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一個無房無車,收入中等,工作穩定的年輕人有沒有可能僅憑信用就從銀行借出結婚、旅游、裝修的錢來?對於國內絕大部分銀行來說,答案顯然是否定的,但渣打銀行的創新個貸產品卻可能幫不少年輕人圓夢。昨天,渣打銀行在北京正式宣布開展『現貸派』無擔保個人貸款。該行是首家在國內推出個人無擔保信貸產品的外資銀行。去年7月和10月,該業務已經成功登陸上海和深圳,受到追求高品質生活的中青年人群歡迎。
利率固定月供不變渣打銀行(中國)有限公司個人銀行個人貸款和信用卡部董事總經理唐愈女士介紹說,『現貸派』的核心目標客戶定位於25-39歲之間,有穩定收入,月薪3000元以上的工薪階層人群。這些人有較高的收入增長潛力,追求更高品質生活,對未來發展預期樂觀,因此有較高的信貸需求。『現貸派』無擔保個人貸款無需借款人提供任何擔保或抵押,貸款金額最少8000元,最多高達20萬元人民幣,貸款期限分為6個月、1年、2年、3年和4年五種。
消費者只需具備穩定的職業和收入,就可以向渣打銀行提出申請。需要提供的申請材料與申請信用卡差不多,包括:貸款申請書、個人身份證明材料、住址證明材料(信用卡對賬單、水電燃氣電話繳費單或房產證等)、收入證明文件(工資單、稅單、工資存折等)、個人信用報告(授權銀行查)。在資料齊全的情況下,最快4個工作日貸款即可發放。消費者
可撥打24小時免費貸款申請熱線,免費在渣打銀行開設貸款賬戶,一次性辦妥所有申請手續等。『現貸派』無擔保個人貸款執行固定利率,根據申請人的貸款金額、期限、資信狀況等情況的不同,利率水平在7.9%到9.9%的范圍區間內。還款方式是按月等額本息還款。無論央行是否加息,每月的月供都不會改變。需要注意的是,渣打銀行的這一利率水平比央行同期的基准利率6.57%—7.83%有所上浮。
只能消費不可投資值得注意的是,『現貸派』貸款不能用於購房、股市等直接投資,但幾乎覆蓋了所有個人或家庭消費,如婚慶蜜月、個人進修、家庭裝修、家具家電、購車甚至車牌。去年以來,監管機構三令五申,要求銀行嚴格監控貸款資金流向,防止信貸資金進入股市、房市。唐愈表示,渣打銀行也一直嚴格按照監管要求執行。借款人在填寫申請表時,必須聲明承諾『貸款不用於認購和買賣股票或其他權益性投資』。貸款審批過程中,銀行也會考察借款人使用資金的合理性。唐愈舉例說,『一個每月納稅5萬元的高薪人士如果向我們貸款20萬元,我們肯定會懷疑他不是用於正常的消費用途。』貸款發放後,渣打銀行會要求借款人提供真實的消費憑證。如果借款人沒有將貸款用於規定用途,根據合同,渣打銀行有權全額收回貸款,並按上浮1倍的利率計收罰息。
最近,監管部門已就《個人貸款管理辦法》征求商業銀行意見。辦法提出了『受益人原則』,對貸款資金直接撥付給借款人作出嚴格限制,要求銀行在規定情況下,要將貸款資金直接付給貸款的最終使用機構。對此,唐愈表示,他們已經注意到了監管要求的變化。上海的一些用於裝修的貸款就是直接劃撥到裝修公司的賬上。
風險管控有『秘笈』既然沒有任何抵押,如果借款人不還錢,銀行怎麼辦?唐愈笑稱,風險如何控制是她每次都躲不過的問題,但對此信心十足,『因為渣打已經在全球30多個國家開展了這一業務,積累了豐富的經驗』。她沒有透露具體的防范辦法,只表示渣達銀行從貸前、貸中和貸後各個環節都有一系列的風險管控措施。從深圳和上海的情況看,迄今為止也沒有發現一筆欺詐貸款,貸款履約情況也超出銀行的預期。與此同時,市場卻反應熱烈。去年在上海新推出該產品以後,渣打的800免費電話就接到了6萬多次諮詢,其中不少來自北京。這也正是要將這款新產品推廣到北京來的重要原因。
作為外資銀行,渣打還沒有正式與央行的個人征信系統聯網,但是在深圳和上海已經與當地的信用系統進行對接。唐愈表示,正在與北京的有關部門商洽此事,這將十分有助於他們的信用審核。
新聞內存
國內個人信貸市場潛力巨大據介紹,在全球其他成熟市場,無擔保個人貸款是一種已被廣泛使用,並受到普通消費者喜愛的成熟金融產品。根據相關市場分析,無擔保個人貸款在未來5年中將會發展成為一個全球總值超過1000億美元的巨大市場。在國內市場,此前各家銀行所提供的個人貸款以購房、購車貸款為主,基本都需要財產擔保或抵押;此外,審核流程比較繁瑣,周期冗長。雖然也有不少銀行可提供個人無擔保信用貸款,但基本只針對該行的少數高端客戶,實際業務量很小。再加上個人征信系統不完善等因素,面向大眾消費者的無擔保信貸產品在中國城市市場基本處於空白。相比之下,農戶的小額信貸已成為國家鼓勵的重點,方興未艾。當然,目前短信漫天飛的地下錢莊也是個人無擔保貸款的實際來源之一。但他們顯然屬於非法經營,借款人不僅要承受高利率還要承擔很大的法律風險。
那些處於事業起步階段,又渴望享受高品質生活的年輕人多是通過信用卡來滿足自己的消費需求。作為最常見個人信貸途徑,信用卡貸款有其辦理便捷、門檻較低的優勢。然而高達18.25%的年利率,並且貸款金額較低(最多5萬元),以及用途和刷卡的限制使信用卡不能滿足消費者諸如結婚、旅游、購車等大額消費需求。
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