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助力“促惠上” 服務中小微
九載春秋,砥礪前行。三千多個日夜,服務社會點滴。渤海銀行是目前唯一一家總部設在天津的全國性股份制商業銀行,2006年正式對外營業。作爲一家年輕的股份制商業銀行,在發展過程中,始終將服務中小微企業作爲全行總體戰略的一個重要組成部分。
累計爲天津中小微企業投放貸款超600億
中小微企業“融資難、融資貴”是一個老生常談的問題。2008年以來,受國際金融危機衝擊影響,中小微企業的融資風險成倍放大,“融資難、融資貴”問題尤爲突出。近年來,雖然國家出臺了多項調控政策和相關管理要求,但作爲實體經濟中的薄弱領域,中小微企業的“融資難、融資貴”問題依然沒有得到有效解決,主要與當前經濟轉型升級的宏觀發展階段、發展模式和市場環境有關,又與體制機制障礙、金融機構市場化選擇和實體經濟自身發展等因素有關,是各種經濟、金融因素共同作用的結果,更多的是結構性問題。
從銀行方面來講,中小微企業的融資難、融資貴現象的存在主要是市場化選擇的結果。由於中小微企業普遍經營規模小,缺乏現代的經營管理方法,企業信息不透明,內部管理制度、財務制度不健全,企業的抗風險能力弱,而且中小微企業負債水平較高,又缺少可提供擔保抵押的資產,難以達到金融機構的貸款條件,銀行貸款風控成本高、利潤低,抑制了金融機構的放款意願,造成銀行對中小微企業惜貸。
渤海銀行開業以來,始終把支持天津經濟發展和濱海新區開發開放視爲己任,將中小微企業客戶視作業務發展的“藍海”,從政策制定、業務推動、授信審批等多方面採取措施,積極主動、想方設法爲天津的中小微企業發展提供金融服務和支持,到目前爲止累計投放貸款資金總量超過600億元。
新常態下推出幫扶“組合拳”
目前,我國經濟社會發展進入新常態,實體經濟、中小微企業面臨着更大的挑戰。爲此,渤海銀行推出了一系列方案幫助中小微企業破解難題。
一直以來,渤海銀行都將中小微企業業務作爲重要的業務發展戰略來部署工作,每年都有明確的工作任務和考覈要求,從多個方面進行了中小微企業客戶服務的積極探索和實踐。
政策引導方面,先後出臺了《渤海銀行小微企業營銷指引》、《關於加強小微企業金融服務的實施意見》等一系列政策文件,涉及小微企業信貸規模單列、提升小微業務考覈權重、鼓勵小微企業產品創新、對小微企業貸款限價、建設小微企業專營機構、放寬小微企業不良貸款容忍度等多項措施,促進轄屬分行持續加大對中小微企業的扶持力度。
產品創新上,立足於有效滿足廣大中小微企業的實際需求,渤海銀行堅持從降低擔保門檻和融資便捷性兩個維度持續進行中小企業金融產品創新。開發了以聯保爲核心的融資產品“攜手展業”,以“抱團取暖”的方式實現信用疊加;開發了以債權爲擔保的融資產品——“發票融資”,中小微企業憑藉有效的發票就可以獲得發票面額80%的融資額度;開發了以多種擔保方式靈活組合的融資產品“攜手成長”,突破房地產抵押率上限限制,授信額度可循環使用。同時,從客戶申請和銀行辦理兩個角度精簡環節和手續,優化產品設計。一方面,不需要客戶提交財務審計報告、取消客戶信用評級、靈活設置借款期限、還款方式多樣化;另一方面,採用標準化形式,提前設定準入門檻,減少客戶篩選工作,設置獨立化流程、專職化審批模式。目前,渤海銀行將“小額快捷通”作爲服務小微企業的主打產品,該產品包括“抵(質)押貸”、“保證貸”、“商圈貸”、“聯保貸”、“信用貸”、“組合貸”、“政採貸”、“連續貸”八項子產品,能夠滿足不同行業的小微企業在不同成長階段的融資需求。
專營服務領域,針對科技型中小企業,實行專項授權提高服務效率。爲了及時有效的評估企業的資金需求和風險狀況,縮短貸款審批流程,渤海銀行總行專門向天津地區分行下放了對於科技型中小企業的專項授權,對於單個客戶1000萬元以下的貸款需求,天津地區分行可以靈活安排擔保模式,不受其他審批制度約束,在分行層面完成貸款終審。同時,還在天津地區設立科技專營支行提高服務深度,在設立兩家中小企業專營支行的基礎上,又對天津高新區的華苑支行賦予“科技專營支行”定位,在支行內部深入做好內部流程改進和人員增配工作,促進提高服務科技中小企業的軟件和硬件水平。通過專營支行帶動,天津地區分行投放的科技型企業貸款金額已達到80億元,支持的企業涉及國有、民營、外資等多種所有制形式。
響應政策號召夯實服務舉措
去年底到今年初,天津市委、市政府出臺了一系列對於銀行服務中小微企業的相關政策,這一舉措爲銀行和中小微企業打開了一個雙贏的局面。
目前,天津市正在開展以‘助小微、促創新、促創業’爲主題,以《天津市中小微企業貸款風險補償金管理辦法》等三個文件爲政策支持的‘促發展、惠民生、上水平’活動。這是市委、市政府着重解決中小微企業融資難、融資貴問題的重大舉措。“促惠上”活動的深入開展,不僅惠及中小微企業,也同樣惠及銀行業,爲渤海銀行的業務發展帶來新的機遇和空間。一方面,中小微企業貸款風險補償機制切實爲銀行解決了風險管理的後顧之憂,有效解決銀行惜貸現象;另一方面,“促惠上”活動的全面落地爲銀行擴大和豐富客戶基礎提供了廣泛的市場空間,對於推動各銀行加快向支持實體經濟、扶持中小微企業金融服務業務方向轉變的進程,改進現有中小微企業貸款業務模式,縮短、簡化業務流程,促進中小微企業貸款產品創新,降低企業貸款利率,解決企業融資難、融資貴難題有重要的意義和作用。
此外,渤海銀行對於服務中小微企業還採取的一些針對性措施。市委、市政府出臺“天津市中小微企業貸款風險補償金”及“天津市小微企業貸款保證保險風險補貼資金”等政策後,渤海銀行總行領導親自掛帥成立專項工作領導小組,調整機構設置,專門成立中小微企業事業部,將散落在批發、零售、中小企業等部門的業務進行整合,形成專營條線,承接風險補償機制下的中小微業務,並組織對風險補償機制下的中小微企業實現批量營銷,設立專職人員進行專業化審批,提高審批時效;出臺的《關於2015年渤海銀行批發銀行業務發展的指導意見》中明確要求,促進實現小微企業金融業務質的突破和量的增長;1月12日與天津市金融局簽訂《中小微企業貸款風險補償金業務合作協議》,承諾年內在天津轄內實現貸款增量120億元的目標。
在分行層面,於2015年1月20日啓動了“支持實體經濟、助力中小微企業、夯實客戶基礎”專項活動,並從各業務條線、各部門及各支行抽調骨幹人員組成15個工作小組,劃片包區,承擔責任區內的政府部門對接、企業拜訪和支行督導工作。活動開展以來,各小組聯合各支行迅速行動,率先深入我市各個郊區縣,與區縣金融局對接,獲取了各區縣企業名單,參加了市及區縣金融局組織召開的宣講會7場,參加座談會及銀企對接會10餘場,取得了各區縣的相關客戶企業名單,實地走訪企業200多家,實現企業開戶100餘家,達成合作意向的企業近120家,部分客戶將在近期實現放款。截至今年1月底,在天津地區各項貸款餘額569.71億元,較年初淨增42億元,貸款增量在天津市金融機構中排名第一。其中,中小微企業貸款餘額244.72億元,較年初增長20.04億元,工作進度達到天津市金融局對序時進度指導要求。
發揮自身優勢讓中小微暢享政策紅利
作爲唯一一家總部設在天津的全國性股份制銀行,渤海銀行充分發揮自身的優勢,讓中小微企業享受到了政策帶來的紅利。作爲總部在津的全國性股份制商業銀行,渤海銀行具有決策快、鏈條短的總部優勢;同時,政策信息傳遞快,總分行聯動順暢,在服務中小微企業上也有天然的優勢。今年,隨着天津市中小微企業貸款風險補償機制的落地實施,總行對天津地區分行進一步加大了政策傾斜力度。
信貸資源進一步傾斜。渤海銀行總行今年明確信貸規模優先向天津地區傾斜、向中小微企業貸款傾斜。對中小微企業貸款需求優先滿足,尤其對於小微企業客戶,單列專項規模,不得擠佔挪用,確保信貸資源投向中小微企業實體經濟。特別是做好企業首筆貸款和信用貸款的授信工作,使貸款額度和受惠企業數量有較大提升。1月份,天津地區投放的貸款規模就達到渤海銀行投放總量的80%。
風險審批授權進一步擴大。將中小微業務審批權限下沉分行,由天津地區分行全權負責涉及中小微貸款風險補償機制客戶業務的具體工作,設立專職人員進行專業化審批,提高業務效率。2月3日,總行正式下發了《對天津地區分行中小微企業審批授權》,授權權限專項用於中小微貸款風險補償機制涉及客戶,以便於靈活安排業務模式,在分行流程完成貸款終審,促進提高審批效率。其中中型企業信用貸款審批額度提高到單筆3000萬元,小微企業信用貸款單筆審批額度提高到1000萬元。
在產品創新上給予最大支持。渤海銀行總行在不斷優化快捷貸、法人按揭貸款等標準化融資產品的同時,對於天津地區分行提出的產品模式創新需求積極響應,年初以來先後對分行的科技型企業信用貸款產品、小微企業政採貸產品兩項中小微企業融資產品的應用和推廣給予大力指導和支持。
嚴把風險控制關助推創新見真章
風險控制是銀行永恆的話題。在服務中小微企業的同時,渤海銀行將控制風險,保持資產質量的穩定擺在了重要位置。中小微企業融資難的重要原因之一就是風險控制難度大、成本高。在風險控制方面,渤海銀行一直認爲只有保持自身資產質量的優良,纔能有效持續的支持中小微企業。一方面,堅持積極、開放的原則發展中小微業務,優中選優,急企業之所急主動支持,最大程度放寬小微企業不良貸款容忍度,並制定盡職免責管理辦法,解決營銷人員辦理小微企業業務的後顧之憂,調動分支機構拓展小微企業業務的積極性;另一方面,也嚴格設定風控紅線,對於影響企業持續經營的典型情況,如違約記錄、貸款資金挪用、盲目投資、涉及民間借貸、參與風險高發的互保鏈條等,堅持不降門檻。
解決中小微企業融資難、融資貴問題是一項長期工程、系統工程,渤海銀行始終以主動創新、勇於創新、勤於創新的理念深化中小微企業金融服務。自開展中小微企業貸款風險補償機制業務以來,該行不僅在新產品研發上下功夫,還嘗試引入貸款保險加強保障。天津地區分行與保險公司就業務模式及操作細節進行多次商談,並最終敲定合作方案,於2015年2月15日與人保天津分公司簽署了合作協議。
在實際工作中,渤海銀行一方面不斷創新優化產品,堅持在信用風險可控的前提下保持產品的最大彈性,利用“順位抵押”、“應收賬款質押”等新型擔保手段解決企業面臨的抵押不足等問題;另一方面積極探索新模式,目前總行正在研究和探討藉助貨幣市場和資本市場,利用目前的新三板市場和產權交易市場來開展中小微業務,例如正在謀劃中的針對500萬元(含)以下小微企業貸款的專項金融債發行方案,實施後能有效拓寬小微企業信貸投放資金來源。在營銷介入方面,還將進一步深化批量開發中小微業務的發展思路,圍繞產業園區、核心企業、孵化器等批量開展中小微業務,促進實現量的突破。