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透明的費用收取和利潤分配;利差全歸客戶;保費相當比例投資於基金……與傳統分紅險不同,累積式分紅保險更像是投連險與傳統分紅險的結合體。
自2004年底開始銷售,2005年銷售額達到了2個億,2007年前11個月飛昇至6.6億,至今,恆安標准人壽在累積式分紅保險這一產品上的總保費收入已經達到了13.5億。
和投連一樣透明
『之所以說累積式分紅險兼具傳統分紅險與投連險的優勢,首先在於它不僅有保底收益和年度紅利、特別紅利以及終了紅利三種紅利,而且在保障費用、資產管理費用和收益分配等方面是完全透明的,而這點恰恰是傳統分紅險最大的弱點。』恆安標准人壽精算部總經理邵寧向記者介紹。
由於英國標准人壽是累積式分紅保險的首創者,借助股東資源,恆安標准人壽也是最早在國內推行累積式分紅保險的公司。
根據恆安標准推出的『領創未來』累積式分紅保險,客戶的保險費用於購買賬戶單位,投保人可以相當明晰地了解到帳戶價值的增長情況,並了解到三種紅利的分配情況。此外,公司采用平准式收費,首期有更多的保費進入分紅投資賬戶進行操作,在每年三月份公布當年的紅利分配情況,減少賬戶單位價格的不確定性。
利差全部歸客戶
不過,除了透明性之外,保費與收益之間更加清晰密切的關聯也是累積式分紅險與投連險『沾親帶故』的原因之一。一般而言,分紅險的紅利來源是眾所周知的利差、費差和死差,保險公司按照一定比例將其分配給投保人。而累積式分紅保險的紅利來源於全部利差,由於死差要盡可能接近於零,保險公司主要賺取費差,不參與投資收益的利潤分配,與投連險十分相似。所不同的是累積式分紅險還有保底,所以在投資風格上介於激進和保守兩類投連帳戶之間,更接近於穩健型。
『公司的累積式分紅險有相當比例投資於基金,還配置部分固定收益產品,如存款、債券等。』邵寧透露。
據了解,恆安標准『領創未來』累積式分紅險保證最低投資單位價格年增長率1.8%。與同類產品比較,1.8%的保底收益並不具備吸引力,邵寧解釋說:『累積式分紅險的保證收益率與其長期投資收益關系密切。如果保底收益率高,則投資可能會偏於保守,而設定相對較低的保底,能夠提供更大的投資自由度,提高基金等權益資產的配置比例,從而提高這一保險的長期總收益水平。』
當被問及今年的收益時,邵寧表示目前准確數據尚未核算出來,但由於數次加息和債券利率上昇,收益還是比較理想的。為了證實這一點,他還透露,公司今年已經將公布終了利率的時間從原定的3月15日提前到了今年1月。
更多的靈活
累積式分紅險的另一個特點是在繳費、領取和用途上靈活性更高。
據了解,累積式分紅險既可以做到零保額,充當純粹的投資工具,也可以進行長期投資作為養老金以及子女教育使用,還可以根據需要附加定期壽險或重疾險等。
另外,考慮到現代社會隨著工作流動性加大,人們收入變化幅度更大,累積式分紅險在領取方式上也更加多樣化,客戶可以在領取紅利和本金時根據自己的經濟情況來做合適的選擇,急需用錢時,還可以部分提前支取。不過,專家提醒,要仔細閱讀保險條款,部分累積式分紅險在投保前5年提前領取本金和紅利,會扣除一定的費用。
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