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隨著出國機會的增多,各式各樣的外幣開始流入我們的手中,特別是旅行回國者的皮夾裡總會裝點外幣餘額。看著那些數額不多但又不能忽略不計的外幣餘額,一個新的問題產生了,我們該怎麼處理這些小額外幣呢?
方法一:歸還信用卡欠款
剛剛結束美國旅行的沈敏回國後發現,皮夾裡還剩下了248美元,雖然數額不多,但怎麼處理卻是個問題,『存入賬戶也不會有很多利息產生,要是兌換回人民幣又要交一筆手續費。』想來想去,她覺得將這筆小額美金直接用來償還信用卡美元賬單最實際。
的確,采用這種方法處理小額外幣不失為良策,一來無需額外支付手續費,保留了外幣的原有價值,二來可以降低信用卡還款的壓力。不過,這種方法並非通行。只有當你的外幣賬戶與該貨幣匹配時,這種方法纔是可行的,不然可能需要貨幣二次轉換。
比如,當你的信用卡中美元賬戶上出現欠款,同時你又結餘了一些美元現金時,就可以在銀行櫃面直接用美元現金償還信用卡美元欠款。而如果你持有的是人民幣-歐元信用卡,那麼就無法用美元對其進行還款,若要購匯還款,必須先將美元存款換回人民幣,再由人民幣轉換為歐元,由於銀行外匯交易中隱藏著手續費,這樣的二次轉換並不劃算。
方法二:存入賬戶巧收利息
不久前,張旭從他的外幣賬戶中取出了一些港幣存款准備去香港血拼,『我每年都會去香港一兩次,每次的現金結餘我都會存入借記卡中,雖然利息不多,但總比躺在家裡要好些。』張旭覺得,既然他每年都會去香港用港幣現金交易,一定的港幣存款反而規避了匯率波動的風險,而且比存在家裡安全許多。
與人民幣存款利率『市場統一價』相比,不同銀行的外幣存款利率不盡相同,有些幣種甚至差異較大,這是由於銀行在確定外幣存款利率時,不僅會考慮國際市場的資金利率水平、國內市場外幣資金供需狀況和利率水平,還會綜合考慮商業銀行自身的資金運用收益和成本、經營策略等因素。因此,外幣持有者選擇存款前,不妨先比較一下各家銀行的利率水平。
如在國內銀行進行小額美元活期存款,中國銀行、交通銀行給出的0.15%的利率及上海銀行0.12%的利率都比較高,若進行美元3個月存款,農業銀行、招商銀行、交通銀行及上海銀行都是值得考慮的,其中招行的1年期美元存款利率在被調查的7家國內銀行中最高,而上海銀行給出的2年期的美元存款利率名列第一。
如果選擇外資銀行進行美元存款,在恆生、渣打、匯豐三家銀行中6個月以內存款利率較為接近,但恆生銀行和渣打銀行6個月(含)以上美元存款的利率優勢比較明顯。
各家銀行港幣存款利率也參差不齊,以活期存款為例,渣打銀行利率最高,為0.05%,其次是工行、農行、建行、招行、交行和上海銀行,為0.02%,而中行、恆生、匯豐僅有0.01%。不過,活期利率水平的高低並不能反映定期存款利率水平,當其他銀行6個月港幣存款利率均為0.5%、中行為0.6%時,渣打6個月港幣存款利率僅為0.35%。
類似的情況在歐元存款利率中也有體現,雖然匯豐銀行給出的7天通知存款利率較低,但2年存款利率卻有一定的優勢。國內銀行中,招商銀行的歐元存款利率水平各個期數下都比較高。
將以上三個幣種對比人民幣存款利率後我們發現,現階段人民幣存款利率的優勢仍然較為明顯,換言之,如果將來你不會再使用該幣種,而只是想通過存款來坐收利息,那麼存外幣可能還不如存人民幣來得劃算,而只有在利率佔優或確定以後會使用該幣種,且為了防止匯率昇值風險時,纔有較充分的理由選擇外幣存款。
方法三:外幣換回人民幣
除了上述兩種方法外,直接將外幣餘額換回人民幣也是可行的。現在,除了銀行可以辦理本外幣匯兌業務外,貨幣兌換店的開設增加了貨幣兌換的便捷性,與此同時,一些銀行網銀小額換匯功能更使消費者無需親自到銀行網點就能辦理購匯業務。
在獲得國家外匯管理局正式批文後,貨幣兌換店可以實現本外幣的雙向兌換。在這裡,想要把自己的外幣換成人民幣,或是將人民幣換成外幣都是可以的。而且,貨幣兌換店可兌換的外幣品種也很豐富。據了解,共有15種外幣可以進行兌換,包括美元、港幣、日元、歐元、英鎊、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亞元、新加坡元、丹麥克郎、挪威克郎、瑞典克郎、澳門元、新西蘭元等。
由於貨幣兌換店基本能夠保證一定量的外幣儲備,尤其是不常見的外幣,因此兌換起來比較方便。而通過銀行渠道兌換外幣,除了美元、港幣等較常見外幣外,其餘一般需要提前預約,而且還只能前往開設外幣兌換業務的網點進行辦理,顯得比較麻煩。
不過,貨幣兌換店的兌換成本較銀行要高出一些。一是要收取兌換手續費。如北京通濟隆豐盛按兌換金額1%?4%收取,上海張江艾西益按單一手續費模式收取,100元人民幣以上業務單筆收取50元,低於100元的人民幣業務,單筆收取20元。二是匯率的報價采用實時匯率有所上浮的定價原則,如張江艾西益目前采用一日一定價原則,在營業之前就根據當日工行的外匯報價,制定當天的外匯兌換價格。因此,在一個營業日內,你在貨幣兌換店進行換匯的價格都是固定的。綜上考慮,如果你並非急於換匯,或是換匯數額較大,建議選擇銀行渠道。
如果你所開戶的銀行已經開通了網銀購匯、結匯業務,那麼只需經過必要的驗證過程,你就可以輕松實現換匯了,結匯成功後資金將注入你所開設的人民幣賬戶。通過這一方式換匯需要充分了解業務生效時間,因為有些銀行可以實時到賬,而有些則要過一個工作日。
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