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年輕夫婦想為自己的家庭做一份理財規劃向來都不容易,一方面他們的收入水平尚處於較低的起步階段,另一方面置辦一個新家庭的巨額花費不但耗用了他們的絕大部分積蓄,更有可能使許多家庭背負沈重的債務。此外,年輕家庭還需面對育兒費用激增、職業環境不穩定等多方面乾擾,因此要因人而異地做好小家庭理財規劃就成了一門不小的學問。
讓我們一起來看看中行上海市分行理財師為小吳夫婦這一典型的『小家庭』所作的理財規劃吧。
在具體制定理財規劃前,理財師先梳理了一下小吳家的日常收支:現有現金儲備9萬元。每月貸款還款額為3100元。按首付五成,貸款20年計算;夫妻雙方的公積金賬戶也同時參與了還款,月還款額為770元。另外小夫妻月日常生活支出額為2300元。根據2005年上海市統計資料,居民年生活支出13773元計,估算時已剔除住房開支。
從這兩張收支表中我們能夠看到這個家庭的以下幾個特征:
收入結構單一。薪資是組成該家庭收入的全部來源,這使得家庭的日常現金流入缺乏彈性。
還貸壓力較重。佔用了40%的家庭支出後,小吳夫婦的日常開銷被大幅擠壓了。其實40%乃至更高一些的還貸負擔率在年輕家庭中十分普遍。
日常節餘較少。考慮到一些年度性支出後,每月2300元的正常節餘在年末匯總後大約也只有2萬餘元。這一儲蓄累積速度是較慢的,同時也直接限制了其他投資規劃的順利進行。
資產負債比率較高且結構不佳。近五成的資產負債率使這個家庭產生了不小的風險隱患,一旦其收入水平發生惡化將直接危及財務平衡;同時,9萬元的現金儲備在應對突發事件時也顯得捉襟見肘。
由此理財師得到了小吳一家財務現狀的初步歸納:
收支結構單一且節餘有限;家庭負債嚴重並造成了長期付息壓力;備用金不足使之難以應付較大突發事件。
可見小吳一家的財務狀況是不容樂觀的。但現在小吳懷孕了,新生命的到來會否使這個家庭的財務狀況進一步惡化呢?答案顯然是肯定的。
根據目前的消費需求,小寶寶的哺育費用將在其誕生後增加小吳一家1100至1500元的月度開銷。同時母嬰健康的支出也會十分突出。這兩項新支出的產生必將大幅擠壓家庭日常節餘,對此小吳一家有必要做一定的財務規劃以平衡家庭支出,並加強嬰幼兒的健康保障。
對此,理財師指出:小吳一家的理財措施之一顯然是增加家庭收入來源,這需要提高小吳9萬元儲蓄的投資效用。鑒於家庭備付金的剛性需求及小吳夫婦對投資市場的熟悉程度,我們建議其保留4萬元積蓄作為現金准備,其餘5萬元則參與風險投資。其中,現金准備可以貨幣市場基金的形式存在,既能獲得接近稅後1年期定期存款的收益,也能享有活期儲蓄的流動性;另一方面,風險投資應以基金形式的間接投資為主,投資方式可采取中長期持有,並以獲得現金分紅為主要目的。這樣的一個組合模式可將小吳家原來2%的投資收益率提高至5%-7%的水平,並產生約5000元的年度收益。
措施之二是增加針對嬰幼兒的保障支出。這裡可采用以教育儲蓄型保險為主險,以重大疾病險為附加險的模式。其中主險部分能夠在子女進入中學後提供穩定的教育金給付,緩解日趨上漲的教育性支出壓力;附加險部分則能夠針對兒童的多項重大疾病補充巨額治療費用。該保險組合每年需要家庭支出約4000至5000元左右,但卻能夠在未來支付教育金的同時額外提供約10萬元的醫療費用保障,非常適合年輕的父母。
通過以上兩方面理財規劃的實施,我們可以得到一個新的家庭收支預測表。
理財師進一步指出:正如收支預測表所示,小吳一家的家庭節餘雖然減少了,但是整個收支結構卻維持了平衡,子女的健康與教育也獲得了有效的經濟保障;同時,隨著理財收入的有序提高以及夫妻雙方可預期的薪資增長,這個家庭將能夠擁有更多的年度節餘放入投資組合中,獲得一個高效率的良性循環,從而實現更多的未來家庭目標。
對於類似小吳這樣的年輕家庭來說,做好子女的風險保障是非常重要的,同時他們也應當更加積極地進行組合投資,只有這樣纔能使收入結構更趨彈性,以滿足更多生活目標的未來財務需求。
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