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近期,滬上不少銀行調高了個人房貸逾期罰息,以遏制該業務壞賬比率不斷攀昇的勢頭。曾經按每日0.21?計的固定罰息,如今,多被『貸款執行利率基礎上加收30%—50%』的浮動罰息所取代。如按當前商業房貸的利率標准計算,房貸客戶一旦逾期還款,將比過去付出更多罰金。
中行民生罰息上調最多
滬中行此前的房貸逾期日罰息為0.21?,現在,其對新簽約客戶一律按貸款合同的執行利率加收50%執行;滬民生銀行執行『房貸合同利率上浮40%以上』標准;滬農行根據不同客戶的情況,在貸款執行利率基礎上加收30%—50%;而滬工行等銀行一般都按貸款合同利率上浮30%執行。總體看,滬中行、民生行上調幅度最大。
按中行規定:同一借款人的第一、二套房貸的利率可按基准利率下浮10%執行,而第三、四套房貸利率按基准利率或上浮執行。如該行客戶明年按5年期以上房貸基准利率6.39%計算,那麼,新執行的年罰息利率最低為6.39%×(1+50%)=9.585%,日罰息率則為9.585%除以360,等於0.26625?,比原來的0.21?上調了0.05625個千分點。
有關銀行還透露,假如銀行判定客戶是主觀有意欠款,那麼,銀行將按貸款利率水平加收100%對其征收罰息。連續3個月或一年內累計6個月未按時還款,除計罰息外,將視之為斷供,銀行將可能收樓。
上述銀行新的罰息規定意味著,房貸一旦逾期,客戶的罰金將隨利率水平的上漲而『水漲船高』,此舉無疑將提高拖欠房貸者的違約成本,在一定程度上抑制欠款苗頭。
罰息上調緣於壞賬上昇
可以預見,銀行對房貸壞賬的管控將越來越嚴。業內人士認為,樓市景氣時做高房價變相零首付等炒作行為,給銀行信貸埋下的隱患已開始顯現,不少銀行將為此買單。
據上海銀行監管部門統計,受房貸存量連續數月『縮水』之累,中資行個人房貸壞賬率正不斷攀昇。上海銀監局有關人士昨天透露,截至今年6月底,滬中資行的個人房貸壞賬平均達0.72%,比年初昇高0.14個百分點,而去年同期該比率僅為0.3%。部分銀行客戶經理反映,今年以來,銀行個人房貸逾期量增多,房貸催款部門的業務量大增。
根據國際經驗,個人房貸風險顯露期通常3至5年,而上海地區個人房貸業務正是最近5年纔興起的,也就是說上海已步入房貸風險的初步顯露期。上海銀行監管部門負責人也持同意的看法,認為滬上銀行的個人房貸業務已步入壞賬顯露期。其間,各銀行應格外重視存量客戶的維護、跟蹤以及貸款管理工作。
由於房貸增量的連續萎縮,如今,各銀行的工作重心已落在存量房貸管理,而非新增業務。一位房產中介昨天對記者說,今後的日子或許比較難過。
監管部門統計顯示:此次上調房貸逾期罰息幅度最大的滬中行、民生行,正是去年以來個人房貸業務增速最靠前的中資銀行。
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