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春節壓歲錢催生了一批『小富翁』。隨著居民收入的逐年增加,孩子們的壓歲錢也隨之『水漲船高』。據天津市河西區中心小學的一位班主任介紹,班上幾乎所有的孩子都收到了父母和親友給的壓歲錢,少的幾百元,多的甚至上萬元。對於壓歲錢這筆不小的資產,應該如何打理?理財專家提醒家長,合理的壓歲錢理財計劃,不僅能更好地利用資金獲取財富,還能從小培養孩子的投資理財觀念。
眼下,各家銀行、基金、保險公司都瞄准了這一市場需求,開發了多種適合打理壓歲錢的理財業務。而一些明智的父母也開始為孩子設立一個賬戶,幫助孩子從小樹立良好的理財意識。
教育儲蓄最穩妥
『將錢存起來是一種最簡單也最穩妥的理財方式,』工商銀行天津分行一位理財經理認為,『工薪家庭的壓歲錢可首選教育儲蓄。家長可以通過設立教育儲蓄專戶的方式幫助孩子打理壓歲錢,將孩子的壓歲錢存到教育儲蓄專戶中。』
據介紹,教育儲蓄是一種零存整取的定期儲蓄存款,只要家裡有小學四年級至高中二年級的學生都可以開立。存期分為1年、3年、6年。可一次性存入,也可以分次存入或按月存入,本金合計最高限額為2萬元。這樣,3年期存款每月僅需存進555元,6年期存款每月只需存入277元。教育儲蓄的利率享受兩大優惠政策,除免征利息所得稅外,還可以享受整存整取利率,是固定投資收益率較高的一項儲蓄。目前,1年期教育儲蓄利率為2.25%,3年期為3.24%,6年期為3.6%。
『風險低、分期負擔小、專款專用是教育儲蓄的特點。』理財經理認為。
另外,據理財經理介紹,家長還可以為孩子專門開立一個兒童理財賬戶,該賬戶為一個關聯性賬戶,由孩子自己管理,家長進行監督指導。如工行推出的『雛鷹理財』賬戶、民生銀行推出的『小鬼當家卡』等都是這樣的兒童賬戶。當孩子從賬戶上取款時銀行就會以手機短信的形式通知家長。家長既能將部分壓歲錢交給孩子自己打理,鼓勵其根據自己的需求合理使用這部分資金。當手機短信頻繁提醒取款時,家長也可以及時關注孩子最近的消費情況,知道孩子是不是在亂花錢。
不妨嘗試基金定投
隨著人們理財意識的增強和金融機構提供的理財產品的增多,也給壓歲錢的理財提供了多樣化的選擇。基金定投成為今年壓歲錢理財的新熱點。
『針對孩子壓歲錢具有閑置時間長、使用頻率低這一特點,家長可以幫孩子投資基金,尤其適合投資開放式基金。』工商銀行天津分行的理財經理告訴記者,基金定投具備『教育儲蓄』的化零為整功能,通過定投這種方式可分散投資風險。目前,工行網銀上可選擇的基金定投產品已經達到101只。
『基金定投作為一項長期投資,對未來有資金需求的人來說是一個較好的選擇,如果定投的時間延續20年、30年甚至40年,其復利和分攤成本的效果將十分明顯。』招商銀行的一位理財規劃師舉例說明,『如果一個孩子將收到近萬元壓歲錢中的6000元進行基金定投,每個月可以投入500元,如果以8%的年回報計算,10年後有9萬多元,15年後則有17萬多元,收益可觀。在這個過程中,孩子們嘗到投資贏利的感覺,對培養孩子的財商非常有益。』
不過,銀行人士建議市民,孩子的壓歲錢如果很多,在選擇基金定投之後,不妨選擇3個月定期儲蓄與之配合,這樣可獲得較高的利息收入。如6000元壓歲錢,在首期基金定投500元後,剩下5500元不應放在賬戶裡存活期,可將其中4000元存3個月定期,3個月定期到期後,還可辦理一個2500元3個月定期存款,這樣組合,不僅可保證每月基金定投資金不受影響,組合的存款利息也相對更高。
買份少兒保險也不錯
買份少兒保險也是不錯的選擇。采訪中一位保險專家介紹,目前,我國青少年各種社會保障還不完善,家長可以利用壓歲錢為孩子買一份保險,從而為孩子的健康、昇學、就業以及養老提供一定的保障。
據介紹,少兒保險是專門為18周歲以下人群提供的一種人身風險保障,分為保障型和教育型兩大類。保障型少兒保險主要是解決少兒的醫療問題,同時也提供意外保障,如少兒意外死亡和傷殘保險、少兒醫療疾病保險等;教育型少兒保險主要是為子女准備不同成長階段的教育金,每年投入1000元—2000元,這樣可以將孩子的壓歲錢有效利用起來。
據了解,目前包括大多數保險公司都推出了針對孩子群體的少兒險。
在采訪過程中,記者還了解到,也有一些家長把孩子的壓歲錢購買投資型保險產品,一方面對孩子有保險保障功能,另一方面有投資增值功能。如某公司推出的『兒童壓歲錢計劃』,即3萬元的《育英寶六十歲兩全保險》(分紅型)+150份的《附加天之驕子大學教育年金保險(分紅型)》+2萬元的《寶貝成長意外傷害保險》計劃。既兼顧保險利益,又有保障功能。據悉,目前不少壽險公司推出了這類保險理財產品。
『壓歲錢』理財
須量體裁衣
如果將孩子每年的壓歲錢匯總起來進行理財,將是一筆不小的財富,若乾年後,僅憑這筆增值收益甚至就可替孩子支付教育等重大費用。理財專家指出,每個家庭應制定一個合理的壓歲錢理財計劃,投資之前,父母必須了解自身家庭、孩子的特點,做到量體裁衣、『對癥下藥』。
理財專家建議,家長要根據孩子不同年齡段、壓歲錢數額及可投資年限的不同,判斷各自對投資的風險承受能力。小學階段之前的兒童,距高中階段還有十餘年時間,壓歲錢的積累時間較長,可用於理財的時間也較長,最好選擇長期性理財產品,比如教育儲蓄或風險較小的儲蓄型、穩健型理財產品;中學、高中階段的孩子,壓歲錢用於理財的時間相對較短,可選擇基金或相對激進些的中短期理財產品。當然,壓歲錢的用途也要事先做好規劃,以便把理財的收益用在刀刃上。(宋德松)
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