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即將進入新的一年,很多人又開始忙著梳理2009年這過去一年的得失,並開始為2010年做些新的打算了,退休規劃就是其中很重要的一個方面。
如何制定和完善今後的退休金規劃,讓自己的退休生活更如意呢?
了解自己的經濟現狀
要想為今後的退休生活制定一個規劃,當然需要先了解自己當前的狀況。
首先,要對自己目前的家庭資產、現金流、職業發展狀況、家庭成員的結構變化等進行一下評估。還記得2008年下半年,大部分人和家庭都因為席卷全球的金融海嘯損失不小,但2009年的股票、房產、黃金(1105.10,-2.80,-0.25%)等市場又有不少『超乎預期』的上漲,因此最好能把現有的資產狀況做個梳理,准確了解自身各類投資、資產的價值,有助於確定你包括你的配偶今後還需攢多少錢來為退休計劃做准備。當然,在這一計算過程中,你也需要對各類家庭投資未來可能產生的回報率及其變化趨勢,做一個合理的評估。原文出處http://tjxumu.cn/
其次,除了依靠現有的家庭資產來積累今後的養老金,還要計算一下其它可能為自己的退休生活帶來收入的來源。比如,社會基本養老保險、醫療保險,還有已經投入的商業養老保險、企業年金等,算一下這些品種,在將來退休後能幫助你多少(主要是算一下這些將來可能獲得的收入,可以佔到將來退休後生活費用所需的百分比)。例如在美國,社會養老保障金至少佔退休收入的20%,並且越晚動用這筆錢,得到的錢就越多,不少人就會做好打算,退休後到底是從多大年齡開始領取這筆養老金。
接著,一旦所有資產狀況、收入來源等都梳理出來,計算明了以後,你還可以用在線計算器幫助自己推算一下,今後還需要攢多少錢纔能較為順利地達到預定目標。
比如北京市民就可以通過『首都之窗』網站(www.beijing.cn),進入『勞動就業』頁面,找到『社會保險模擬計算』欄,運用養老保險繳費模擬計算、退休養老保險金模擬計算,得出現在每月繳存的基本養老金金額,以及退休後每月大致能夠拿到的基礎養老金數額。
而中國平安、交通銀行、農業銀行等機構的網站推出的『養老金計算器』功能,也可以提供養老金自助計算服務,個人只需填入現在年齡、預計平均年收入、每年收入用於養老的資金比例、目前可用於養老的資金數額、預計退休年齡、養老金的年回報率、退休後養老年限,就可以計算出平均每年的養老金了。
通過這幾個步驟算出今後所需的退休金儲備額後,接著就可以通過下列幾個小技巧,讓自己的退休規劃之路更順暢。
完善投資組合
正確的投資組合是成功的關鍵,多元化投資是一個長期戰略,需要數十年的時間,而不是幾個月或幾年就能成功的,因此要堅持投資組合。
雖然2008年的金融風暴帶來的慘痛損失讓我們記憶猶新,不少人甚至因此准備全部拋掉股票,避免接觸風險型的投資,這種心情也是可以理解的,但這種做法是不可取的。
因為反過來我們可以看到,一直以來被人們認為是『安全收益』的債券投資也不是百分之百安全的。有一項研究表明,如果在股市暴跌後,將投資標的全部轉向固定收益類投資的話,其資產累積速度滿足退休後開支的可能性只有31%。此外,還有分析人士指出,只投資債券的回報很可能跟不上通貨膨脹的速度,無法完全規避貨幣貶值對養老帶來的實際壓力。
多元化投資還可以降低重大損失的風險。作為一般規則,金融顧問建議你,在資產的配置比例上,40多歲時可將70%投資於股票,50多歲時可將60%投資於股票,60多歲時可將40%到50%投資於股票,其餘的資產可投資於債券和價值穩定的基金。當你離退休越來越近的時候,還需要努力增加你的現金儲蓄。將相當於兩到三年生活費用的錢變換為存款單或貨幣市場基金,這意味著當股票或債券下跌時你不會被迫將它們賣掉。
此外,在投資時限的考慮上,也要特別注意一個問題,那就是如果你恰巧在股市大跌之際退休,因為股票資產迅速縮水,那麼你資金短缺的可能性將會大增。為此,你可以考慮一個折中的解決辦法,即在退休後的前3~5年(一個周期)放棄股票投資,將股票資金轉為較平穩和安全的資產,這樣就能保住多年來儲蓄的退休金,將資金短缺的風險降低很多。
反之,如果退休時你的投資還沒有收回,那麼要盡量避免兌現任何股票,而是應該留給這些股票近3年左右的時間恢復。同時可能要從你的銀行賬戶和其他現金類投資中提款作為日常生活所需。
努力延長你的工作年限
『我將再多工作幾年。』在美國,這是近年來許多』嬰兒潮『時期出生的人用來彌補投資損失的常見辦法。在當地,盡可能延長工作時間,這樣不僅可以推遲動用社會保障金,並且當你最終退休時月收入還會更高。同時,退休時間被縮短,那麼靠儲蓄養活的時間也被縮短。例如,一個62歲的美國人堅持工作到65歲時再退休,那麼他/她的年退休收入將增加25%。
但究竟需要延長工作年限多久纔能彌補遭受的損失呢?萬一當前的工作沒能保住那麼久,你有退路嗎?美國城市研究所的一份報告顯示,在2006年,美國年齡在65歲至69歲的全職工人中,有43%的人任職的公司不同於50多歲時任職的公司,有1/4是由於被解僱而不得不換工作。
因此要想工作的更長久,你也許不得不找份新工作,這可能意味著薪水降低或不得不成為臨時工。但在經濟衰退期間找到一份工作對50多歲的人來說要比30多歲的人難得多。因此,現在就要開始著手准備打好基礎,比如重新聯系上一些熟人、加入專門的網絡群體等,想盡一切辦法尋找就業機會。、
對我國居民而言,同樣會出現這樣的狀況。很多人在退休後重新進入企業工作,或是開始自己創業,除了滿足自身的精神需求外,還有很大的緣由就是想要為自己積累更多的退休金。
充分利用你的房屋資產
在美國,盡管近些年來房價持續下跌,但它依然是美國老人退休時的強大後盾。他們可以選擇將房子賣掉,搬進比較便宜的住宅。或者有些地區的居民也可以選擇住房反向抵押貸款,即以自己擁有產權的住房作抵押,定期向金融機構取得主要用於養老費的貸款,到期後以出售住房收入或直接以該住房資產還貸。一般反向抵押貸款在居住年限內或者老年人生存年限內,不要求借款人還款,直到永久性搬遷、出售住房或死亡時貸款到期。
在我們國內,真正實踐以房養老的老人幾乎還沒有,但以房養老的理念已經在近幾年被廣泛宣傳。今後一旦金融機構在對房屋的處理權上有了突破,房產抵押市場的流動性就會快速增加,到時候,這樣的方法也就可以積極使用了。
重新調整你的期望值
經過了2008年下半年的嚴重金融危機,世界各地的人們都意識到,膨脹的欲望不能持久,生活還是要理性為止。
比如,在美國,2009年以來,剛剛退休或者即將退休的人們,開始考慮在退休後的最初幾年裡,對自己社會養老金賬戶的提款方式做一些小改變。比如,最初從退休賬戶提款時將額度限制在其投資組合價值的4%左右。然後,在接下來的幾年裡,可以逐步提高提款額以跟上通貨膨脹的速度。
另外,美國老人們更加精打細算使用儲蓄金。他們在退休時,會把錢分散在不同的賬戶,比如個人退休賬戶和普通銀行賬戶。然後還要考慮從每個賬戶提取多少錢?什麼時候提?因為這些都將對他們的生活質量產生重大影響。
對我們國內的准退休族而言,也要以此為鑒,對自己的退休規劃,特別是退休金數額、退休後的住房條件等具體目標做一些恰當的調整。因為俗話說『期望越高,失望越大』,我們不妨把退休目標稍微訂得第一點,更為實際些,保持輕松心態享受退休時光。
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