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上周末,記者參加了一位從事保險業朋友的婚禮,發現了一個『新大陸』:新人們為避免婚慶出狀況,可先投保『婚慶險』;婚後,為避免丈夫出意外,給妻子生活帶來負擔,可先投保『婚姻愛情險』。朋友說,其實,這兩個險種早就問世了,只是目前了解、投保的人不多。
的確,雖然近年保險新品層出不窮,但眾口難調,總有不同的消費者提出不同的要求,於是,各種個性險就應運而生了。租房子可投保『出租險』、僱保姆可買『家傭險』、養寵物可投『養犬人責任險』……與傳統的大鍋飯保險相比,它們應該更具有市場前景和保障前景。但專家也提醒,投保仍需謹慎、理性。
現狀篇
財壽險爭斗個性
個性險首先在財險領域被廣泛啟用。信用險、責任險、家財險等,抽象的、實際的,只要有風險,保險公司基本上都能提供相應保障。而壽險也不示弱,為爭奪市場份額,部分壽險公司將以往大框的產品更加細致化,形成記者險、外來務工險、出境人員險、麻醉安全險等。這些產品大部分都是意外險,根據不同職業的風險不同,人性化地組合保費和保額。
產品篇
個性險種大比拼
目前,個性險銷售並不樂觀,但較初始階段已經有所改變,特別是在第三方責任方面,很多消費者都是在出險之後意識保障的重要性,立即補充缺陷。針對目前銷售情況較好的個性險種,記者諮詢了相關專家,希望能給消費者提供一些借鑒。
A、酒後駕車險
簡介:實際叫『非常事故特約損失險』,意思是在交通事故責任認定書載明的駕駛人飲酒駕車肇事,致使第三者人身傷亡或財產直接損失以及本車乘客遭受傷亡,依法應由被保險人負責賠償的,保險公司將依據保險條款的約定承擔相應保險責任。每份保費大約為2000元,保險期為一年,每次事故損失責任的最高賠付限額為人民幣25萬元。同時為防范道德風險,該附加險每次賠償均實行30%的絕對免賠率。
對比:過去或傳統保險,酒後駕車被列入責任免除范圍。晚上是飲酒期,也是事故的多發時段。2000元可以轉嫁風險,不少車主都認為值得。
提醒:該險種雖然為駕駛人轉嫁了風險,但是不代表駕駛人就可以肆無忌憚地飲酒了。
B、養犬人責任險
簡介:主要針對養犬人合法飼養的犬造成第三者傷亡所承擔的法定經濟賠償責任,包括相關的訴訟費、仲裁費、律師費、事故鑒定費,累計賠償限額達10.2萬元。其中,人身傷亡累計賠償限額為10萬元,醫療費用累計賠償限額為2000元。但是保費很便宜,每年僅100元。當然該險種還有幾十元保費的,這根據每年保險公司情況而定。
對比:過去這方面保險絕大多數以附險形式出現。這種附加或者捆綁式的銷售給消費者很大的限制。近年,該責任險已經推出主險。
提醒:寵物傷人的保險雖然避免了意外,但也有限制。由於寵物保險是第三者責任險,因此如果寵物傷害的是自家人,則需自掏醫藥費;主人故意行為導致的寵物傷害事件,不賠;另外,保險公司只承擔寵物對他人造成傷害的醫療費用,精神損失則不賠。
此外,個性險中還有專門針對記者和出租車司機意外傷害的;針對整形美容事故的,由美容師過失造成的美容傷害,受害人或其近親屬可獲賠償。醫療美容中,最高可獲10萬元賠償,生活美容最高可獲5萬元賠償。
誤區篇
投保個性險兩注意
A、名目多,不代表保障好
相對於以往籠統的保險,新生個性保險為消費者提供了細致性產品。但是在選擇的時候,首先要考慮到實用性,並不是每一種保障,對於本人都是有用的。選保險增加保障不等於增加負擔、增加無用的開銷。
B、價格低,不代表保障多
細致、價低應該是個性保險的優點,但是細致就象征著功能局限。例如記者險傾向意外,雖添加誤工費,但是傳統保障功能也不具備,不全面。所以選購的時候一定要綁定主險或者增加附險。另外,個性保險的免責條款和細則一定要細看,如果不滿意,可根據個人情況選擇。有時候,很可能出現綜合投保各種個性保險不如投一份傳統險。
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