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改革開放以來,我國的銀行體系不斷得到完善和加強,但在銀行數量不斷增加的同時,由於受到我國經濟二元結構的影響,銀行網點的分布逐漸集中於大城市,銀行的服務對象也同步集中於高端客戶,而經濟相對落後的廣大農村地區卻得不到充分的資金支持,而且隨著我國中小企業的不斷發展壯大,這一群體的融資難問題也凸現出來。如何破解這一難題,如何更好地發揮銀行體系有效配置資金的功能,是擺在理論和實務界面前的一個重大課題。通觀全球,回顧各國不同歷史階段金融發展的經驗,我們看到了一條發展社區銀行之路,或許可以成為我國完善銀行體系功能的一劑良藥。社區銀行源自美國,它是指在特定地區范圍內組建並獨立運營,主要為當地中小企業和個人客戶提供個性化金融服務並保持長期業務合作關系的小銀行,資產額介於兩百萬美元到數十億美元之間。
他山之石可以攻玉
當前已經成功運行的社區銀行模式主要有兩種,即美日模式和孟加拉鄉村銀行模式。
1.美日社區銀行的發展
社區銀行起源於美國,其成功發展源於其准確的市場定位。首先,從客戶定位看,美國的社區銀行以中小企業、社區居民和農戶為主要客戶。其次,從地理定位來看,美國社區銀行多為州立銀行,是為州及更小范圍的地方經濟服務的。第三,從產品定位角度看,美國社區銀行最為突出的特點就是針對客戶提供個性化服務。
日本地方銀行主要指將總行設在某一地方城市,並以總行所在的都道府縣為主要營業區域的銀行。日本的地方銀行除具有與美國類似的特點外,其獨到之處在於地方銀行與政府的關系密切,往往代理當地政府的金庫和金融事務。
2.孟加拉鄉村銀行特點
孟加拉鄉村銀行成功地挖掘了窮人進入金融網絡的途徑,由穆罕默德·尤諾斯教授創造。經過20多年的營運發展,鄉村銀行已成為孟加拉最大的金融機構之一。鄉村銀行的發展具有以下特點:首先,銀行的組織機構嚴密,多層次保障體系,有效防控風險。二是小組制度。這是鄉村銀行運行機制的支柱。整個貸款的發放和回收以及其他一切活動都是通過小組進行和實現的。銀行派工作人員參加,組織還款、放貸、幫助解決資金使用過程中存在的問題,開展其他活動。第三,樹立為窮人服務的宗旨。鄉村銀行成立的宗旨就是為窮人服務。該行明確規定,享受貸款的條件必須是不超過0.5畝土地的人,如果沒有土地,其家庭財產價值不能超過1英畝土地的價值。否則,不能給予貸款。最後,服務體系健全。
通過對上述成熟社區銀行的分析,我們可以看到,社區銀行采取的是典型的差異型戰略,即在客戶的選擇、競爭地的確定以及業務選擇上,與大銀行形成一種互補之勢。這種市場補缺和避強競爭的市場定位戰略,使中小銀行的市場業務准入不會面臨大銀行的強烈阻礙,從而能夠發揮自身的優勢和特色。
我國發展社區銀行的必要性
首先,社區銀行的建立有助於弱化我國的二元經濟結構。我國仍是個農業大國,傳統農業佔有相當大的成分。然而近年來農村金融支持呈現弱化的趨勢,國有商業銀行調整發展戰略,向大城市、大企業、大銀行目標轉變,大量收縮面向農村的金融業務,設在縣及縣以下的現有機構網點,大多只有吸收存款權而沒有貸款權。社區銀行根植於農村社區,專注於農村社區,利用自身的信息與交易成本上的優勢,能夠有效滿足傳統農業的資金需求,從而弱化二元經濟結構。與此同時,社區銀行資金運用方面主要就是將本地市場吸收的資金運用在本地,因而能夠緩解虹吸現象及其導致的負面影響,同時在大銀行撤出的地區設立社區銀行,也可以填補金融服務的空缺。
其次,社區銀行的設立有助於扶持中小企業發展。從結構上看,我國中小企業融資中存在的『所有制歧視』已經轉變為『規模歧視』,大規模的民營企業從銀行融資的規模較大。這反映出銀行對較大規模的中小企業的歧視已逐步改變,我國金融領域的主要矛盾已經不是所有制的矛盾,而是銀行規模與企業規模的不匹配。中小企業創業者在起步時無法得到必要的信用支持。這種啞鈴型銀行體系抑制了中小企業的成長。社區銀行以社區內的微小企業或居民為主要服務對象,其規模和所有制形式都與微小企業相類似:較低的貸款門檻、快速簡便的貸款程序、個性化的服務,社區銀行所提供的這一切恰恰是中小企業所期望的。
第三,社區銀行有利於防止基層銀行體系的空洞化。正如前文所述,當前銀行機構爭搶成熟的優質客戶,對普通中小企業融資支持力度偏弱,同時,為了提高效率和經營效益,國有商業銀行又逐步撤並了部分農村和郊區的分支機構,造成部分地區金融真空。在這樣的情況下,積極引入社區銀行能在一定程度上解決這一問題。而且,不同地區經濟發展水平存在巨大的差別,城市和農村金融服務也同樣有巨大差別,大銀行很難全面地掌握不同地區的市場和客戶信息,也很難制定適用於不同市場的發展戰略,從而難以提供有針對性的個性化金融服務,這為地區性的社區銀行發展提供了機會。
我國社區銀行的發展模式選擇
作為現有銀行體制和結構中的新生力量,社區銀行的建立首先需要考慮的是設立模式的選擇問題。近一時期以來,理論界對這一問題主要有以下幾種觀點:
1.現有的信用社和城市小商業銀行改造為社區銀行
目前農村信用社的改革正在緊鑼密鼓地進行。是否可以將農信社的改制和社區銀行的建立同步結合起來,使得民營銀行的發展在農村得到較為寬裕的生存空間。但不利條件是現代企業產權規范化改造難,民間資本出於對沈重的不良資產包袱的畏懼,入股積極性可能不高。對此,我們可以區別不同地區經濟發展水平和結構狀況,按照市場原則采取不同模式重組現有農村信用社為社區農村信用銀行,在經濟發達地區由於銀行資產質量好,民營資本進入成立社區銀行。在經濟最不發達地區采取農業銀行或者農業發展銀行持大股的方式先完成股份化由政府給予政策上的照顧,在資本質量得到改善時再由民營資本進入。
2.由郵政儲蓄銀行組成社區銀行
中國郵政儲蓄銀行成立之初即提出將通過加強與政策性銀行和農村合作金融機構全面開展業務合作,進一步加大郵儲資金支農力度,提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。建議郵政儲蓄轉變為社區銀行的組建須分三步走:第一步是將郵政普通服務和郵政儲蓄業務剝離開來,先分賬核算再並賬補虧;第二步是在風險成熟時,成立由郵政控股的儲蓄銀行完全獨立核算而普通服務的虧損由財政明補;第三步,在時機成熟時民營資本進入,剝離其政治性質,使其成為真正的商業銀行,為社區服務。
3.由民營資本組建成立新的社區銀行
民營資本組建民營銀行的願望很強烈,新組建的股份制社區銀行沒有歷史包袱,產權容易清晰,市場定位明確。但由於目前我國新設社區銀行的法律法規尚未制訂,對社區銀行的金融監管尚無先例可循,如何防范民營銀行由於強烈趨利動機導致過度擴張造成金融風險,防范民營銀行資本股東控制社區銀行從而獲取關聯企業貸款問題,可能導致監管當局在機構審批時十分謹慎,市場准入較難。但最近在銀監會召開的擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策試點工作電視電話會議上,銀監會副主席蔣定之表示,對符合條件的『只貸不存』小額貸款組織,允許按照銀監會政策要求,將其改建為村鎮銀行或貸款公司,並接受銀行業監管機構審慎監管。此舉意味著出現近兩年的小額貸款組織有望獲得金融牌照。
以上幾種模式各有特點,筆者認為將郵政儲蓄銀行作為社區銀行的發展主力較為恰當,因為郵政儲蓄銀行具有地域優勢、政策優勢、業務優勢、技術優勢和信譽優勢。上述優勢接近社區銀行的特點,因此,在其基礎上發展社區銀行成本低、包袱少,在適當的時候可以引進民間資本進入,促進中國社區銀行的市場化發展方向。當然,為了打造一個具有生機活力的社區銀行體系,還需要完善配套措施。如盡快建立健全法律法規體系,鼓勵社區銀行的發展;盡快建立存款保險制度,其作用在於提高社區銀行的社會信譽、增強人們對社區銀行的信心,為社區銀行提供與大銀行同等競爭的重要制度環境;要進行嚴格而又有效的監管,強化信息披露和公眾監督機制;需要參照美國經驗,成立社區銀行業協會之類的行業自律組織,進行行業管理,做到自我管理、自我規范、公平競爭。(孟昊)
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