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在我國銀行業即將全面開放之時,銀監會發布了《商業銀行金融創新指引》(以下簡稱《指引》)。銀監會副主席唐雙寧在昨日的新聞發布會上表示,我國履行WTO承諾,全面開放銀行業後,中國銀行業將同外資銀行展開激烈的競爭,商業銀行僅靠傳統的存貸利差收入將難以存活。
鼓勵非利息收入
巨額的存貸利差,一直是我國商業銀行盈利的基礎。然而,我國銀行業全面開放後,中國銀行業將同外資銀行在同一起跑線上進行激烈的競爭。此時,中間業務收入成為關鍵。
『一般來說,銀行的收入結構可以從一定程度上反映其金融創新的水平。』唐雙寧認為,中外資銀行的差距就是創新能力的差距。
唐雙寧指出,近年來,國際上大銀行的非利息收入佔總收入的比例普遍超過50%,有的銀行甚至達到80%,而我國商業銀行的主要收入來源仍然是傳統的利差收入,非利息收入佔比最高的銀行也不到30%,還有相當多的銀行非利息收入佔比在一位數徘徊。
他表示,創新指引核心內容是鼓勵發展,強調規范,銀監會將在有效控制風險的前提下簡化准入審批程序,減少審批環節,同時加強持續性監管,注重對新業務整個流程的風險控制。
此外,在鼓勵商業銀行開展創新業務的同時,《指引》亦明確,商業銀行必須強調消費者利益保護。
據唐雙寧介紹,《指引》從五個方面體現了對投資人合法權益保護的要求。其一,商業銀行要按照符合客戶利益和審慎盡責的原則,開展創新業務;其二,商業銀行要遵守行業行為准則,向客戶准確無誤地進行信息披露,充分揭示風險;其三,商業銀行向客戶銷售有關產品時,要充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力,評估客戶的財務狀況,引導客戶理性投資與消費,向客戶銷售適宜的投資產品;其四,商業銀行開展創新業務時要區分銀行資產和客戶資產,對客戶的資產進行充分的保護;最後,商業銀行要妥善處理好金融創新引發的各類衝突,建立有效受理和處理客戶投訴機制。
綜合經營乃大勢所趨
在綜合經營成為金融業不可避免的潮流趨勢下,金融創新指引的發布被業界視為綜合經營的『前奏曲』。
唐雙寧表示,銀監會鼓勵商業銀行在控制風險的前提下,開展證券、保險等綜合經營業務,但合作原則是『依法、防范風險、市場、自願』。
近年來,國際金融領域出現了將銀行、證券、保險等各種業務置於一體化的架構之中的綜合性經營現象。在分業經營的整體框架下,我國金融業綜合經營實際上亦已存在,如光大、中信等金融控股公司,下面均設有保險公司、商業銀行、基金公司等。三家銀行系基金共管理8只證券投資基金,資產淨值達到300億元。此外,中行、建行業已提出設立保險公司的申請,目前,銀監會正就此會同相關部門研究。
唐雙寧認為,現在通過制定《指引》,對中國銀行業的金融創新以及創新監管提出了指導性意見,這標志著中國銀行業創新監管進入新發展階段。
『在今後的工作中,銀監會、證監會、保監會將繼續加強溝通與協調,對金融發展和創新中出現的問題,三方通過聯席會議和經常聯系機制互通信息、充分討論、協商解決、鼓勵金融創新、控制相關風險。』唐雙寧說,分業監管體制被實踐證明對加強監管、防范風險、推進改革、支持創新發揮了積極的作用。『中國的監管體制不是人們腦子裡固有的,也不是天上掉下來的,是經過中國二十幾年金融體制改革不斷摸索、不斷總結的結果。』
唐雙寧強調,目前的監管體制亦應當有它的相對穩定性。『銀監會與中國證監會以及中國保監會的合作都比較好,相關監管部門都會定期召開聯席會議,共同商討一些問題。這個機制我認為是有效的。』
『不能責怪第一個吃螃蟹的人』
———銀監會《商業銀行金融創新指引》發布會側記
『歡迎你們提問,來者不拒,有問必答。』在昨日中國銀監會舉行的《商業銀行金融創新指引》新聞發布會上,銀監會副主席唐雙寧笑著對臺下濟濟一堂的記者說。
『以前200塊錢要放在四個兜裡』
當本報記者提出,社會上普遍認為本土銀行創新嚴重不足時,唐雙寧用狄德羅講過的一句話『我不同意你的觀點,但是你有說話的權利』巧妙表達了自己的態度。
『對人們發表意見的權利應給予保護,但是我不同意這個觀點。看事實就知道,回顧這二十幾年來中國的金融業、中國的銀行業在這方面邁出的步伐非常之大。』
『我剛參加工作的時候,出差借的200塊錢,還要放在四個兜裡,這叫「分散風險」!』提起當年往事,這位地道的東北人笑得很開懷,『可是現在科技發達了,老百姓出行,「一卡在手、走遍全球」,這不就是創新嘛!』
他認為,通過推進金融創新業務,使金融市場上的產品更加豐富,給金融消費者更多的選擇空間。『消費者不僅僅是原來那樣到銀行辦理存款,可以通過理財業務、其他業務使自己獲得更多的收益。』
有記者問,對於金融創新過程中可能的失敗,銀監會將如何處理時,唐雙寧引用了魯迅的一句名言『嬰兒的第一聲啼哭絕不是一首好詩』來概括監管部門的態度。
他表示,就是什麼事情出來以後都不可能盡善盡美,都需要不斷完善、不斷豐富、不斷提高的過程。『我們不能責怪第一個吃螃蟹的人,我們會對非主觀故意造成的一些風險采取寬容的態度。』他強調,銀監會將繼續完善相關的規章制度。
從容應對『連珠炮』
『請問唐主席,現在有多少家機構有資格做金融創新業務?金融創新的出臺是不是意味著混業經營?您認為聯席會議制度有沒有進一步完善和改善的地方?』爭取到了提問機會,臺下一位女記者一連串地提出許多問題。
針對這些不乏敏感尖銳的問題,唐雙寧打趣道:『這位記者提問像連珠炮一樣,一點也不考慮我們老年人的承受能力。你提的好像是三個問題,我只記住兩個,第一,有多少銀行具備管理創新業務的資格?最後一個是,有多少申請法人銀行?中間的記不住了。』唐雙寧巧妙地躲過記者關於混業經營的追問。
不過,他最後還是委婉地提到,銀監會鼓勵商業銀行在控制風險的前提下,開展證券、保險等綜合經營業務,但合作原則是『依法、防范風險、市場、自願』。
買者須『自負』
『千萬不能「魚見餌而不見鉤、人見利而不見害」。』當最後一個提問的記者說起《指引》中『買者自負』這一理念時,唐雙寧顯得很嚴肅。
在市場經濟的浪潮中,有一條黃金定律,即『買者在市場上通過你的行為獲得收益,同時也要承擔相應的風險。』唐雙寧認為,這個基本理念,是成熟市場經濟條件下,社會公眾都應該自覺遵守的理念。
他指出,《指引》中提出這個理念,是進行公眾教育的一個內容。讓廣大投資者能夠更審慎地對待投資、慎重選擇投資。
『在做出決策前,要問自己三個問題。』唐雙寧說,『第一,你知道你買的是什麼東西嗎?第二,你知道其中有什麼風險嗎?第三,你確信你能夠應對這些風險嗎?如果對這三個問題的回答存有疑問,那麼你就該去問問諮詢專家,或者自己深入學習。』
唐雙寧說,為加強對社會公眾的金融知識宣傳教育,銀監會近期將開通公眾教育服務網,在銀監會機關辦公大樓專門開闢的公眾教育服務區也即將對外開放。社會公眾可以在服務區內通過電子設備瀏覽相關的金融業務、金融法律、金融監管法規,通過專業的宣傳冊了解產品的特性,還可以獲得專業人員提供的金融知識諮詢服務。
答記者問的環節中,唐雙寧不斷強調,商業銀行在執行《指引》的過程中,銀監會將在整體過程中加強監管,在消費者選擇更多產品、獲得收益的同時,使其合法權益受到更好的保護。
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