收費看齊。公眾並非不能理解收費,然而銀行在服務的提昇上,卻習慣找各種借口諸如『需要時間』,『人手不夠』等等拖延服務質量的改進,公眾就不能不抱怨了。比如普通客戶『排隊問題』這個老大難,幾年過去了也沒有實質性改觀。既然銀行認為點零鈔增加人力,要收取點鈔費,那麼,普通用戶在銀行排長隊所浪費時間和精力,是不是超過一定時間就向銀行收取『排隊費』呢?
超前收費,落後服務,這是銀行進入服務收費時代廣受詬病的根本原因。所以,收費可以,得有個機制約束,包括聽證增加透明度、收費額度的合理性等。更重要的,收費背後則應是提供高質量的金融服務,這纔是『國際慣例』。
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