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家庭情況介紹:
葛女士的工廠早年倒閉,於是她買斷了工齡,開始自學會計,現在在一家私營企業任職,月工資1500元。她的丈夫是某國企車間主任,月薪2000元。葛女士投資意識好,多年股市投資,略有小財,積累下約35萬元。葛女士夫婦同兒子三人住在60萬元的老兩式戶房子裡。
兒子今年畢業了,在外企工作,月薪8000元,交了女朋友並准備結婚。兒子想結婚,葛女士當然很高興,但是兒子剛工作,沒有積蓄,要准備婚禮和婚房卻能力不足。葛女士准備幫兒子一把,她想為兒子籌辦一個體面的婚禮,兒子的婚房准備選一套105平米的116萬元左右的兩室兩廳新房,葛女士想在新房旁另置一套68萬元的一室一廳,老兩口住。葛女士還想為夫婦倆晚年生活做准備。風險投資方面,考慮投資一點股票。
理財目標:
1.籌辦一個體面的婚禮
2.購買一套105平米的116萬元左右的兩室兩廳新房(負擔首付)和一套68萬的一室一廳(可賣出60萬元的老房子)。
3.風險投資規劃,為晚年做准備
家庭資產負債表分析:
由於葛女士家庭沒有負債,且沒有進行投資,淨資產流動比例很高。固定資產佔總資產比重也較為合理,屬於高資產低投資率類型,這類家庭的建議一般來說是善用理財型房貸尋找投資機會,即應提高投資資產比重。
財務目標分析:
I.賣掉老房子,流動資產95萬。
II.一個體面的婚禮花費大約6萬元左右;流動資產剩餘89萬。
III.根據政策規定,90平方米以上自住按揭住房首付比例不得低於三成,116萬元的房子首付39萬,貸足30年,房貸利率5.81%,月供4522.90元,流動資產剩餘50萬(還貸由兒子自己負責)。
IV.葛女士夫婦兩人應該已接近退休,自用住房68萬元的房貸年限不應超過10年,假設葛女士首付40萬元,剩餘10萬元作為投資用,按照房貸利率5.81%,月供3081.93元。
V.由於股票投資2成,其餘做保本投資,估計投資組合年收益率在5%左右,以10萬元作為本金,假設每月除了房貸支出之外,另外兩人每月生活費用支出僅能達到500元左右。每月無投資資金,10年後的本利和僅為162889.46元。溫飽有些成問題了。
綜合理財建議:
由於兒子剛剛工作,沒有經濟積蓄,婚禮6萬元葛女士夫妻承擔無可厚非。116萬元的房子,建議由兒子出面做公積金貸款和商業貸款組合貸款,公積金貸款首付下限為20%,葛女士負擔的首付金額降為23.2萬元。兒子收入較高,房貸全額由兒子家庭負擔,假設公積金貸到上限30萬元,商業貸款62.8元。30年期,月供為:5224.95元,比較之前月供只增加700元。
葛女士夫婦臨近退休,每月還貸金額比例不應過高,建議68萬的房產首付60萬元,8萬元作10年期的還貸,月供僅需880.55元,剩餘11.8萬元做投資用。
另外不建議葛女士做股票投資,改做股票基金投資,在收益相差不大的情況下,依靠經驗豐富的基金經理完成投資過程。假設以1.8萬元作為家庭緊急備用金,10萬元投資,股票基金和保本產品1?4比例之下的投資收益率大約在6%左右。家庭除了還貸之外,每月開銷1500元,有1100元可以做投資用,投資10年,本利和為353071.26元。10年後退休,家庭開支減到80%,不做風險投資,保本收益2%,收入可以維系家庭20年,整個收支基本合理。
從葛女士目前家庭情況來看,屬於高收入高儲蓄類型,建議是善用高儲蓄定期持續投資。另外,建議夫妻兩人購買人壽和醫療保險,費用可以在1500元裡開支。
家庭理財:規劃最關鍵
近年來,伴隨著人們收入水平的提高,投資理財已經成為許多家庭的一種日常需求;眾多內容豐富、風險各異的金融理財產品迅速誕生。面對紛繁復雜的本外幣產品,如何制定自己的家庭理財規劃,成了困擾投資人的問題。
從技術的角度看,家庭理財就是利用開源節流的原則,增加收入,節省支出,用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游,大到購房買車、儲備教育投資,直至安排退休後的晚年生活等等。
專業人士指出,理財規劃的目標不能簡單的設定為資產增值最大化,而應全面評估自身的風險承擔能力以及債務償付能力,有效地構建資產配置組合,確定合理的理財目標。雖然一項家庭理財規劃往往會根據10年的目標來制訂,但在社會日新月異的今天,動態的跟蹤和階段性的優化顯得十分必要。
成功的理財講求理財規劃,家庭理財也不例外。做好家庭理財的第一步就是要搞好家庭理財規劃。就家庭理財規劃的整體來看,它包含三個層面的內容:首先是設定家庭理財目標;其次是掌握現時收支及資產債務狀況;最後是如何利用投資渠道來增加家庭財富。
當然在理財開始之前,先要了解家庭財務現狀,這就相當於財富旅行的起點,如果沒有健康的財務現狀,則一切美好的財務未來都無從談起。
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