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為有效解決中小企業的融資難問題,推進商業銀行對中小企業的貸款支持,『天津銀行業與中小企業融資洽談會』(以下簡稱『小洽會』)將於2007年1月26日召開。此次『小洽會』旨在通過政府搭臺,為中小企業與銀行提供一個充分交流溝通的渠道。為了配合此次『小洽會』的報道,同時,為了使社會各界更加深入地了解『小洽會』召開的背景、宗旨、意義,探討中小企業貸款難的根源,尋求解決這一難題的路徑,2007年1月12日,天津日報聯合天津銀監局召開『面對面破解中小企業貸款難題』主題沙龍。
出席嘉賓:
天津銀監局副局長劉寶鳳
天津財經大學副校長、教授高正平
長城資產管理公司天津分公司總經理程鳳朝
天津農村合作銀行副行長劉海
渤海銀行首席風險官希孟
花旗銀行商業銀行部中國東區業務總經理吳曉萍
天津市商業銀行副行長岳德生
民生銀行天津分行副行長李文華
農業銀行天津市分行副行長孔合
渤海銀行中小企業政策經理陳瑞
天津市賽恩投資有限公司董事長左曄
天津伊澤思特行銷有限公司董事長趙今濤
大通投資集團副總經理曾凡章
中澳國際集團有限公司董事長李之和
天津市工商聯張松慶
天津市商業銀行中小企業部總經理佟志慧
天津農村合作銀行信用工程建設辦公室副主任韓澤縣
農業銀行天津市分行公司業務部副總經理呂德仲
花旗銀行天津分行合規部經理黃真
天津正本電器有限責任公司總經理申隨章
天津天順有限責任公司總經理李明合
欣悅科技有限公司總經理梁惠臣
天津銀監局政策法規處處長任鳳澤
天津銀監局辦公室乾部降衛東
天津銀監局政策法規處乾部魏超
配合小洽會 『面對面』沙龍恰逢其時
《經濟周刊》:首先非常歡迎大家在百忙中來到天津日報社,出席由天津日報和天津銀監局共同主辦的『面對面破解中小企業貸款難題』主題沙龍。這次沙龍恰逢『天津銀行業與中小企業融資洽談會』召開之前,具有特殊的意義,受到了主辦雙方的高度重視。
劉寶鳳:這次主題沙龍選擇在『小洽會』召開之前舉辦,可以說是恰逢其時。
眾所周知,中小企業是支橕經濟發展的一支不可低估的中堅力量。從天津市2006年的整體經濟狀況來看,中小企業對GDP的貢獻率很高,佔87%,其影響舉足輕重,不可忽視也不可小視。天津市委、市政府及天津銀行業都非常關注中小企業的發展,並為此做了大量的工作,想了很多的辦法。然而,目前中小企業的發展仍面臨著資金缺乏的困擾。其主要原因既有銀行的問題,也有企業自身的問題,而推進中小企業貸款工作的關鍵就是要建立起銀企之間的溝通渠道。讓新的金融產品走進小企業,讓銀行更多地聽取小企業對金融服務的需求,變單一的供給創新為『供求雙輪驅動』,形成有效的小企業融資市場。『小洽會』的召開即是在新年伊始點破這一主題。
天津銀監局對本次『小洽會』十分重視,指定專門處室作為洽談會領導小組辦公室,負責『小洽會』的籌備、組織工作,並定期向市政府匯報有關進展情況。
《天津日報》作為市委機關報具有輿論導向作用,今天來到這裡參加沙龍的代表是有選擇的,希望在座的各位談一談小企業發展中面臨的問題,有什麼好的解決途徑;銀行有哪些好經驗、好做法可以介紹,大家互相交流,為『小洽會』的召開做一個輿論宣傳的熱身。
高正平:近十幾年來,人們一直在探討中小企業發展融資難的課題,然而,我們今天所面臨的中小企業融資難和十幾年前的難是絕不可同日而語的。在各級政府的主導下,出臺了一系列的措施和政策,使得中小企業融資難問題得到了一定的緩解。如果把中小企業融資難比作一塊堅冰的話,現在這塊堅冰正在被打破。但客觀地說,融資難問題仍然存在,這就需要我們進一步研究和解決。因此,這次沙龍開得及時、開得好。
岳德生:中小企業貸款是一個老話題,也是一個新話題。要解決中小企業融資難問題,銀行和企業都是主體,雙方應該共同努力。政府有關部門、銀監局對中小企業的發展都是非常關注的。今後對中小企業的支持力度會進一步加大,我認為中小企業融資難的問題在各方的推動下會有一個根本性的改變。
調整結構優化環境 解困中小企業貸款難
《經濟周刊》:中小企業的融資發展需求釋放出強烈的市場信號,過去很多銀行注重為大客戶服務,隨著市場的變化,銀行的業務結構發生了怎樣的變化?中小企業貸款業務的發展趨勢是怎樣的?政府在優化金融服務環境,解決天津中小企業貸款難的問題上發揮了怎樣的作用?
劉寶鳳:如果一家銀行的領導不重視中小企業的發展,那麼,這家銀行在市場競爭中將無法站穩腳跟。『沒有大企業不富,沒有中小企業不穩』,2005年以來,天津銀監局積極引導天津市銀行業金融機構根據產業政策和市場變化調整發展戰略,做好市場細分和市場定位。
高正平:我國的商業銀行在過去的若乾年裡實行的是一種無差異的、或是一種策略——追逐大客戶。然而隨著我國基礎設施逐漸完善、項目貸款的需求日益減弱、大企業資金來源多元化等因素影響,大客戶策略將風光不在。今後,商業銀行要實現變從基本不貸到把對於中小企業的貸款作為業務主打的轉變,把對中小企業的貸款作為今後重要的利潤增長點。並且,從觀點、理念、風險控制、部門設置、人員配置、工作流程、金融創新等各方面進行重新安排。
吳曉萍:我剛剛從上海飛到天津參加這個沙龍。通觀大企業和中小企業的收益,由於大企業面臨的激烈競爭,因此收益可能只有5%,而中小企業則可能達到20%。中小企業客戶的潛力不容忽視。
岳德生:好銀行需必備的一個因素就是結構合理、科學,其中包括客戶結構和業務結構。近幾年,銀行業發展有同質化現象,追大戶、捧大戶,容易出現各家銀行千篇一律,沒有自己的目標客戶和經營特色,也會帶來風險的聚集。因此,拿出一部分精力與物力支持中小企業的發展,研究並推動中小企業業務健康持續發展,對於銀行的長遠發展也是至關重要的。
劉寶鳳:各方雖然都很重視中小企業的發展,但是目前中小企業仍面臨著資金缺乏的困難。小企業融資難有兩方面的原因。銀行方面,認為小企業布局分散,成本太高,與回報不相匹配。企業方面,一是缺少對銀行的了解。二是自身建設尚待提昇,比如健全的財務制度、專業的財務人員等。俗話說,打鐵先要自身硬。
高正平:政府是否可以把中小企業融資當作一個准公共產品來對待。所謂公共產品,即是要使社會多數成員受益,但它卻不是能給提供者帶來直接經濟回報,所以只能由政府來實施。中小企業在繁榮經濟、解決就業等方面發揮的作用越來越明顯。國家發改委最新統計數字顯示,新增就業崗位75%是由中小企業完成的。因此,政府不應該單純地把解決中小企業融資難問題當作一個經濟問題來對待,而是要上昇到准公共產品的角度來對待,安排和消耗一部分財政資金,通過金融和財政的有效對接,以財政的資金帶動、撬動幾倍、十幾倍乃至幾十倍民間資金和金融機構的資金投向中小企業。
劉寶鳳:高教授從理論探索的高度點破了主題。近兩年來,天津銀監局按照銀監會《銀行開展小企業貸款工作指導意見》以及《關於進一步做好小企業金融服務工作的通知》要求,積極推進全市銀行業金融機構貫徹落實銀監會推動小企業貸款工作『六項機制』建設,發揮橋梁和紐帶作用,加強與地方政府的溝通,協調政府、行業商會、銀行業金融機構,共同搭建服務小企業的融資平臺,優化推動小企業貸款的外部環境。近期,我們和天津市工商聯取得聯系,工商聯提供了10戶若乾年從未解決貸款難題的典型企業資料,在『小洽會』之前,有關銀行已經針對這10戶的具體問題進行了具體研究,目前已經為7戶企業解決了融資難的問題。這7戶企業代表7支部隊,每一戶後面都有幾百家、甚至幾千家具有相同難題的企業。一家突破以後,就可以通過這種方式,使相同問題得到解決。
程鳳朝:受天津銀監局的委托,我公司成為此次『小洽會』的承辦方。作為中介機構,中小企業服務公司是銀行與中小企業、銀行與投資者之間的潤滑劑,它可以為企業提供融資諮詢、價值評估、信用評級、策劃融資項目書以及融資擔保等多項服務,是優化中小企業信貸環境的重要組成部分。
創新與防控風險並重 提高銀行資產質量
《經濟周刊》:中小企業信貸業務越來越受到各家銀行的重視,而中小企業貸款和大企業相比有自身不同的特點,各家銀行如何針對中小企業的特點來定制產品,有哪些創新之舉?
岳德生:商業銀行這幾年在具體的產品、具體的營銷方式上想了很多辦法來適應中小企業客觀的需要。比如中小企業的循環貸款、分期貸款,還有正在研發的發票融資,工程機械的按揭貸款等等。銀行要對不同的客戶進行細分,研究出對應性的產品;同時,為支持中小企業的融資需要,在業務運作上采取多元化運作模式,提高效率。
劉海:天津農村合作銀行從2002年提出社區型小銀行的市場定位。雖然我們不叫中小企業銀行,但我們實際經營的就是中小企業業務。做中小企業業務是符合銀行自身特點的選擇,思路對了,自然有收益。按照銀監會的要求,我們開發出一系列有針對性的產品。2003年年初,針對小企業沒有抵押、抵押不足,但在某一行業內或區域內比較集中的特點,我們通過評立信用商戶,將一類企業組織起來,組成一個共同體。這種共同體有緊密的、有松散的、有箱式的、有傘式的,共同體通過評價信用等級聯合起來,互相擔保申請貸款。目前,我們已經創建了50多個信用共同體,主要以箱式為主,貸款近8億元。
《經濟周刊》:在政府引導下,各家銀行發揮市場主體作用,積極調整業務結構,推出了不少適合中小企業客戶的創新產品,一些新型銀行如渤海銀行、花旗銀行已經開始小企業小額信用放款的嘗試,在產品創新的背後,是技術平臺和管理體系的支橕,那麼,在管理架構和業務流程方面各家銀行有哪些創新?
希孟:在開業之初我們就把為中小企業服務納入戰略經營思路。渤海銀行的組織架構和產品計劃等方面都充分地考慮到為中小企業服務的實際需求。在銀行風險部的架構、銷售部的架構都有很多創新。我們聘用了幾百名營銷員推廣中小企業信貸產品。
陳瑞:渤海銀行針對中小企業的產品目前一共有四種,即商業分期、商業抵押、流動資金貸款和項目貸款。其中,商業分期是不需要任何擔保的,是一個純粹的信用貸款產品。從目前市場反饋的情況來看,我行的商業分期貸款的審批流程、要求提供的資料、放款速度都是非常適應客戶的需求的。大概在今年1月底之前,我們還會對中小企業提供一些貿易融資的產品,其中涉及進口和出口的貿易融資等。
吳曉萍:目前,花旗集團是透過商業銀行部來負責全國的中小企業業務。今年下半年還將成立一個專門針對渤海灣區域中小企業的中小企業業務團隊。
李文華:民生銀行目前正在積極運作天津的中小企業服務分中心,更好地為中小企業服務。
孔合:天津農行根據信貸新規則的基本機理,結合銀監局和有關方面的要求,制定了《小企業信貸管理辦法(試行)》,明確了小企業的認定標准,在准入條件、授權、評級、定價、貸後管理等制度方面有了創新。同時,開闢『綠色通道』,縮短審批時間,對於中小企業貸款采取集中審查、集中審批的辦法,有效提高了中小企業貸款的效率。
《經濟周刊》:在創新服務的同時,各家銀行如何加強風險防控,提高資產質量?作為監管部門,保證銀行業金融機構的安全穩健經營是銀監局的職能,在這方面對各家銀行提出哪些要求?
劉寶鳳:任何金融服務產品的創新都必須是在有效防范風險的前提下進行。作為監管部門,銀監局一方面要在風險可控的前提下,支持和鼓勵金融創新。另一方面要堅持審慎監管的原則,加強監管力度、努力防控風險。
希孟:我每天在看中小企業無抵押貸款的申請表時,感覺就像在賭博。從他們提供的資料、產品介紹、市場地位和經營經驗看,有很多風險存在。主要的有兩方面:一是資料不足,難以判斷真實的經營情況;二是違約率和經濟水平有很大關系。如果經濟水平下降就會造成比較高的違約率,各個國家的情況都是一樣的,不可避免。中國最近5年的經濟狀況是非常好的,尤其是天津。
對風險的分析和審批是由渤海銀行的總行風險部來操作;另外,強化違約信息。如果有任何客戶違約,會進入我們的黑名單,而且信息是十分透明的。我們有一個催收部門負責處理違約客戶。催收部的經理就坐在審批部經理的旁邊,一旦有任何信息馬上進行溝通。
岳德生:銀行控制風險在傳統的模式上就是如何選擇擔保方式。城市商業銀行圍繞這一問題采取了一些辦法:比如:在天津90多家擔保公司中篩選出好的,與之確立合作關系,提供擔保。目前和我行建立合作關系的擔保公司10個,在控制業務風險上都是不錯的;我們還有以個人的信用為企業進行擔保的方式。比如企業的法人代表、投資人用個人信用為企業的小額貸款進行擔保。
吳曉萍:無論中資還是外資,花旗是第一家擁有中小企業部門的銀行,專門對中小企業有一套風險管理和審批流程。花旗的整個流程實現了單純化、標准化,在一個月到一個半月之內可以把所有的流程全部做完。
解決風險問題有一種意識很重要——預警制度。我們會收集市場上很多的資訊,利用花旗在全球的網絡和過去經營所積累的經驗,對客戶的上下游同時做一些了解,再配合大環境和小環境的經濟變化,隨時為客戶提供信息。
通常在面對客戶時我只問兩個問題:一是公司的經營規劃是什麼;二是如果今天沒有貸到款,企業本身有什麼想法來處理所欠缺的這塊資金。我認為只要他們心中在這兩方面有很清楚的意識,都是值得銀行貸款的。
希孟:前些天,我發了一封信給我行風險部,目的就是要提高我行的資產質量。什麼是高質量的貸款?主要有四個標准。第一、了解客戶;第二、銀行所提供的貸款是適合企業的,是合理的,要與現金流相匹配;第三、企業還款來源要清晰;第四、銀行賺得的收入夠高。如果這四點因素都能夠符合的話,那麼資產就算是高質量的。
在英國,銀行完全依賴會計師事務所的報告做判斷,看企業到底說的是真話還是假話。另一個辦法就是建立一個長期的關系。在英國基本上一種小企業只有一家銀行,它不會跟10家銀行做工作,而是選擇一個銀行,跟這個銀行一起長大。銀行會慢慢了解這家企業,從而慢慢擴大它的授信額度。
中小企業如何與銀行『打交道』
《經濟周刊》:今天來參加沙龍的還有一些企業代表。我們知道民營企業的創立和發展是非常不容易的,想必各位對於融資問題也都會有一些感觸和成功的經驗。各位認為,解決中小企業融資難的關鍵是什麼?
左曄:我們企業創辦12年了,的確是飽受融資難之苦。解決的關鍵在於要學會和銀行打交道。很多中小企業的創辦者或是管理團隊可能更專注於技術與管理,對於融資能力、融資知識、融資技巧知之甚少。即使學,也都是些理論知識,無法應用於實際。比如,曾經有位同行告訴我找銀行貸款就兩點:一是抵押;二是等。
劉寶鳳:這種觀點實在是不全面。我希望您作為一個引領,回去對您的朋友或同行宣傳:第一要到中小企業服務公司登記,它可以做諮詢;第二,這次『小洽會』將把所有銀行中小企業貸款業務的電話、地址公布,隨時諮詢。您可以把它們作為財務顧問。
李之和:中澳國際集團有限公司是一家民營油脂化工企業。商務部日前發布了《成品油市場管理辦法》——2007年開放成品油批發經營權,油脂企業面臨著新的挑戰和機遇。然而油脂企業的資金運作大多是信貸額度大,資金回籠快的短期貸款。如我們公司年銷售潤滑油10萬噸,銷售收入2億元,每月流動資金3000萬元左右,資金周轉1個月。因此急需銀行的信貸資金支持。希望在此次『小洽會』能找到合適的銀行提供貸款支持。
左曄:現在一些銀行開始走進企業,根據企業自身的特點找到合適抵押的資產提供貸款,但這樣的銀行還為數不多。
另外,我也希望銀行能夠區別對待企業。有的企業一開始貸錢就沒惦記著還,但另一類企業是因為理財技巧不行,原本設計的可能很好,但隨著市場的變化而發生變化了,導致錢不能按時還。這也需要企業和銀行能夠及時地溝通。還有一些企業可能是由於擴張的速度太快,鋪開的攤子太大,造成還款不及時。如果銀行可以和企業建立一種合作關系,成為朋友,為企業提供諮詢和顧問,風險可以避免,企業也可以得到發展。
《經濟周刊》:天津舉辦過很多展覽會,但大部分是關於消費品方面的,關於金融服務的洽談展銷還是第一次。所有銀行的信息將被編制成冊,就像一個菜單,一個導購系統,促進企業與銀行的信息對稱。
趙今濤:在融資方面,我個人的體會是:如何和銀行打交道是企業必須修煉的內功。我們最初融資時碰到的問題:就是想要錢,其他的都不知道。究竟如何適應銀行的需要,究竟銀行需要我們提供哪些信息,對我們的管理規范有哪些要求一概不知。在不斷地和銀行打交道的過程當中學會了如何和銀行進行溝通,了解銀行的要求,從而調整公司相應的管理內容。比如我們的財務制度、財務報表目前已經根據銀行的正規要求作出了一定的調整。
曾凡章:企業解決融資難的辦法有這麼幾點:一是觀念要改變,要主動出擊;二是企業要配合銀行,要按照市場規范化的要求和企業自身的法人結構來包裝自己;三是企業和銀行間要進一步加強互動。
李文華:在和小企業做交流時,我們貫徹了三個理念:一是企業不要到銀行看急診,銀企關系需要培養;二是銀行的功能不僅僅是貸款。拿票據舉例,如果可以好好利用票據這種金融工具,完全可以解決短期的貸款問題;三是鼓勵企業把企業財務或個人的家庭財務延伸到銀行當中去,拓展財務運作空間,將財務部延伸到銀行,將完整、客觀的財務關系帶到銀行當中去。將企業評價和老板的身價融合在一起。傳統的評價是評企業,而我們是評企業家,這實際上是對企業的評價發生質的變化。將企業理財和家庭理財結合在一起,成為新型銀企關系的核心點。
劉海:我想我們最終要達到的目標就是:支持企業發展、保證銀行收益和有效防控風險三位一體。
《經濟周刊》:感謝各位領導和嘉賓的精彩觀點。解決中小企業貸款難,支持中小企業健康快速發展,在本次沙龍當中達成進一步共識。解決中小企業貸款問題,是一項系統工程,需要政府大力支持和引導,優化金融服務環境。同時,離不開銀行和企業作為市場主體的能動作用。銀行創新經營觀念和經營模式,企業也要積極調整自身,加強與銀行界溝通,適應不斷變化的金融環境,共同達到目標。作為媒體,《天津日報》將繼續積極地為搭建政企互動、銀企交流的平臺做好輿論宣傳。
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