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不敢做銀行的互聯網公司都不好意思說自己是巨頭。2015年,阿裡和騰訊都拿到了夢寐以求的民營銀行牌照,網商銀行和微眾銀行的各種新聞從年初刷屏到年底。現在,李彥宏終於憋了個大招:百度也有銀行了。
世界是我們的,也是你們的,但最終是BAT的。
不敢做銀行的互聯網公司都不好意思說自己是巨頭。2015年,阿裡和騰訊都拿到了夢寐以求的民營銀行牌照,網商銀行和微眾銀行的各種新聞從年初刷屏到年底。年底,早在去年『兩會』期間就說要爭取民營銀行牌照的robin,終於憋了一個大招,百度有了銀行:不過百度並沒有真的拿到銀行牌照,只是與中信銀行聯手成立了一個直銷銀行。
停牌2天後,中信銀行發布公告稱:董事會同意擬與百度合作共同設立直銷銀行,該直銷銀行擬定名稱為『百信銀行股份有限公司』。『百信銀行』的出資方只有兩個:中信銀行和福建百度博瑞網絡科技有限公司,注冊資金暫定為現金投入20億元人民幣,其中,出資比例方面則擬由中信銀行絕對控股,具體出資比例待定。
眾所周知,我國開放遠程開戶遙遙無期。純粹的互聯網銀行沒有物理網點,就沒有真正的賬戶,做C端客戶的相當尷尬。所以,阿裡的網商銀行只專注小微企業貸款業務。
那麼,百度和中信的直銷銀行能做什麼?
直銷銀行是銀行嗎?
值得一提的是,直銷銀行在國內只是銀行的下屬業務部門,而不像西方直銷銀行那樣具有獨立法人資格。
直銷銀行也不是新鮮事。北京銀行與荷蘭ING集團攜手成立國內首家直銷銀行,到今年3月宇宙第一大行工商銀行的直銷銀行『融e行』,已經有超過20家銀行有了自己的直銷銀行。
各家銀行的直銷銀行在業務都大同小異:存款、理財產品和貨幣基金、轉賬業務,還有些直銷銀行涉及貸款、貴金屬等業務。
中信不像其他銀行一樣自己玩,而是選擇和百度合作,建立直銷銀行——中信大概是最喜歡和互聯網公司合作的銀行了,和騰訊、阿裡都合作推出過信用卡,當然,這種信用卡主要還是利用前三者的平臺做入口。今年夏天,中信和京東金融的白條聯名卡,合作就不僅是使用入口,雙方還合作共享賬戶和數據。中信銀行與百度也是早有合作。而2015年年6月5日,百度與中信銀行就簽署了全平臺戰略合作協議。
外界認為,百信銀行應該只能算中信銀行的一個直銷渠道,業務應該主要集中在理財產品銷售,以及向消費者和小企業提供貸款等方面,同時,將允許用戶通過中信銀行的網點開賬戶。
眾所周知,百度的服務是信息服務,『簡單可依賴』,但是賬戶體系不夠強。比起上網就為了交易,離錢最近的阿裡用戶;和擁有社交關系鏈能做准確用戶畫像的騰訊用戶,百度的用戶距離金融就遠了一點。因此,百度金融至今為止發展也比較慢:賣過理財產品,做小額貸款,百度錢包因為缺乏線上線下的場景,市場份額一直在個位數徘徊。
而互聯網時代傳統銀行做零售業務的痛點,其一是和用戶的聯系弱,其二是技術實力不強,數據分析能力不強。百信銀行能解決這些問題嗎?恐怕還要時間來檢驗。
網絡銀行都在乾什麼
遠程開戶短期內很難放開,所以,騰訊的微眾銀行和阿裡的網商銀行都想辦法繞開開戶問題而有所發展。
民營銀行中開業最晚的網商銀行,首先就定位為專做小微企業貸款,而不做C端的業務——在C端,螞蟻金服有支付寶,有螞蟻聚寶,有賬戶體系,但是,他們完全無意將之都打包進網商銀行。
至今,網商銀行還是立足之前阿裡小貸已經做了6年的阿裡的生態圈內的業務,比如雙十一為天貓商戶提供流動性貸款,在阿裡和螞蟻金服聯合成立的本地生活服務平臺上為線下實體商戶提供『口碑貸』等等。網商銀行行長俞勝法公布的數字是,開業近4個月網商銀行累計發放信貸約30億元,為18萬家小微企業提供了信貸支持,年內還要覆蓋50萬家小微企業。
騰訊沒有交易的生態。所以,微眾銀行做的是C端業務——理財、個人信貸等等。
2015年年8月,微眾銀行APP上線就被認為僅僅是『直銷銀行』的昇級版而已——業務就是購買理財產品而已。作為『弱賬戶』,微眾銀行的賬戶要依賴用戶在其他銀行的賬戶而生,只能同名進出,銀行『存貸匯』三個業務裡,消費或者給他人轉賬甚至貸款,都還做不到。
從開業至今,微眾銀行人事變動不斷:9月,從中國進出口銀行副行長上離職的曹彤,辭任微眾銀行行長;11月,分管同業業務的副行長鄭新林也離職了。
擁有強大的賬戶優勢的騰訊,做起直銷銀行都如此的艱難。互聯網銀行,確實不那麼好做。