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劉女士剛剛辦理了退休手續,目前每月領取養老金1000元,有三萬元的大病保險;先生今年58歲,在一家合資企業做管理工作,年收入十五萬元,單位有基本養老保險和補充商業保險,兩年後將辦理退休。現有一套80多平方米的住房,存款九十萬元。想再買套價格便宜些的小房子,一個是可以賺取房租收入,再一個是孩子結婚時她和先生可以住小房子,80多平方米的房子給兒子做婚房。同時,計劃買輛十五萬元左右的汽車,等先生退休後還准備每年國內或國外旅游一次。不知家庭的理財和消費計劃是否適當,想請理財師給予指點。
點評
劉女士家庭收入不菲,而且夫妻兩人的各種養老、保險等保障較好,只要科學打理家財,未來生活肯定會更加幸福。但從劉女士的理財結構情況來看,存款高達90萬元,幾乎佔了家庭金融資產的100%,在目前投資渠道不斷增多,理財收益普遍提高的情況下,這種有錢存銀行的思路有點過於保守,有必要在追求穩妥的前提下轉變思路,靈活利用新的理財工具提高理財收益。同時,在消費上,劉女士的一些計劃也未必科學,特別是在目前國家進行宏觀調控,房價上漲空間有限的情況下,購房應當慎重考慮。
建議
買房可以暫緩。目前,國家采取了提高貸款利率等一系列旨在抑制房價的舉措,所以在是否購房的問題上應『順勢而為』,劉女士不妨暫時觀望一下。同時,當前多數城市購房負擔和租金收入嚴重倒掛,比如,貸款50萬元購買一套住房,貸款利息每年支出3.2萬元,而此價值房產的月租金僅1500元左右,如果此房不昇值,單純購房出租的話,每年就會虧損17000元。所以,如果劉女士的兒子暫時不結婚,完全沒有必要提前買房,可先將計劃買房的資金進行科學投資,一個是可以帶來一定的投資收益,另外,如果房價下跌了,到時買房還會節省一筆開支,可以說賺錢、省錢兩不誤。
增加理財收益。從劉女士把所有的積蓄全部存入銀行來看,她屬於穩健型的投資者,不過,目前除了銀行儲蓄之外,穩健型的投資渠道日趨增多,如果合理利用,完全可以穩妥地實現更高的理財收益。針對劉女士的風險偏好,她可以將存款一分為二,1/2的資金購買國債或債券基金,從穩妥性和收益性的角度來考慮,國債最適合劉女士,特別是目前銀行推出的儲蓄國債,購買手續簡單,兌付相對靈活,具有較高的投資價值。另外劉女士也可以購買債券型基金,這種基金以投資穩妥型債券為主,收益一般高於國債。1/2的資金購買人民幣理財產品,人民幣理財產品收益普遍高於同期銀行儲蓄,比如某銀行日前推出的人民幣理財產品,其預期年收益為3.4%,比同期銀行儲蓄高出不少。另外,劉女士的後續家庭收入可以采用貨幣基金的方式來進行打理,購買貨幣基金不但靈活性有保障,積攢到一定額度後還可以轉入其它收益更高的渠道或作消費之用。
買車不必追求太高檔次。劉女士的家庭收入雖然比較高,但未來的消費壓力也較大,單單為兒子准備婚房一項就有可能花去一半以上的家庭積蓄,並且作為家庭頂梁柱的先生面臨退休,屆時家庭收入可能會大幅度下降,劉女士未來的資金狀況未必特別寬裕,所以,建議劉女士購車的計劃也應慎重。考慮目前油價不斷上漲,養車的費用不斷增加等實際情況,建議劉女士首先考慮小排量、價格在10萬元左右的經濟型家庭轎車,這樣不會對未來購房、出國旅游等帶來太大影響,劉女士全家可享受科學理財、合理消費帶來的美好生活。
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