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80後的周晶,是有10多年從業經驗的資深銀行人。從櫃檯工作人員到財富管理顧問,她熟悉銀行各個崗位職能,這讓她能更好地勝任私人銀行的工作。“真正的財富管理,不僅要通過專業化的資產配置來幫助實現資產增值,更是要通過財富管理,來提升自己的幸福感和生活品質,培養正確的財富價值觀。”
境外投資謹慎佈局全球資產
上週,英國脫歐成定局,一時間全球金融市場的負面衝擊不可避免。歐盟前景的不確定性使風險溢價大幅上升,這令疲軟的全球經濟增長雪上加霜。
周晶認爲,從整體來看,美元資產跑贏歐元資產,而歐元資產跑贏英鎊資產,同時預計國際黃金價格將會繼續上漲,但不建議投資者輕易入場抄底。
近年來,一些財富“新貴”開始關注境外投資,進行全球層面的資產配置,但跨境投資中所暗藏的風險也不容忽視。周晶認爲,高淨值投資者境內外資產配置穩中求變,跨境投資需求更加多元,主要體現在境內資產配置中權益類產品佔比上升,境外投資目的從“分散風險”開始向“主動尋求海外投資收益”轉變。
隨着高淨值投資者海外資產規模逐漸擴大,對海外市場的瞭解加深以及對人民幣升值預期的減弱,都使他們將目光投向了海外投資市場。投資類別也更加豐富,比如港股、境外債券、上市公司IPO國際配售等。但周晶認爲:“海外投資存在很多不確定因素,很多投資者對於海外項目的背景不瞭解,對境外法律法規、稅務政策不熟悉。”鑑於此,我們建議有海外投資需求客戶通過專業團隊或渠道進行投資。
“私人銀行”保障財富增值和傳承
時針回到2005年,杭州的高端理財市場被徹底喚醒,貴賓理財中心、財富管理中心、私人銀行等如雨後春筍般相繼成立,各家銀行將財富私人顧問服務帶給了改革開放後杭城誕生的“第一批富人”。
2015年3月上海銀行杭州分行也成立了專門爲高淨值客戶服務的私人銀行與財富管理部,整合金融資產和專業產業資源,以幫助客戶積累、增值、傳承財富爲宗旨,爲客戶提供家庭及其企業資產管理爲核心的綜合解決方案。
周晶認爲,高淨值客戶往往對經濟形勢、資產管理有着高度關注,所以在談及私人銀行的服務中,一再強調其“定製化”。“需要專業化資產配置,考驗的是我們瞭解客戶、獲取客戶信任的能力。”周晶說,“不能僅僅侷限於推薦理財產品,談回報率、期限、風險等,更多的是要了解客戶的投資歷史、投資風格、風險偏好等。”
比如談及家族傳承,一部分高淨值人羣開始考慮財富的代際傳承。“在財富保障上,我建議客戶通過家族信託等方式來實現。”
保險爲家庭資產配置打下堅實基礎
在爲不同客戶打造定製化資產配置方案時,周晶和她的團隊會根據客戶的風險承受能力,來配置適合客戶的產品類型。然而,不管是穩健型或是進取型的資產配置方案,保險產品都是不容忽視的一部分。
周晶認爲,保險理財產品由於其具有安全性、收益性和流動性,是理財金字塔底端最穩健的基石,同時也是投資規劃中最基礎的資產配置。特別是中產家庭,更應該注重資產配置的科學性、系統性及整體性。“保險作爲重要的風險管理工具,將能有效地幫助投資者實現財富保值增值的生活目標,規避財務風險。我個人在做家庭資產配置時,保險也是必備的。”
但周晶建議,不要把保險看成一個快速獲利的賺取工具,而是作爲長期資產配置、資產傳承的方式。“保險就是用來保障的,選擇上要有針對性,首先考慮其保障功能,而不是收益回報。”