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惡意套現等不法行為對金融業整體造成的損失又有多大?
在信用卡業務迅速膨脹、過度競爭的時候,相應的監管又過於寬松,這給惡意套現的行為創造了機會,由此帶來的惡果也逐漸顯現出來。深圳市銀監局透露,如果按照國際嚴格的標准考核,目前深圳發放的700多萬張信用卡中,不良貸款率高達3%-4%,遠高於個人貸款。那麼,惡意套現等不法行為對金融業整體造成的損失又有多大呢?
截至目前,我國信用卡的發卡量已經突破了1.5億張,普及程度也達到了前所未有的高位,信用卡惡意套現和養卡等行為給銀行帶來了巨大的損失。
交通銀行首席經濟學家連平:『這個損失從具體金額來說還很難准確地預計,但是應該說對商業銀行的不利的影響或者危害應該說在幾個方面都可以去觀察,一個就是增加了信用卡套現資金的使用的成本,從而增加套現者償還銀行資金違約的風險,這個風險最後是由銀行來承擔的,第二個方面就是信用卡套現它產生的這種虛擬的交易會影響持卡人的信用記錄,造成銀行對持卡人信用評估的失真,因為這一塊不是他真實的消費,如果銀行根據這些虛擬的交易調高持卡人信用等級的話,就會造成一個惡性循環,一旦提現水平超過了自身的償付能力的話,最終銀行將會承擔無法償付的後果。』
郭田勇告訴記者,如果信用卡持卡人正常消費,那麼發卡行將是最大的受益者,而如果持卡人進行惡意套現,發卡行將成為整個利益鏈條中唯一的受害者。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇:『因為你刷卡以後,錢是從他的帳上向外付的,安裝POS的銀行和這個中間結算的這個中國銀聯,他們是沒有任何利益損失的,銀聯我該拿多少手續費我肯定是要拿的,跟我肯定是沒關系的。』
另一方面,惡意套現行為也造成了銀行信用卡壞賬率的不斷上昇。
郭田勇:『現在至少在06年到07年的時候,銀行這個信用卡的不良率大概在1%左右,那麼1%到2%吧,那麼現在到08年到09年這段時間,我經常看一個數據,大概能到接近3%左右的一個數,就不良率上昇。』
對此,郭田勇表示,要打擊惡意套現等行為,首先要完善相關的法律法規,堵上政策方面的漏洞。而對於非法商戶和虛假交易審查方面的漏洞,交通銀行首席經濟學家連平表示,銀行和銀聯也應負起相應的責任。
連平:『發卡機構應該在大力拓展信用卡業務的同時,要加強風險防范的意識,就是說發卡前要嚴格審核申請人的條件,客觀地來評估申請人的信用水平,嚴格審批的額度,強調在發卡的源頭上面進行風險控制,那麼在與特約商戶的協議當中要明確特約商戶不得協助持卡人套現,強化它違約的責任約束特約商戶的行為。』
郭田勇也再次強調,銀聯應該主動調整自己的定位,回歸銀行業服務機構的角色,避免與各大銀行產生業務上的競爭關系。
半小時觀察:蒼蠅不盯無縫的蛋
在目睹了各色各樣的惡意套現花樣之後,我們發現這些亂象的根源,正是銀行信用卡業務中的過度競爭和管理粗放。當各家發卡行眼瞅著自己的不良貸款數字節節上昇的時候,其實也正是在為自己的過錯買單。
濫發信用卡會帶來什麼樣的惡果?我們眼前就有一個活生生的例子。作為信用卡的發源地,過度依賴刷卡、過度透支,給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至去年年底,美國持有信用卡家庭的平均債務約為1.06萬美元,債務總額接近萬億美元。而隨著金融危機爆發,還款率直線下降,由此產生的信用卡壞賬已經增加了18%,總額超過9.61億美元。有機構預測,到今年年底,美國信用卡違約率可能上昇到前所未有的9%。很多人現在擔心,一旦美國爆發信用卡還款危機,將會成為繼次貸危機之後,重創美國經濟的第二顆重磅炸彈,全球走出金融危機的時間表又將大大推遲。
我注意到,4月23日美國總統奧巴馬在白宮召集了美國運通、花旗銀行和萬事達等14家信用卡發行機構的首席執行官,商討制定更嚴格的政策,制止濫發信用卡的行為。而我們國家的金融監管部門最近也頻頻出手,強化對發卡行的制度規范。但如何從根本上消除信用卡泡沫,防止爆發大規模信用危機,威脅金融安全?我想除了加強監管,更重要的是盡快完善信用卡市場的盈利模式和利益格局,只有發卡機構不再盲目衝動,市場回歸理性,種種信用卡亂象纔能真正消除。
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