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春節過後,由於不少市民刷卡透支過大而無力還款,讓信用卡代還款生意頓時火爆起來。據了解,近期,有的信用卡業務公司代還款日營業額竟可高達幾萬元。表面上看,代還款互利雙贏,但經過記者調查發現,信用卡代還款背後存在眾多隱患。
春節刷卡過火引發代還款熱
中國銀聯日前發布的統計數據顯示,今年的春節長假,國內信用卡跨行交易達157億元,同比增長43%,佔春節銀行卡跨行交易總額的28%。由此,市民消費的熱情和信用卡的支付作用可見一斑。
而一次次瀟灑刷卡過後,持卡人很快便將面臨需要大額還款的窘境。近一個月,各銀行均將迎來信用卡還款的高峰。對於一些收入不高的持卡者,尤其是月光族,壓力頗大,不還,影響個人信用,從而影響自己以後買房、買車等重要信貸;如果按照最低還款額還款,雖保全了信用,卻要支付給銀行每天萬分之五的利息,日復一日,也不是個小數目。於是,費用相對低些的『代還款』業務有了市場。
信用卡代還款業務已存在了一段時間,且從業者頗多。網絡搜索『信用卡代還款』,相關網頁已超過80萬篇。記者以客戶身份致電了一家提供該項業務的公司,對方告訴記者,春節後的這段時間業務很火。『還款額低於1萬元均不受理,1萬-2萬元手續費超過2%。』該人士表示。
探秘流程『拆東牆補西牆』
在北京,從事代還信用卡業務的公司和個人也不在少數,不少公司還自建有標榜代還款業務的網頁。記者日前也收到了一則關於代還款的廣告短信,按照上面提供的電話,記者致電了其負責人高先生,他在詢問了記者諸如需要代還多少錢、有幾張信用卡、還有多少額度等問題後,表示可以操作,手續費為2%。不過對於具體的操作流程,他不願多說。
在另一家同類公司的網頁上,記者看到了詳細的代還款流程。該網站負責人張小姐不避諱地告訴記者,操作上,是他們先替客戶在最遲還款日將欠款還上,然後客戶通過他們公司的POS機把這筆錢刷出來還給公司,從而通過虛擬交易完成還款,也就是老話說的『拆東牆補西牆』,用銀行的錢幫你還債。
這其中,費用是代還款的最大賣點。一般來說,代還1萬元以下,手續費為還款額的2%左右,這比最低還款支付的利息和信用卡取現成本要低。此外,不同還款金額、不同公司、不同情況收取的費用也不一樣,基本上是金額越大、時間越長,費用越低,而對於長期委托『養卡』的客戶,費用則不超過1%。
銀行信用資金潛在風險增大
據一位從事代還款業務的人士稱,雖然絕大多數客戶的代還款數額都不高,他們收取的費用也就只有幾百元,但是業務流程很快,業務量也不小,尤其『五一』、國慶、春節期間,每天幾萬元的收入還是有的,而且他們很多客戶都是長期客戶。
而在這個灰色地帶中,銀行等發卡機構就成了最吃虧的一方。本來,銀行和信用卡持卡人訂立契約——只要你講信用,那就先消費,後付款;如果你不講信用,那就交罰款。現在,橫空出世的『代還款』表面上幫助了那些無法還款的人維持良好的信用記錄,但如果這些『偽』優質客戶再度與銀行發生其他信用關系,就等於銀行將更多額度授信給了無信者,潛在風險不斷增大。而從客戶的角度看,雖然短期內可以依賴代還款公司幫自己維持良好的記錄,但如不及時還款,其資金鏈最終勢必斷裂。
個人信息泄露成最大隱患
而據記者了解,目前還有一些裝有POS機的小商戶也在從事類似的代還款業務。對於這樣的生財之道,不少代還款公司稱,『我們就相當於銀行的小額貸款,只是賺取一定的手續費而已』。
表面看來,信用卡代還款是互利雙贏,滿足彼此所需的一項交易,但在一些操作細節中卻凸顯出信息可能泄露等安全隱患。興業銀行信用卡中心一相關負責人就此表示,他不認為這些代還款公司只想賺這種每次幾百、幾千元的『小錢』,內部操作肯定還有貓膩,尤其是他們向持卡人索要身份證、銀行卡號、對賬單等資料,持卡人提供這些資料後,這些人很可能會利用這些核心信息到其他銀行冒領新卡,讓持卡人日後蒙受巨額經濟損失。
與此同時,還有法律人士認為,代還款屬於變相套現,很可能會涉嫌虛構事實的貸款詐騙。雖然目前還沒有明確的法律規定認定這是違法行為,但隨著信用卡套現打擊的層層深入,相信不久也將會被列入清查之列。去年12月15日,『兩院』聯合央行公布了《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若乾問題的解釋》,規定了情節嚴重的信用卡套現行為將以非法經營罪處罰。這個司法解釋填補了信用卡套現在法律條款領域的空白,也將對日益猖獗的信用卡套現行為給予重拳打擊。
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