|
||||
『恐怖』發現:80萬現金銀行睡大覺
走進浦發銀行北京分行個人銀行管理部,漂亮的年輕白領王小姐向理財師滑英吐露了自己的家庭情況。
她,29歲,就職一家廣告公關公司。丈夫為某IT公司研發人員,31歲。
有房一套,位於南二環,103平方米左右,經過幾年時間房貸已全部還清,市價約200萬元。新購愛車一輛,約25萬元,全額付款。
小夫妻家庭工資收入25萬元,年終獎平均每年5萬至6萬元。4年攢錢經歷,現有80萬的現金存款。
在簡單介紹完家庭資產情況後,王小姐說出了這樣一段讓人『大跌眼鏡』的話:『80萬元中除了一筆10萬元的理財產品剛到期外,其他都是定期或者活期。』
王小姐告訴理財師,夫妻兩人有存款60萬的時候,還在存活期,一年0.72的利率,後來纔發現『這個問題挺恐怖的』。
就在幾天前,王小姐購買的一款半年期的理財產品剛剛到期,這時她纔搞清楚『年收益率』的概念。『我也明白了「錢不是攢的,而是要掙的」,可究竟如何理財纔能保值增值呢?』王小姐問。
理財困惑:開支『一團糟』
『我倆現在是各花各的錢,理財一團糟。』當理財師滑英開始為王小姐開始梳理家庭支出這一項時,外表乾練的王小姐開始有些不自信,思緒一下子凌亂起來。
『開始還記過幾次賬,可每次都發現月開支超過1萬,後來都不敢記賬了。覺得太多錢花在了不該花的地方。』王小姐顯得頗不好意思。
『那您每個月大概能存多少錢?』理財師問。
『真的沒概念。最多還是年底時算一次賬,看存下多少錢。』王小姐想了好半天後纔說。
經過理財師的一番梳理,王小姐基本對目前自己的支出狀況有了了解:王小姐及其丈夫分別購買了保額為10萬元和20萬元的重大疾病險,每年保費支出合計約為1.2萬元,已繳費2年。家庭基本生活支出每月約為4000至5000元,每年旅游支出2萬元,養車費用每年2.5萬元左右。二人目前無子女,雙方父母均有退休工資和各種保障,無其他負擔。
『其實,有很多朋友都像我一樣,理財一團糟。』王小姐最後嘆了口氣。
理財師點評:『零負債』奠定良性理財基礎
盡管『理財一團糟』,理財師滑英認為,王小姐的家庭經濟狀況還是十分良好的。
對於30歲左右的年輕小夫妻來說,目前收入較高,不僅已擁有了自己的獨立住房和轎車,而且還擁有了一定的積蓄,這種情況要好於很多年輕白領的家庭。
理財師滑英認為,王小姐家庭整體財務的兩個明顯特點是:一,零負債,家庭有充分的投資配置管理餘地,家庭資產負債狀況極為安全;二,結餘比例較高。
但從王小姐家庭金融資產的配置來看,其家庭財務存在的主要問題在於資產結構不合理,家庭總資產約300萬元,其中自用資產(房產、汽車)225萬元,佔總資產的74%,金融資產80萬元,佔比26%,比例偏低,且金融資產全部為低收益的定期和活期存款,盈利能力明顯不足,大大制約了她通過配置組合提高家庭資產增值的速度。此外,對於家庭經濟來源的主要貢獻者——王小姐先生的保險保障不足,有待進一步加強。
理財師建議
堅持記賬
理財師從交流中發現,王小姐對於家庭的日常支出金額和支出內容『沒有概念』,每月開支、用途僅僅是感覺判斷,因此王小姐提供的家庭基本支出可能與實際數額存在一定的偏差。
理財師滑英建議王小姐:1、先堅持一段時間的記賬,摸清家庭目前的具體開支情況。2、列出自己未來3至5年的近期計劃以及未來的長遠計劃。3、列出自己希望在退休後希望保持的生活水准,以便計算退休後的日常支出。
增加丈夫保障
在已知情況的基礎上,理財師滑英建議王小姐先增加保障功能。
從家庭保險保障安排來看,家庭主要收入貢獻者的風險保障嚴重不足。因此,王小姐夫婦應首先加強保障性考慮,為先生購買一份包括人壽保險、綜合個人意外傷害保險計劃,在對先生健康和意外提供完美保障的同時,也為家庭資產的安全增添一份保障。
調整家庭資產結構
理財師建議,鑒於王小姐和丈夫工作繁忙,可以買開放式基金作為主要的投資方式。根據其對於風險的承受能力和對於回報的期望值,以穩健型配置為目標,力求在風險相對較低的前提下獲得較為穩定的收益。
根據目前的市場狀況,王小姐不妨適當投入股票型或混合型基金作為積極配置,同時搭配債券型基金作為穩健配置平衡收益和風險。購買基金的數量可以在3至4只,方便管理。在投資方式上,主要運用定期定額的購買方式,這樣可以有效地避免市場波動,降低風險。
『堅持記賬,清楚每月支出後,可以再次面談。』理財師在提出上面3條主要建議後叮囑道。她並與王小姐約定,過些時間再進行一次更為詳細深入的理財規劃。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||