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順德市民梁女士:
我丈夫40歲,是某公司的副總經理。我今年36歲,某商場的財務科長。兒子13歲,正念初一。現有住房130平方米,市值60萬元;另有一套房115平方米,市值30萬元,現出租;另購有汽車一輛,價值16萬元左右。
家中有活期存款4萬元,定期存款8萬元,債券類理財產品5萬元,有基本的養老保險、醫保;為丈夫投保了10萬元大病醫療保險、10萬元意外險和住院報銷型保險。
家庭財務現狀如下:丈夫月收入1.5萬元左右,年終收益2萬元左右;我月收入4000元,年終獎5000元,租金每月收入為1500元,房屋貸款20萬元,10年還貸,每年給父母1萬元。家庭理財目標如下:
1)購一輛新車,預算18萬元;2)退休時過舒適生活,估計約需216萬元;3)兒子高中畢業後到外國讀書,預算需60萬元。請問理財師,我該如何規劃家庭理財?
理財師回復
一、家庭財務狀況分析
夫妻倆月收入相對穩定,有一定的積蓄,都參加了保險,但保險資產分配不均衡,缺乏足夠的安全保障和風險轉嫁機制。資產分配不合理,家庭投資偏重於定、活期存款,安全性高但收益率偏低,資金未能發揮保值增值的效用。孩子教育費用未做好規劃。
二、理財規劃建議分三個階段
第一階段:36歲,購車後對資金再分配。
到年末梁女士的家庭流動資產為240444元,現金較為充足,建議購車並一次性交付購車費用,購車後餘下6萬元可做以下分配(如下表):
第二階段:37~41歲,5年完成為兒子讀書積累的資金60萬元。
可利用第一階段積累的錢進行投資;交通費每年約增加1.2萬元,保險費每年增加0.5萬元,實際每年的淨收入為12.88萬元。各項投資每月可按前表佔比分配,意外保險可作現金分配,年末一次支付,按照加權年均投資回報率約為4%,5年後梁女士家庭資產預計累積為804473元。
第三階段:42~51歲,為晚年舒適生活作准備。
梁女士預計退休後的總生活費用為216萬元。到她46歲時,貸款已全部還清,每年可增加2.5萬元的收入,假設她到50歲退休時,每年收入減少5.3萬元。因此這個階段負擔較輕,可適當偏重選擇基金、分紅保險等持有時間越長、收益越高的產品。
資金投資分配表
項目 現金 佔比 收益率
貨幣型基金 5000 8.33% 0.72%
商業養老保險 5000 8.33% 0.72%
分紅型保險 5000 8.33% 2.6%
債券型基金 25000 41.67% 1%
股票型基金 10000 16.67% 5%
其他 10000 16.67% 6%
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