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讀者來信:
我姓劉,28歲,未婚。目前保持5000元/月穩定收入和1500元/月公積金存款,已有20萬元活期存款和6萬元住房公積金。打算對這部分活期做分散投資,請問最好采取哪些方式?如果考慮按揭買房(40萬元左右),您覺得幾年還貸最為劃算?(覺得供期短點利息少很多,供期長些壓力不大)謝謝!
一、基本情況:
1.家庭情況:單身。
2.收支情況:年收入7.8萬元,已有活期積蓄20萬元,6萬元住房公積金。
二、理財方式:
全部存以活期。
三、理財目標:
打算對現在財產進行分散投資,並對40萬元按揭買房時限做出合理安排。
理財顧問:交通銀行東莞虎門支行金融理財師周潤聯
理財建議:
劉小姐的月收入為5000元,根據東莞市住房公積金管理中心的政策和規定,劉小姐的最高貸款額度為28萬元(東莞市個人最高為46萬元)。個人住房公積金的貸款利率為(五年以上)4.86%,一般的按揭貸款利率(五年以上)為6.3495%,所以劉小姐的銀行貸款要采用住房公積金貸款方式。目前五年期定期銀行存款的利率為5.58%,比住房公積金還高,所以會全部使用28萬元的貸款額度。劉小姐的40萬元購房計劃,要首付三成,剛好12萬元。根據以上信息,制定出三套適合方案。
方案一:
貸款28萬元,期限5年,月供5197.16元。因為劉小姐的月收入為5000元,再加上1500元的月公積金存款,結餘只有1302.84元,顯然可見方案一不可行。
方案二:
貸款28萬元,期限10年,月供2950.71元(月結餘3549.29元),累計利息74085.20元。
方案三:
貸款28萬元,期限20年,月供1826.29元(月結餘4673.71元),累計利息158309.60,比方案二多出利息84224.40元。由此可見方案二是比較好的方案。
建議劉小姐采用6萬元的活期存款和6萬元住房公積金交納首付,結餘14萬元;其中15%(即是2萬元左右)作為緊急備用金;5萬元做5年期的定期銀行存款,固定利率5.58%,可以部分提前支取;5萬元可做銀行1年期的理財產品(不可提前支取),利率6%~10%;2萬元可以做10年期萬能型躉繳保險產品,具有儲蓄和保險功能。另外劉小姐每年可以購買3張平安卡(保險產品),100元/張,保額共30萬元(可以保障28萬元公積金貸款)。劉小姐的月結餘為3549.29元,每月可以拿其中的500元做基金定投,作為日後的婚嫁費用和子女教育金准備。(記者楊月娥)
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