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中國人有著傳統持家理財的習俗,隨著人們資本積累的日益廣泛,怎樣當好家、理好財是每個家庭需要直面的新課題,讓我們走進歐洲,歐洲人的做法和經驗也許帶給我們有益的啟示。
歐洲人持家理財首先從賬戶用錢開始。在歐洲,一般家庭都有儲蓄的習慣,許多家庭都使用諸如人壽保險、住房儲蓄計劃及大眾儲蓄計劃等眾多方式開戶存款。具體來說可以開立諸如A種儲蓄、藍本儲蓄、高德維儲蓄、青年儲蓄、大眾儲蓄,這些賬戶全都可以提款。而且儲蓄產品方便民眾,存取都免收手續費。不過,由於它們的利率有差異,您在決定取錢時,不能不考慮。這時您需要先看一下活期戶頭,這個戶頭起的是『收發室』作用。長期以來各金融機構都不給予它利息。近期,一些銀行試行『活期也有息』,但實際上息金十分低,基本不必考慮,因而要用錢應該先從活期戶頭裡提取。如果活期戶頭中無錢可取,首先可從住房儲蓄冊裡取錢,因為它的淨利率只有1.35%。第二位可以考慮取款的是A種儲蓄、藍本儲蓄、高德維儲蓄,它們的利率都是2.25%;最後是大眾儲蓄,利率是3.25%。
除選擇對儲蓄取款外,人壽保險金也可以用,但千萬不要輕舉妄動,按規定只有接受8年凍結期之後,您纔能享受全額免稅的優惠。當然,如果遇到重大需要,也是可以提取的。您不必為此過慮,因為提出的款子並不涉及全部資金及其利息,本金部分始終可以享受免稅。
除因需要動用上述賬戶資金外,其他儲蓄金一般不要動用。如住房計劃儲蓄。住房計劃儲蓄顧名思義是幫助大家在購置房產時使用的儲蓄金。除了上述法定的凍結期4年限制外,超期後的使用也需要認真考慮。因為您可以在一定時期裡繼續往這個戶頭中存錢,它的利息比一般儲蓄冊都要高;尤其是您手裡如果拿著數十年前開的老本子,那就千萬留在手裡,它的利率是6%,而且不要取款,您哪怕只提出一個歐元,這個戶頭就會因此被關閉。新近開戶的住房計劃儲蓄利率已遠不能相比,只有2.25%,同A種儲蓄本一樣。開了住房計劃儲蓄戶頭,但最終沒有買房,結賬時不能享受政府給予的獎金。再如,大眾計劃儲蓄。大眾計劃儲蓄曾經是對儲蓄者非常有利的一個長線產品。可惜現在已不能再開。如果您手裡有這樣一個儲蓄項目,千萬不要從中取款,免得像住房計劃儲蓄規定的一樣,一提款便銷了戶頭,PEP的凍結期是10年,10年過後,可以自由取款,不受限制。
在選擇借款方面。通過銀行借錢時當心『張冠李戴』,搞錯名目。需借款時,讓銀行以『私人借貸』名義借給您,最好不要接受『消費借貸』。這兩種借貸方式都可行,但銀行方面往往不願意以『私人借貸』名義借給您,因為這種借貸的利息平均是6%,銀行嫌賺錢太少。實際上,『消費借貸』要讓客戶多付出將近一倍的利息!
在炒賣股票方面。對股市感興趣的人近幾個月心情該不錯,股市行情令人興奮,可能會想把股票脫手,將賺到的錢裝進口袋。有一點不要忘記:根據法國國家規定,每年進出交易的股份,價值不得超過15000歐元,否則超出的盈利部分要按比例抽稅。
在尋找資金方面。如果您雖然沒有存款,但家裡有些『老古董』,用不上又佔地方,乾脆把它們轉手賣掉。手提電唱機、老式衣櫃,只要不破不爛,都可以送進二手舊貨店估價出售。仔細查問一下,您除非住在天涯海角,否則您家旁邊肯定有這樣的服務點。會操作因特網的讀者則可以利用現代通信手段,家裡擱置不用的各式各樣大小物件,都能通過網購站脫手。在緊急情況下缺錢,可以把家中值錢的物件送去所在的市政府機構裡的『市貸部』典當;一般情況收6%的利息。過了贖當期限,當事人如果沒有能力或者不想取回典當物,當局便會通過拍賣將其出售。
在理性消費方面,假期的消費往往是超支的主要根源。避免在聖誕節、暑期等高峰時期外出度假,盡量在旺季過去後外出,一進一出,差額有時會達到一倍!避開旺季,還能安寧享受風景和人文景觀。購買飛機、火車票,上網交易也能節約不少。如果在即將出發前購票,常常可以買到特別減價票,節約比例甚至高達一半或75%。
提前訂票不失為節約的另一個途徑,鐵路聯營公司(SNCF)及不少航空公司對提前訂票都有優惠,時間必須在15天、30天或90天之前。
等待大減價購物。從大減價裡獲得的差額不容忽視,不是緊急需要,不要著急上街,靜待良機纔是好辦法。郵購也是一條途徑,一些通過郵購的貨品比起在商店裡買要便宜25%,甚至40%。如果您不過分在乎時尚,可以去『工廠商店』采購,但要有耐心,尺碼有時會不全。
避免帶孩子一起去超市采購。超市招攬顧客常發放一些『下次購貨券』,別隨手扔掉,可以將它們積累起來使用。最好不要帶著子女去超市,小家伙常常會讓您購買超過預算的商品。當然,也不必過分計較,多買回東西塞滿冰箱也好,專家告訴我們,冰箱塞滿東西,耗電少。
從歐洲人持家理財的做法和經驗中,我們可以得到哪些啟示呢?
啟示之一,要學會金融理財。金融理財是目前廣大百姓的廣泛方式,隨著人們收入和消費的不斷增長,金融理財的重要性日益突出,如果你了解金融理財的知識,你的金融資產就會有一個好的增長方式和機會,在負債方面也許你會減少不應有的開支和浪費。反之,會陷入盲目的理財之中,或造成低收入高支出的不良後果。
啟示之二,要學會運用政策。在個人理財方面,也要學會運用政策,國際國內的經驗一再證明,一個好的政策出臺,可以給眾多理財人帶來重大利好,如國家在利率、稅收等方面為適應經濟形勢發展的需要,會作出經常的調整;或對某一產業、某一群體實行優惠政策等,這些都會對個人理財產生直接或間接影響,所以,在一定意義上說,運用好政策,是提高理財效益的基礎和前提,每個理財人都不應小視或忽視這個前提。
啟示之三,要學會融通資金。一個家庭理財既能過富日子,也能過窮日子。在過窮日子時,由於投資或衣食住行等原因,免不了臨時舉債來滿足所需,對此歐洲人有多種選擇,根據我國的國情,中國百姓的融資渠道也日益擴展,對於一般家庭的融資而言,最為常見的當屬借貸了,可借貸是有條件的,不是每個人都能辦到的。如果你有值錢的東西,可以拿到典當行進行物品抵押,獲得短期融資,但這種融資都具有高息特點,融資成本太高,一般窮人家庭盡量少用。如果你所需資金不是很大,又有良好的信譽,你不妨找朋友和親友通過某一家銀行辦理一下委托貸款,這樣利率和時間都可以通過雙方協商達成一致,但這需要交銀行一定比例的管理費,還需要辦理一些手續,比較麻煩。如果彼此都比較了解,知根知底,你乾脆以民間借貸的形式進行融資,既方便又簡捷,不過這需要良好的信譽作保障。
啟示之四,要學會節約消費。節約消費是重要的理財方式,如果你是一名工薪族,收入有限,你可以在商場促銷打折、反季節消費中節省大筆開支,如初冬購買一件棉衣需要幾百元,可等到春季也許只需幾十元就可買到同樣的產品。再如,合伙幾個人到批發部就可買到批發價,比零售價至少可以節約10%。如果在一些商場搞活動時消費,也可買到打折的低價商品。如果你外出旅游,選擇淡季既可節約差旅費,也可節約門票費。這些都有助於你的理財消費,使你花較少的錢辦更多的事。
總之,我們從歐洲持家理財中得到的啟示是多方面,由於理財觀念不同,家庭經濟狀況不同,理財方式也不盡相同,這些都要因人而異,找到適合自己的理財之路。
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