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家庭描述
張先生,今年34歲;張太太,28歲,雙方都在事業單位工作。張先生說,他和太太結婚多年,今年打算生孩子。
張先生家庭月收入約1.5萬元(18萬元/年)。每月家庭支出為5600元(包括:通訊費600元,生活開支1500元,日常消費1500元,家用車開支2000元),此外還有每年保險費支出約7000元。張先生介紹,他們家的主要固定資產是家用小車1輛;房產1套(面積120平方米)。金融資產為儲蓄30萬元,無其他投資,也沒有做過任何銀行理財產品方面的投資。夫妻兩人都有社會保險,單位提供公費醫療,各有一份保額10萬元的重疾險,除此之外無其他商業保險。
家庭財務分析
1、家庭年總收入為18萬元,扣除每月開支及保險費後當年留存可支配資金為10.58萬元。
2、房產1套。
3、夫妻兩人各有一份保額為10萬元的重疾險,共20萬元。
目前家庭無負債,財產可充分打理,但金融資產只有存款,配置過於單一,收益太低。雖然目前過的是兩人世界,但今年孩子出生,面臨小孩撫養費和教育金的籌備,家庭負擔將會增加,屬於無近懮但有遠慮的小家庭,非常有必要早早做規劃。
對於夫妻雙方都擁有穩定職業的張先生一家來說,目前的家庭財務狀況比較健康,並無不良的消費習慣。投資理財方面也兼顧了保障、金融資產和固定資產的投入,但是金融資產方面的投資選擇了過於穩健的方式,純粹作為儲蓄性質的金融投資是不夠的。提供以下建議供張先生參考。
備用金儲備
一個家庭總會有一些突如其來的支出,根據每月家庭消費支出情況,留出1萬元做家庭備用金,建議以貨幣型基金方式持有。因為貸幣型基金有較強流動性,同時還能獲得高於定期存款的收益。
投資規劃
目前國內的CPI指數遠遠大於一年期存款利率,居民儲蓄明顯處於負利率狀態,如果國內金融環境不發生變化,在往後的時間可能這個差距將越拉越大。所以建議張先生一家有必要對金融資產的投資做一個結構性的重新配置。
孩子將於今年出生,所以短期內還要保持資金的流動性和靈活性以應付小孩出生等突如其來的支出。所以在做投資結構調整的時候,建議張先生把10萬元放在銀行短期理財產品或債券型基金這類產品上,10萬元購買股票型基金。張先生夫婦兩人收入都比較穩定,抗風險能力相對較高,因此,他們在選擇投資產品時可選擇一些風險系數較高的產品以達到較高的期望收益,10萬元可以投資紙黃金。
子女教育金規劃
張先生一家每年大概的留存資金為10.58萬元,即每月生活結餘8800元。但在小孩出生後每月要增加生活開支,為孩子建立教育基金以及張先生夫妻的養老金,可以通過基金定期定額的方式來准備。基金選擇上,以規模較大的基金公司,走勢平穩的基金為主。如嘉實穩健,易方達積極成長。
保險規劃
保險不要求一步到位,根據自己的經濟情況和保險需求層次,做適當的平衡和選擇,在以後的生活中,再根據自己的情況(無論是經濟上的還是保險需求結構上的變化)作保險保障的補充、調整和完善。因為張先生夫妻已購買各10萬元的重大疾病保險,目前需要增加的是:夫婦雙方的壽險,建議投保定期壽險,保障額度累計40萬元,保障期限20年,也就是孩子的成長期;張先生夫婦雙方的意外保險累計購買30萬元。孩子的保險除了住院醫療保險外,可適當增加一些意外保險和意外醫療保險,因為孩子再成長過程中,難免遇到磕磕碰碰的事情。保費支出不要因為初為父母的欣喜而過於盲目,原則上以自己感覺承受無壓力則好,還有孩子剛出生,以後生活花費會大幅增加,應有心理准備。孩子的其他保險不必過多考慮,畢竟家長的安康纔是孩子真正的『保險』。
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