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1、理好年終獎:雞蛋不要放在一個籃子裡
年終獎到了手,先別急著考慮怎麼花。一個理性的投資者,一、應先總結一下2009年投資心得;二、年終獎理財中最基本的原則,是要將獎金扣除節日必需的開銷和來年待繳的各種費用;三、確定投資比例後,就要開始分配年終獎投資理財的結構。
『雞蛋不要放在一個籃子裡』的傳統原則,在年終獎投資中也適用,由於每一個家庭的情況不同,因此也沒有絕對最好的理財機構。不過,在保險、股票、基金、貴金屬這些最常見的投資方式中,總有一種組合可以滿足投資者的預期收益要求。
如果是對股票、基金等投資方式不熟悉,自己對資本市場又無暇研究,可以選擇最傳統的懶人理財方式——儲蓄,來保值年終獎。近日央行提高了存款准備金,進一步央行將昇息的『傳說』甚囂塵上,雖然以目前的利率而言,賺利息只是小利頭,然而投資者圖的也是省事和安全。
若是對儲蓄所帶來的低回報『心有不甘』,銀行發行的保本理財產品也是投資者的一個選擇。一般情況下,保本型理財產品會比定期存款利率高出0.9-2個點。然而,天下沒有免費的午餐,相對高的回報也伴隨著相對高的風險。雖說是保本型,它對本金的保證也是有期限的,即在一定投資期限內,對投資者的本金提供保證。若是提前贖回,在市場不盡如人意的情況下,則有損失本金的可能。而且,保本型理財產品的保本也只是對本金而言,並不保證盈利,也不保證最低收益;對本金的承諾保本比例也可以低於本金,如只保證本金的95%。
而對於資本市場有研究的投資者,則可以按照自己的資產配置情況,將年終獎在適當的時機投入股市或是購買基金。
銀行理財師的建議是,可先投資再消費,最大限度提高年終獎的周轉率。
2、股市投資:選老百姓不待見股票
炒股須把握一個重要操作原則,那就是『漲時重勢,跌時重質』。
通貨膨脹對於股市是很有好處的,一方面是適度的通貨膨脹可以刺激上市公司的業績提昇,另一方面也是市場上資金增加的一個佐證。資金的供應充足,是股市牛市的最大基礎。所以說,在通貨膨脹開始顯現的時候,投資者也應該增加自己的股票投資。
那麼下一階段什麼股票最有前途?有媒體表示,還是不受老百姓待見的股票最好,滬深兩市有不少盤子不大、股價不高、業績不怎麼樣的上市公司,這些公司經常徘徊在虧損與微利的邊緣,但就是久久不會退市,通貨膨脹將會推動股市的牛市,他們將會成為非常優秀的殼資源,或者是業績將會因為適度的通貨膨脹而大幅提昇,這些股票很可能會在未來的牛市中跑贏大盤。
此外,在新股頻頻破發、看似危機四起的今天,與其怨天尤人,不如及早謀劃,征戰『無人區』,掘金『破發股』。具體要注意:第一,耐心等待『跌透』。第二,利用『右側』交易。第三,踏准操作節奏。第四,多種方式並用。
何處投資(where)、買賣何股(what)、何時買賣(when),簡稱『三W』,應常記於心。在進行價值投資時,應把握好優質股的幾個特征:1、公司管理良好;2、具備創意;3、業務毛利率高於15%,邊際利潤也不應太低;4、大股東持股比重比較大;5、財務狀況良好。這樣的股票可放心持有,但股價趨勢走壞也要拋掉。基本面要服從技術面。
3、黃金投資:佔個人財富10%可行
2010年影響金價的最重要因素應有三大方面:
一、各國央行黃金儲備的變化。從2009年的數據來看,各國央行的總黃金儲備量呈現出淨流入狀態,2010年,該情況有可能延續。
二、供求關系,主要依賴於中國因素。中國政府到底願不願意增加黃金儲備?中國老百姓對黃金首飾、黃金投資是否繼續感興趣?
三、美元走勢。美元若繼續保持強勢,金價受到打壓。
談到投資建議,瑞士美泰樂金條全球總裁莫裡森表示,買黃金主要是長遠投資與保值,而不是短期炒作受益。一個人,只要他認為已積累到了足夠的資金,什麼時候介入都是可以的。『我覺得私人財富的10%或以上可以用於投資黃金。對投資個體而言,一般來說,年齡越大,對黃金投資比例就越高,因為需要控制投資風險。』
莫裡森表示,『我對黃金前景十分看好,我自己個人財產投資在黃金方面的比例是遠高於10%的,主要是給太太買金首飾。』
除了黃金飾品、黃金禮品因春節來臨而熱銷之外,今年以來投資型金條市場依然延續了去年底的熱銷趨勢。
有專家提醒投資者,生肖金條屬於紀念型金條,並不是『炒金』的最佳選擇,論投資性價比遠不如投資型金條,其紀念價值也不如央行發行的金幣,以增值為目的的投資者,最好還是選擇投資型金條,且做好長期投資的打算。
4、紙黃金投資:兩三千元可開戶適合個人
近年來,由於投資門檻低,紙黃金投資吸引了許多個人投資者參與。有理財專家指出,紙黃金就是個人記賬式黃金,紙黃金的報價類似於外匯報價,即跟隨國際黃金市場的波動情況進行報價,因此,投資者應關注國際金價走勢,通過『高拋低吸』方式實現投資收益。
相對於黃金期貨、實物黃金等黃金理財產品,紙黃金投資具有以下優勢:
一是交易時間長。紙黃金的報價緊跟國際市場的黃金價格,24小時不停止交易,交易市場容量遠大於國內黃金交易市場。
二是投資門檻低。目前我國開展紙黃金網上交易業務的幾家銀行規定,紙黃金交易起點為10克的整數單位,也就是說,紙黃金的投資門檻在2000元-3000元人民幣左右。
三是開戶容易,操作簡單。投資者只要帶著身份證和不低於購買10克黃金的現金,就可以到銀行櫃臺開設紙黃金買賣專用賬戶;開設賬戶後,投資者按照銀行『紙黃金投資指南』,即可進行紙黃金買賣。
5、白金投資:可能比黃金更佳
相對於黃金,美國投資大行高盛證券分析員表示,白金可能是一項比黃金更佳的貴金屬投資項目。原因在於隨著新型交易所交易基金(EFT)推出,白金及鈀金交易更透明,黃金有機會面對其它貴金屬的競爭。此舉有機會對金價造成向下的壓力,但卻會推高白金和鈀金的價格。
高盛形容黃金EFT的需求會『緩和』,並指過去半年間,投資者持有的黃金EFT基本不變,約為4,700萬盎司。『我們繼續建議長期持有白金。』
6、壓歲錢理財:從娃娃抓起
過年來錢快花錢也快。不過在理財師眼裡,沒有錢是不可以生錢的。近年不少人給孩子派『壓歲錢』時玩起花樣。一些人開始將股票、基金、有收藏潛力的物品當作『壓歲錢』送給孩子。理財專家稱,這種派發壓歲錢的方式,能培養小鬼們的理財觀念,讓孩子們在成長中見證財富的增長。
壓歲錢的幾種理財方式您也不妨考慮一下:
『基金定投』——理財專家建議,壓歲錢做基金定投為孩子儲蓄教育基金,鋪就未來之路。
紀念幣保值——虎年生肖貴金屬紀念品近來格外走俏,其中不少人是當成壓歲禮物送給孩子。當然收藏金銀紀念品也很有門道。比如,金銀紀念幣和金銀紀念章的材質都是貴金屬,但紀念幣的正面標有國號以及發行的年號,背面標有發行的面額。此外,金銀紀念幣由人民銀行發行,發行量上有限制,是國家特種法定貨幣。兩者價值相差很大。
特色賬戶——不少銀行推出少不同存單。有的銀行則在父母與孩子到銀行辦理銀行卡時,讓孩子設置自己的密碼,同時家長也能夠時時監督、指導。
7、存款:多種方式讓錢生錢
理財專家稱,通知存款可以讓睡在股票資金賬戶的錢賺取更多收益。通知存款就是一種不約定存款期限、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款品種。通知存款分為一天通知存款和七天通知存款兩種。
與活期存款相比,通知存款有兩大優勢——收益率更高。時下活期存款利率為0.36%,七天通知存款利率則為1.35%;利滾利更快。活期存款一般是按季度結算一次利息,要一個季度纔能利滾利,而部分銀行的通知存款每七天便進行一次復利計息。
專家支招,市民在節日期間消費時,最好用手頭的信用卡支付。由於信用卡大都設有數十天的免息期,不少銀行在春節期間又推出了打折等優惠活動,所以在節日期間利用信用卡進行消費,把手頭的現金用於購買流動性強的理財產品,就能起到借銀行的錢消費、用自己的錢賺錢的理財效果。
假設A先生選擇的賬單日是每月的1日,還款日為每月的21日,如果A先生在春節期間刷卡買了一臺1萬元的數碼相機,則這筆消費將記入3月1日的賬單中,還款日則為3月21日,可以享受幾十天的免息期。而在用信用卡刷卡消費時,如果A先生把現金1萬元用於購買超短期理財產品,則可享受最多50天的投資收益。
8、信用卡理財:分期付款是聰明理財方式
聰明的持卡人會利用信用卡的分期付款功能,把新年裡花的錢分攤到以後每個月分期償還,從而緩解還款壓力。
信用卡持卡人若是想好了要進行分期方式購物的話,最重要的就是選對分期方式。根據刷卡時候的不同途徑,信用卡的分期付款業務也分為三類:商場(POS)分期、通過網絡和郵寄等方式進行的『郵購分期』以及賬單分期。
第一種是商場分期,又稱為POS分期,就是持卡人到可以提供分期的商場進行購物並分期;第二種是郵購分期,是指持卡人收到發卡銀行寄送的分期郵購目錄手冊,或者銀行的網上分期商城,從限定的商品當中進行選擇,然後通過網上分期商城訂購、打電話或者傳真郵購分期申請表等方式向銀行進行分期郵購;第三種賬單分期是最為常見的,當持卡消費後,一旦滿足所持有信用卡的分期業務起始金額就可以主動申請或自動綁定進行分期,每期需還款金額纔會被計入當期賬單。
三種分期方式各有不同。一般來說,POS分期有3期、6期、12期等,少數商場支持24期,一般3期免手續費,6期和12期的費率則各家銀行設定不同。
需要提醒的是,在商家享受POS分期一般需要提供身份證明,購物時別忘了帶上身份證。
還款方式則有:便利店自助式還款、網絡還款、『就近式』還款、自動轉賬還款等。
9、基金理財:適合你的就是最好的
基金投資其實不該過分追求最高收益,而要學會知足常樂。有些投資者持有某只基金一段時間後,一旦發現自己的基金業績不如別的基金就非要換成那只跑得最快的,纔能心裡舒坦睡得著覺。這類投資者多半是完美主義者,永遠追求最好。不過這樣的快樂可以說是非常短暫的,因為世界上沒有哪只基金能夠在所有的時間永遠跑第一,連彼得?林奇和巴菲特那樣的超級投資大師都做不到。如此長期折騰,這樣的投資者勢必疲於奔命,不但失去了基金輕松投資的本意,也勢必永遠告別了輕松與快樂。
適合你自己的基金就是最好的基金,不要讓單純的回報吞噬了你的投資快樂。你持有的基金只要在大多數時間都能跑在同類型的前1/3,就已經是非常了不得的成績了。一時的勝敗並不重要,長期的表現纔是關鍵。此外,不同類型的基金回報相差較大,到底持有哪種類型的基金纔能快樂多一點,這還需充分考慮自己的風險承受能力。比如買股票型基金雖然預期收益相對較高,但也意味著你捨棄了某些安全性。如果你天生對風險敏感,不願意承受較大的風險,那還是挑只較低風險追求穩健收益的債券基金好好拿著吧。
10、房產投資:今年或趨向平衡
從供需基本面來看,房地產業今年將會趨向平衡。去年中期以來,在政策刺激下,樓市迅速回暖,住房建設投資也大幅增長。通常房產建設的周期是9至12個月,這意味著在今年中期左右新房的供應會有放量,從而有效地緩解樓市供需緊張局面。而政府出臺的一系列調控政策,也對房價起到抑制作用。需求方面,去年房價大漲之後,普通購房者的承受能力減弱,經濟學家預測今年央行可能加息,這將提高貸款成本。
從以上情況可以看出,今年的房產投資可能不會像去年那麼紅火,但也不必過於悲觀。因為一系列的房產調控政策的出發點並非要『打壓市場』。眾所周知,當前經濟復蘇的基礎仍不牢固,基建投資的貢獻是最大的。而調控政策的意圖更可能是讓房價平穩或者小幅波動。
在政策不確定性加大、市場波動劇烈的背景下,投資者要想在防震的同時掘金,應高舉分散投資的大旗,尋找不同類型的投資目標,做好資產組合。如果投資物業,不宜過於集中在一線大城市,因為二、三線城市的城鎮化程度較低,可以利用的土地資源更充足,因此潛力可能更大一些,其房價也會受到支橕。
11、房產還貸莫著急綜合考慮亦省錢
領了年終獎,平時被『房貸』、『車貸』壓得喘不過氣的工薪族,在加息預期下,考慮提前還貸來減輕還款壓力。理財專家表示,要不要提前還貸,還要從借款人的還款時間、家庭狀況以及利率調整方式等方面綜合考慮。
在利率上行的市場環境下,提前還貸比較劃算。但是,在目前房貸市場利率較低且比較穩定的環境下,借款人提前還貸不但不會節省利息,還會因為提前還貸佔用資金。
專家表示,一方面,從2008年下半年以來,貸款利率一直處於下行趨勢,2010年很有可能延續今年寬松的貨幣政策,所以不必急於提前還貸。另一方面,關於房貸七折優惠利率取消一事已傳得沸沸揚揚,即使首套房利率優惠恢復到原來的八五折,也不會對借款人造成太大壓力。
理財專家並建議,市民需要了解自己家庭的財務結構。比如,家庭的資產負債率是不是處於健康的水平之內,月供支出在家庭現金流中的佔比是多少。此外,如果市民將用於提前還貸的錢用於其他投資領域,比如證券市場或其他實業中,只要收益率超過貸款利率,對個人而言,完全可以獲得比提前還貸更高的收益。
無論是等額還款法(月還款等同)還是遞減法(月還本金相同),房貸產生的利息都是頭幾年還得多,後面越來越少,因此提前還貸越早越劃算,如果一筆貸款已經還了好幾年,再提前還貸就相當於把最優質的『低息貸款』還掉了,反而不劃算。
舉個例子:貸款人C小姐貸款20年40萬元,總利息27萬元左右,每月還款2822元。在6年零8個月時,就還掉了利息的50%。因此,如果一筆貸款已經還了好幾年,再提前還貸,相當於把後幾年的優質貸款還掉了。
12、貸款買房:遵循省錢四大寶典
2010年伊始,多項調控政策組合拳蓄勢待發,不少貸款購房人對預期政策拿捏不准。在政策非常時期,亦有貸款買房之省錢寶典。
寶典一、吃透還款方式
選擇適合的還款方式也可以讓借款人達到省錢目的。目前市面上比較普遍的還款方式有等額本息、等額本金、雙周供等。從節省利息的角度來看,依次為雙周供>等額本金>等額本息。借款人可根據自身實際情況進行選擇。
寶典二、巧用公積金
對於有足月繳納公積金的借款人來說,建議盡量使用公積金貸款。在購買二套房時,公積金是沒有商業貸款二套房政策限制的,仍享受首付兩成、利率3.87%的政策。在使用公積金購買政策性住房時,不但可以享受10%的首付,還可以將公積金賬戶內餘額直接做首付。
寶典三、選擇不同銀行
借款人選擇不同的貸款銀行,是可以達到不同省錢效果的。從目前的房貸市場來看,外資銀行本土化程度越來越高,內資銀行的競爭意識也越來越強,借款人的可選餘地也越來越大。
寶典四、抵押購房
對於想達到省錢目的的借款人,還可以選擇抵押消費貸款。建議使用抵押房產再購房的借款人,盡量不要選擇抵押後再貸款的形式購房,因為這樣是要支付抵押貸款和商業貸款兩部分的月供,且商業貸款部分的利率可能會按上浮1.1倍來執行,對於借款人會形成較大的還款壓力。如果借款人選擇抵押貸款再加上手頭積蓄等實現全款購房,則可在一定程度上規避二套房政策,加上目前『國十一條』政策中對二套房政策利率未進行明確,建議借款人還是選擇抵押全款購房相對穩妥些。
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