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"萬能險具有保障和投資功能。一年花幾千元保費,不但保險保障有了,另外還有保底收益率,比存款劃算。"最近,市民小李手頭有3萬元閑錢,但面對股市、基市的持續下跌,不敢輕易入場,於是,有朋友向他建議購買萬能險產品。
同時,記者也從保險市場了解到,在目前滬市跌破4000點大關、投連險等收益紛紛跳水之時,萬能險利率卻在悄然上爬;萬能險保費收入也已全面超越投連險,人氣頗高。
萬能險真的可以帶來穩定的高收益嗎?投保時要注意哪些問題?今天,理財專家就帶我們來了解一下。
現狀:萬能險受追捧
日前,在北京一家銀行網點,保險代銷人告訴記者:"以往只對股票、基金、投連險感興趣的投資者,現在不少已開始諮詢萬能險的購買事宜。主要是因為去年年底以來,股市震蕩,不少股票、基金,包括投連險紛紛虧損,投資者傾向於選擇相對穩定的理財產品。而萬能險利率的普遍上調也無疑為其銷售注入了一支興奮劑。"
據統計,2008年以來,全國各家保險公司的萬能險利率都有了不同幅度的上調。其中,結算利率上調幅度最大的為友邦人壽的個人萬能壽險產品,其結算利率從2007年12月的3.45%提高至目前的4.00%。另外,自2007年11月起,萬能險的保費收入已超越投連險。以保險最為活躍的上海市場為例,2007年11月至今年1月,萬能險保費收入從7億元、7.2億元增長至9.1億元。
提醒:萬能險不萬能
與一般保險產品相比,流動性強、可變現是萬能險被屢屢強調的一大優勢。通常,保險公司都會允許萬能險客戶從個人投資賬戶中支取現金,但必須保留約定的最低金額。同時,支取現金時,投保人還需要向保險公司支付一定的手續費。據了解,不同保險公司的收費政策和標准也不同,如平安、合眾的萬能險規定,客戶每年前兩次部分支取不收手續費,之後每次支取,需付20元手續費。
萬能險並非真萬能,投保不能盲目跟風。理財專家表示,投保要衡量自身經濟實力和保障要求,投保前應認真閱讀保險條款、產品說明書和建議書,了解該產品到底有什麼保障,投資收益如何計算,待全面考慮後再決定。
誤區:把萬能險當儲蓄
現在很多人購買萬能險是為了能獲得比銀行利息高的收益,一些保險代理人為迎合人們的投資心理,在介紹萬能險時,總喜歡拿萬能險與儲蓄進行比較。
其實,萬能險產品的投資收益主要由保險公司的投資情況決定,超過最低保證利率以上的收益具有不確定性。其產品說明書或保險利益測算書中,超過最低保證利率以上的測算數字,只是對未來收益的假設,不能作為對未來實際收益的保證。
所以,不能將萬能險產品和儲蓄簡單對比,更不能將萬能險產品當做儲蓄替代品。
指南:適合長期投資者
萬能險是一個中長期的保險產品,由於保險公司多數在投保時會收取一些費用,想依靠萬能險短期獲利是不合算的。因此,萬能險適合長期投資者。有業內人士認為,萬能險不適合老人和僅有保障需求的人購買。
究竟什麼人適合買萬能險呢?專業人士表示,萬能險需要較大額、長期地持續繳費。因此,購買者最好具備四項條件:第一,要有穩定持續的收入且年收入兩萬元以上;第二,有一筆富裕資金且長期內沒有其他投資意向;第三,有一定的投資和風險承受意識,但又沒有足夠時間和精力進行其他投資;第四,對萬能險產品的投資回報有中長期(至少5年以上)准備。專家建議,在擁有了充足的傳統壽險基礎上,若還有剩餘資金,且懶得打理,可考慮萬能險。
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