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營造良好環境
創新發展穩中加速
《經濟周刊》:2007年是黨中央、國務院提出將加快天津濱海新區開發開放列入國家發展戰略的第二年,也是天津經濟社會發展的關鍵一年,天津市銀行業在抓住機遇、創新發展方面取得了怎樣的成績?
王進誠:去年以來,全市經濟增長繼續保持較高水平,國內生產總值突破5000億元,財政收入突破1000億元,工業總產值突破1萬億元,合同利用外資突破百億美元。經濟的快速發展為銀行業發展提供了良好的經濟環境,一些關鍵經營指標得到改善,各項業務得到快速增長,銀行業創新發展邁出了新步伐。
一是資產質量明顯改善,撥備水平進一步提高。截至2007年年末,中資銀行機構不良貸款餘額354億元,不良貸款率5.6%,比年初下降1個百分點。各銀行利用2007年盈利大幅提高的時機,加大了呆壞賬核銷和貸款損失准備的計提力度,共提取貸款損失准備金18億元,累計貸款損失准備金餘額達到59億元,抵御風險能力進一步增強。
二是經營利潤大幅增長,收入結構逐步趨好。2007年全市中資銀行機構全部實現賬面盈利,利潤總額153億元,同比多盈利67.5億元,增長79%。手續費收入26億元,同比增長74.6%,手續費收入佔全部營業收入的3.8%。
三是機構體系進一步完善,金融創新成果豐碩。2007年是新建和引進銀行機構數量最多、種類最全、成效最好的一年,銀行體系日趨完善。濱海農村商業銀行成立,工銀、民生兩家租賃公司落戶濱海新區,郵政儲蓄銀行天津分行開業。瑞穗實業銀行(中國)有限公司天津分行、摩托羅拉財務公司及渣打銀行科營中心等9家銀行後臺服務機構先後落戶濱海新區,創建金融後臺服務中心匯集地項目取得實質進展。匯豐、花旗、渣打銀行天津分行及支行順利完成了轉制,匯豐和花旗天津分行獲准開辦境內人民幣業務。北京銀行、大連銀行、浙商銀行、盛京銀行天津分行開業運營。外資機構引進創歷史新高,全年新增機構8家。與此同時,金融創新也取得新進展。各行在繼續提昇消費信貸、住房按揭貸款、中小企業貸款等傳統產品檔次的同時,根據自身條件和客戶需求,設計推出便捷、適用的業務品種達92種,在產品創新的深度和廣度上取得了新進展。
四是服務水平有效改進。一是小企業金融服務得到改善。2007年年末,銀行機構小企業貸款餘額達631億元,增加42億元。各行結合自身特點不斷推出適合中小企業的金融產品,服務手段日益豐富。二是信貸支農力度邁上新臺階。去年全市銀行機構支農貸款餘額達768億元。三是銀團貸款業務不斷擴大。各銀行加強合作,共簽約銀團貸款項目9個,協議貸款金額280億元,為天津市以及天津濱海新區基礎設施、大型項目建設提供了充足的資金支持。四是銀行業臨櫃服務水平進一步提昇。組織協會及時開展對我市10家中資銀行的100個營業網點排隊情況的快速調查。制定並印發了《關於進一步改進中資銀行營業網點臨櫃服務水平的指導意見》,提出了改進服務的十條措施,並督促銀行機構認真貫徹落實。
《經濟周刊》:今年,國家將繼續加強宏觀調控,對此天津銀監局將采取哪些措施提高適應宏觀調控的能力?
王進誠:配合天津市經濟社會的全面發展和濱海新區的開發開放,我們更加應該關注經濟、金融全球化態勢下,國際、國內經濟金融變化對銀行業的影響和衝擊。從國際上看,美國次貸危機、石油和糧食價格走高、美元貶值,國際貿易保護主義昇溫等,對全球國際金融穩定的衝擊不可低估,對我國在匯率、貿易和對外投資政策等方面的國際壓力不可忽視。從國內來看,經濟增長由偏快轉為過熱的趨勢尚未緩解,通脹壓力加大,節能減排任務依然艱巨,投資和信貸存在反彈壓力。在這樣一個復雜多變的形勢下,銀行經營將面臨新的考驗與挑戰。
天津銀監局將按照國務院和銀監會的統一部署,以積極有為的態度貫徹宏觀調控政策。圍繞抓不良貸款『雙降』業務,著力提高適應宏觀調控的能力。今年抓降的目標是:不良貸款實現『雙降』,在不良貸款餘額下降的基礎上,不良貸款率下降兩個百分點。
首先要防止三種傾向。一是防止『一刀切』傾向。在銀根緊縮、規模控制的條件下,要按區域經濟、行業前景、資信狀況等情況區別對待,扶優限劣,有保有壓調整信貸結構投向,降低信貸風險,切實防止經濟大起大落。二是防止簡單化傾向。那種有規模就放,沒有規模就不放,上級行讓放就放,不讓放就不放的消極應對思想;那種企業一有問題就不加區分的停貸、限貸的做法,都可能使一些臨時性財務困難的企業走上絕路,銀行自身也遭受損失。積極的做法是制定『客戶提昇計劃』,當企業發生財務困難時,認真研究客戶的資信和風險狀況,區分是內在問題還是外部影響,是清償性的還是臨時性的,對臨時發生財務困難的企業,幫助其分析和解決困難,幫助其走出困境,盤活不良,實現銀企雙贏。三是防止片面性傾向。以辯證思維看問題、看挑戰,不能只見風險不見機遇;只注重防范風險,忽視在發展中化解風險,真正做到化挑戰為機遇,以創新增效益,在調控中實現又好又快的發展。
其次要落實好三項政策。產業政策、環保政策、土地政策是國家貫徹落實科學發展觀,促進經濟社會又好又快發展的重要閘門,也是銀行業信貸管理的前置性要求。天津銀監局將督促各銀行機構把三項政策同監管部門的風險管理指引有機銜接,形成本行具有操作性的信貸政策,使之落實到每一個企業、每一個項目、每一筆貸款。尤其要落實好『節能減排』指導意見,提高節能環保信貸准入門檻,增加對節能減排重點項目和技術創新的信貸投入,加大對循環經濟的信貸支持。對於需退出的項目也要正確判斷,有序退出。
再次要強化三項管理。一是加強集團客戶管理。對現有集團客戶大額貸款實行點對點動態監測,定期評估風險狀況,既防范多頭授信、過度授信、關聯擔保等問題,也防止資金鏈過緊出現不良貸款。由主貸款行牽頭,組織貸款銀行信息共享,風險共擔。嚴防資金違約使用。二是加強房地產貸款管理。切實執行房貸『舊規新政』,尤其要落實房地產企業自有資金比例,『首套自住房』政策、貸款成數等項規定,切實糾正假按揭,做實抵押擔保,要以美國次貸危機教訓為戒,完善房地產行業風險約束和預警機制。三是加強貸款用途管理。嚴防信貸資金違規進入股市和房市。改善貸款支付方式,嚴密監控貸款用途,打牢防火牆,防止資本市場風險向銀行滲透。注重加強對上市公司融資用途的監控,防止資金違規使用。銀監會在貸款支付方式方面將出臺新法規,體現按照受益人直接支付原則改革貸款支付方式的要求,各機構要嚴格執行新的規定。
最後還要扶持三個薄弱環節。小企業貸款,農業貸款和銀團貸款是銀行信貸業務中三個相對薄弱的環節。此三類貸款在全市銀行業貸款中所佔的份額均不高,發展的潛力和空間很大。各銀行要安排更多額度,提高對小企業、農戶的信貸支持力度,在落實國家政策的同時,拓展收益來源。對於大客戶和大項目的融資,要通過積極組織或參與銀團貸款,分散風險,降低集中度。要通過拓展三類貸款業務,鞏固和擴大客戶群體,提高市場份額,支持本市新農村建設和擴大就業。今年小企業貸款和農業貸款的增長速度至少要達到去年的水平;銀團貸款項目和規模要不斷擴大,貸款增長達到15%。
《經濟周刊》:近兩年,天津銀行業的案件數量、涉案金額都相對較低,為銀行業的健康發展營造了良好的市場環境。天津銀監局作為監管部門將如何發揮職能作用,進一步維護天津良好的金融市場秩序?
王進誠:案件多少是衡量銀行管理水平高低的最明顯指標,也是對銀行聲譽最具影響的風險。今年要嚴格控制案件反彈,把減少案件提到更高位置。天津銀監局將深入開展創建『零案件』銀行活動,以此帶動銀行提高合規經營水平,增強案件防控能力。春節後我們將聯合公安局共同布置,切實抓出成效。繼續堅持『一票否決』不動搖,把案件治理作為管理者的『帽子』工程、經辦者的『飯碗』工程,毫不放松、全力以赴抓緊抓實。
我局將繼續督促各銀行機構把強化內控執行力作為加強內部管理和風險防控的關鍵,紮紮實實抓出成效。加強內控執行力建設,關鍵要有嚴明的懲戒、處罰制度。要把各項規章制度層層分解,真正落實到各個部門、各個環節、各個崗位。要制定與各項規章制度相配套的履職問責制度,讓員工准確理解規章要求,清楚哪些是應該做的、哪些是不應該做的。只有這樣,內控執行力建設纔有牢固的群眾基礎。一是從操作風險管控抓起。把案件治理納入操作風險管理中,使案件防控成為一項經常性、制度性的基礎工作常抓不懈,堅決控制案件反復。二是徹底消除制度盲區。繼續深入研究落實防范操作風險的『十三條』和『十個聯動』等制度要求,爭取在制度的適用性、全面性和精細化方面有突破性進展。三是強化執行力建設。加強對基層網點制度執行情況進行監督檢查,真正使制度和管理的約束力滲透到基層每一員工,每一崗位,防止『信號』在基層出現衰減現象。四是進一步強化問責。按照責任到位、追究到位、懲戒到位、整改到位的原則,對案件責任人嚴肅處理,落實撤官、走人、賠罰的措施,並做好案件移送,決不姑息遷就。五是強化合規管理。繼續鞏固『合規管理年』活動成果,結合合規管理存在的薄弱環節,從高層做起,建立健全合規績效考核、合規問責、誠信舉報三項基本制度,著力培育良好的合規文化,為強化內控執行力奠定良好的企業文化基礎。
增強監管能力
提高銀行業核心競爭力
《經濟周刊》:黨的十七大報告提出,要更好地發揮天津濱海新區在改革開放和自主創新中的重要作用。天津銀監局將如何引領本市銀行業在改革開放和自主創新方面當好排頭兵,提高核心競爭力?
王進誠:改革方面,天津銀監局將從三個方向深入推進:一是向公司治理深化。公司治理是提高創新能力的基礎。要將公司治理作為天津銀行業的特色品牌來建設,進一步改革和完善公司治理,開展自我評價,提高公司治理的自我糾錯能力和管控風險能力。二是向分支機構拓展。已實施股改的大型銀行分支機構,要認真落實各自總行的改革方案,增強對各項改革措施的執行力,做到上下聯動、協調推進。加快業務流程改造,以客戶為中心梳理和整合主要業務板塊,推行業務條線的垂直管理和考核,加快基層網點向營銷和服務平臺的轉化,提高管理效能和運作效率。農業銀行要紮實推進對不良資產的處置,做好股改審計評估等有關准備。政策性銀行、資產管理公司要加快商業化改革。郵政儲蓄銀行要理順業務條線,健全操作風險防范機制。通過改革提昇服務水平,讓客戶分享銀行改革成果。三是向內部控制延伸。從制度、人員、執行和監督等角度,改進內控體系中與風險水平不適應,與防范風險標准不匹配的因素,在內控環境、風險識別與評估、信息交流與反饋、監督評價與糾正等方面昇級達標。
金融創新方面,天津銀監局將把握好三個要點:一是定位明確。銀行業金融機構是金融創新的主體,是金融創新風險的第一責任人。監管部門是金融創新的引導者和規范者,主要任務是建立有利於金融創新的監管環境,倡導和鼓勵銀行業機構加強金融創新發展長效機制建設。各機構充分利用先行先試的有利條件,走高端化創新的道路,用最先進的技術、最科學的管理、最前沿的知識來推進創新,力爭有實質性的突破,爭取創出一批品牌機構和產品,走在全國前列。二是風險可控。開展創新的前提條件是要有風險管控能力。因為不管是機制創新還是業務、產品創新,都會帶來一定的難以預見的風險。簡單地說,就是機遇與風險共存,不是誰都可以搞創新,只有具備風險管控能力,創新纔能促進發展;否則,創新也可能招致損失。因此,在大力推動金融創新的同時,一定要加強風險管控能力建設。同時,堅持風險『買者自負』,提高新產品透明度。三是內容豐富。要全方位開展體制、機制、產品服務方面的創新。法人機構要加快內部流程再造,加強與戰略投資者的合作,對傳統業務進行改造提昇,開發新型金融產品,培育特色品牌。積極探索建立與證券業、保險業、基金業的合作機制,深化銀證、銀租合作,力爭在加強跨行業合作方面取得新進展。當前的信貸緊縮正是信托、租賃和資產公司等非銀行機構加快發展的良好機遇,要積極拓展新的業務領域,尤其在信托產品和租賃產品融資方面有新的建樹。各機構在創新產品、開辦新業務時要注意綜合考慮自身的資源稟賦和行業經驗,科學計量成本與收益,使經營理念、高管人員、業務經驗等與之相匹配,周密籌劃,穩妥起步。
《經濟周刊》:隨著銀行業改革創新的不斷推進,監管部門也不斷面臨新的挑戰。天津銀監局將如何進一步提高自身監管能力,更好地引導和服務銀行業發展?
王進誠:隨著轄內銀行業機構種類日趨齊全、資產量不斷增大、新型功能機構不斷湧現、監管任務日益繁重的新形勢,必須以創新的精神進一步總結完善監管手段,革新監管方式,開拓有效監管的新境界。
一是抓好監管流程改造。建立以法人為主線的聯動監管,以非現場為主線的流程監管,實行主監管員和主查人制度。二是完善監管機制。市場准入實行合規責任管理,非現場監管實行目標責任管理,現場檢查實行項目責任管理。同時,建立各層面的會談機制,充分運用延伸調查權。三是准入監管體現正向激勵。把准入監管與公司治理建設、強化風險內控、建立正向激勵結合起來。四是提高監管透明度。采取重大監管事項集體決策,實行查處分離,健全監管制衡機制,加強與各機構之間的交流與溝通,實行現場檢查信息適度披露制度。五是堅持分類監管。區分法人機構和非法人,高風險機構和低風險機構、銀行機構和非銀行機構,實行分類指導、差別監管。六是創建和諧監管。在嚴格監管標准和要求的基礎上,堅持激勵相容的監管理念,充分發揮銀行機構自我管理的能動性,注重監管服務,嚴格監管紀律,實行全員問責。
促銀行業服務奧運
履行社會責任
《經濟周刊》:今年是奧運年,對銀行業服務質量提出了新的要求,也是銀行業提昇社會聲譽的良好機遇,天津銀監局將采取哪些舉措督促銀行業服務奧運?
王進誠:今年以迎奧運為契機,天津銀監局將會同協會在銀行業組織開展『迎奧運優質服務年』活動。通過有效的組織推動和嚴格的評選程序,推出一批無投訴、無曝光、無差錯的明星單位;推出一批有熱心、有誠心、有愛心的服務標兵;推出一批小企業服務業績突出的專業支行;推出一批適應農戶、個體戶和小企業需求的專項產品。圍繞開展這項活動,應重點做好以下幾點:一是要按照我局改進窗口服務的指導意見,加強窗口服務管理,建立彈性窗口制度、業務等候時間預告制度,完善彈性崗位制度,實行業務分區服務,延長服務時間,利用電子銀行和離櫃業務,提高業務處理效率,減少客戶排隊現象。二是確保支付系統安全穩定。要把問題解決在奧運前。特別是中小法人機構,對信息科技風險外部審計評估中發現的問題,要盡快采取措施,盡快補救,保證奧運期間業務系統的穩定運行,確保支付安全。三是高度重視客戶投訴管理,建立糾錯機制和應急機制,在處理投訴、預防投訴、管理投訴方面制定有效的措施,力爭降低客戶投訴量,真正做到以客戶為本。
《經濟周刊》:近年來,企業社會責任越來越受到社會各界的關注。銀行業是經濟運行體系和社會組織的重要組成部分,您認為銀行業履行社會責任的意義何在?當前應當做好哪些方面業務?
王進誠:銀行機構作為經濟運行體系和社會組織的重要組成部分,承擔著建立和諧勞動關系和公平競爭市場、可持續發展環境的責任。履行社會責任是銀行機構推動社會可持續,構建和諧社會的基礎,也是義務。我們要求各法人機構要在董事會公司戰略目標中將社會責任具體化,從今年起,定期公布社會責任報告或社會責任履行情況。當前,應充分利用信貸杠杆,從提高服務質量,有效投放信貸等方面切實履行好社會責任,樹立良好的社會形象。一是要著力改進常規服務。特別是要加強櫃臺服務,改善社區金融服務,促進社區發展,支持公益事業。二是在商業可持續基礎上,不斷改善民營經濟、下崗再就業人員、助學貸款等融資服務,加大產品創新力度,改進服務方式和手段,扶持這些城市弱勢群體,促進社會和諧。三是大力增加對『三農』的金融服務。針對農村多元化金融服務需求特點,積極開發和引入多樣化、有特色的金融產品。將銀行卡、保險、理財、信托等成熟的金融產品和ATM機、電子銀行等服務,逐步推廣到農村地區。四是實行『綠色』信貸。銀行機構要帶頭節約資源,保護和改善自然生態環境,同時在經營中要杜絕對『兩高一剩』項目貸款。(宋德松 龐曉敏 閆龍光 呂東 張燕萍)
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