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隨著人們對健康的關注以及醫療的發展,人們退休後的歲月可能會變得更長,對於老齡化的社會來說,我們是否還能按照原有的生活方式生活將來會變得尤為的重要。
案例介紹:
進入不惑之年的王先生最近有些煩惱,不久前和剛退休的老同事老張聊起他退休後的生活狀況,王先生不禁開始為自己和太太退休後的生活犯起愁來,按照兩人現有的收支情況,每月工資收入總計有8000元,還貸2000元,讀初中的孩子教育支出1200元,生活基本開支3500元,其它方面的支出1000元。可以說每月的支出已經捉襟見肘,而王先生的財務狀況是20萬的房貸款和7萬的定期存款。退休後的生活對他們來說也許是退而不休。
綜合理財建議:
設定足夠的養老基金
王先生先要做的是建立一個自己和太太退休之後的養老基金。養老的基金分兩部分組成,一部分即社保養老金,另一部分為自己籌備的養老金,我們所要設定的便是後者。根據社會平均預期壽命的情況,王先生家庭需要能支持30年退休生活的養老金。現階段每月的生活支出在4500元,預計退休後的生活支出會有所減少,但其他休閑、健康等支出會增加,所以還是建議他准備每月4500元的養老金,除去王先生夫婦兩人正常的3000元社保養老金,還需要籌備30年每月1500元的自籌養老金部分,經過計算王先生夫婦在退休之時需要准備30萬的退休養老基金。
合理規劃養老金的籌備和使用
確立了養老金的數額以後,我們選擇定期定額投入的方式來進行籌備,但是要籌備足夠的養老金對年已不惑的王先生還是有著不小的困難,畢竟他還有房貸和子女教育兩方面的問題。所以在籌備養老金時,首先選擇從現有7萬元定期存款中追加一次性投入3萬元做為養老規劃的資金,其次以每月定額投入1000元來充實養老基金。在執行工具上一次性投入可以選擇使用混合型股債平衡基金,而定期定額投入選擇基金定投或者商業型養老保險。
對於退休後的養老金的使用我們也建議采用定期定額的方式來支出使用,類似儲蓄國債這種年付息的債券,選擇每年年中支取利息,每年年末部提本金的方式。做到退休後有規律有計劃的使用養老金。
妥善安排退休前後的收支變化
在確立養老計劃後,我們需要王先生對自己的收支上作出一些變化。在20萬房貸款未還清前,應該盡量壓縮自己的不必要支出,為孩子即將需要的教育費用做好准備,以及每月的定期養老投入,在支出上以理財支出為主。
在退休之後,收入的減少並不代表生活水平的下降,相反原先的理財支出應全部調整為消費支出,並逐漸增加在出游、健康等上的支出。在支出上以考慮資金使用的計劃性為主。
理財小結:
隨著社會的變革,以往所依靠的子女來贍養老人的代際贍養方式,逐漸變得愈加的困難。如何能讓自己退休之後的生活更加的豐富精彩,不受財務狀況的影響,我們應該盡早地准備養老計劃。播種美好的夕陽,預約豐盈的晚年,收割自己的幸福。
讓夕陽無限好
也許你現在是一個收入很高的白領,過著衣食無懮的生活,但你有沒有想過,當一生中的最黃金歲月過去後,步入夕陽般的老年時,是否還保持原來的生活水平,讓夕陽無限好呢?
中國已經邁入老齡化社會,60歲以上的老年人有1.3億,佔全國總人口的10%,而且每年還以3%的速度增加。我們經常能在證券公司的大屏幕前看到圍著很多上了年紀的退休老人,他們為了自己的晚年能過上比較有保障的生活,但往往是股市風險難測,老人原本想『錢生錢』,最後卻落得『血本無歸』。如果僅靠有限的養老金是無法保證退休後有較高的生活水平。實際上,退休規劃的實施階段愈早愈好,如能在30歲之前就著手最好。
有調查表明,醫療保健成為老年人消費支出大頭,佔每月消費的40%左右。而且呈現出年齡越大,醫療保健消費支出越大的特點。很多老年人原來的退休金就不高,隨著醫療體制改革的不斷深化,老年人面臨著更大的經濟壓力。讓老年人安享晚年生活,保險保障就能起到很大的作用。
目前市場上的金融產品很多,從風險和收益關系考慮,比較適合養老理財的工具包括基金、債券(主要是國債)、銀行短期理財產品以及一些針對老年人的保險。養老理財的原則是安全穩健、流動性較強、投資方法簡單易行。
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