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信用卡種種亂象背後到底存在哪些制度上的漏洞?
去年下半年央行連續降息之後,隨著存貸款利差縮小,各家商業銀行都把信用卡業務作為拓展重點。據不完全統計,工商銀行去年信用卡發卡量達到3905萬張,比07年增長67%,招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行的信用卡累計發卡量也都超過1000萬張。然而,剛纔我們看到,各種專門針對信用卡的違規套現行為也隨之蔓延,不斷向高科技、集團化、專業化發展,信用卡種種亂象背後到底存在哪些制度上的漏洞?
信用卡套現公司為什麼能夠獲得大量可以用來刷卡消費的POS機呢?為此,記者采訪了中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇。他告訴記者,信用卡惡意套現現象的存在,源於各大銀行在信用卡方面的無序競爭。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇:『我覺得現在出現一些問題跟前期發展速度過快,首先關系是非常大的,發展過快一個方面那商業銀行,它是一種跑馬圈地,強佔市場份額的方式來發展信用卡。』
郭田勇表示,由於在早期過於注重擴張的速度,中國信用卡在發展過程中存在諸多問題,首先反映在收入構成上。
郭田勇:『我們知道現在信用卡收入主要從什麼地方來?三個方面,那麼信用卡收入,第一是收取年費,第二就是循環利息收入,第三就是我們說這個扣率,就是從商家刷卡後獲得這個稅收。』
郭田勇告訴記者,在國外,銀行在信用卡循環利息上的收入往往佔到70%到80%的水平,而在中國,目前銀行業在信用卡方面的競爭已經到了白熱化的程度,各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費的活動,銀行在循環利息上的收入也只佔到總收入的30%到40%。如此一來,商家刷卡消費的返點就成了信用卡發卡行最重要的收入來源。
郭田勇:『那麼主要的其實現在就是一個扣率,依靠從商家獲取這個返點,就是你刷卡以後,我從商戶那獲得1%到2%,或者從0到2%,中間不等,根據各類商戶的不懂,獲取一個返點手術,這一塊現在銀行是主要的一塊吧。』
在獲得商家返點之後,參與交易的金融機構要進行利潤分成,其中信用卡發卡行、POS機提供者和中國銀聯的分成分別為70%、20%和10%。信用卡每成功交易一筆,安裝了POS機的金融機構就能穩賺商家返點10%的收入。如此一來,各個金融機構都希望能盡可能地多裝自己的POS機。
郭田勇:『那麼一方面當然我發卡,你持有我的信用卡你刷去,肯定我會獲取收入多,另外一方面刷我的POS機,我也能獲得收入,肯定大家也是想方設法,就多安裝自己的POS機,裝POS機。』
在我國,POS機分為直連POS和間連POS,分別由中國銀聯和各商業銀行提供,銀聯和各大銀行為了擴大自有POS機的覆蓋范圍,都逐漸降低了POS機安裝的門檻。
郭田勇:『比如說在深圳,去年我們就出現過一些什麼美容院,一些小的這個雜貨店,它都能很輕易的裝上POS機,那麼裝上POS機以後不就行了,就為你這個刷卡套現也好,或者是刷卡養卡的行為,它就有了這種溫床了。』
就這樣,POS機的泛濫成為銀行業的一大漏洞。惡意套現公司往往以超市或商戶的名義,向中國銀聯和商業銀行申請POS機,但實際上他們既沒有經營場所也沒有任何商品,唯一的業務就是刷卡套現。按照中國銀聯的相關規定,商戶只需返給發卡行及銀聯0.5%到2%不等的費用,剩下的差價就是這些套現公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現業務的公司數量越來越多,規模也越來越大。然而,面對這些惡意套現公司,我國目前卻並未出臺明確的規定予以打擊。
中國人民銀行上海總部金融服務一部副主任林兆榮:『主要是打擊起來,目前也比較難,主要一個是在法律這個層面,還有些不健全,所以說對違規套現這個問題,人民銀行目前正在和有關部門在積極研究采取相應的措施來進行懲處。』
郭田勇:『因為現在從銀行卡監管上,我們覺得也是有一些,我不能說它混亂,至少從監管上來看,也還有一些問題上沒有理得非常順。』
除此之外,某些金融機構定位的混亂客觀上也對惡意套現行為起到了推波助瀾的作用。
郭田勇:『我覺得安裝POS還是應該有銀行來裝,因為銀聯他直接裝POS以後,他的確這個裡面就是說,甚至以前也出現在有的城市規定,說只讓銀聯裝POS,不讓銀行裝POS,我覺得它本身它是為各家銀行服務的一個機構,我為你各家銀行卡提供服務,如果我去裝POS以後,其實跟銀行之間又形成一種競爭關系了,所以這樣的話,就容易使得它這個角色發生錯位。』
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