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隨著金融創新越來越多,投資市場上的理財品種也如雨後春筍般,花樣翻新,讓投資者眼花繚亂。
如何在廣闊的理財產品市場,選出適合自己的高性價比產品?
[理財產品]
銀行理財產品要選中長期,互聯網理財安全第一
馬年的銀行理財產品收益率一路下滑,而在羊年,這個趨勢還將延續。如果要購買銀行理財產品,盡量選擇一些中長期產品,同時可以逢季末和年末銀行產品收益率走高時適當購買。
預計央行仍將繼續實施穩健的貨幣政策,在保持流動性總量適度充裕的同時著力引導市場利率,降低社會融資成本。在市場資金充裕的情況下,銀行理財產品的預期收益率延續下降的概率比較大。這也是利率市場化趨勢下的必然結果。
過去的一年,互聯網『寶寶』們的7日年化收益率從『6時代』降到『4字頭』,『寶寶們』集體步入了『小時代』。不過,作為日常活期儲蓄的替代品,這些『寶寶』在保持高流動性的同時提供比銀行存款更高的收益,還是值得肯定的,因此投資者依舊可以少量配置。
P2P理財是馬年最熱門的話題之一。從一年來的情況看,網貸行業,可謂是『冰火兩重天』。在互聯網金融的大潮下,網貸平臺經歷了爆發式的增長,風投及互聯網巨頭的注資也預示著網貸行業前景向好,目前我國已超越美國成為全球最大的網貸交易市場。但由於長期監管缺失,這個行業一直處於野蠻生長的狀態,國內網貸平臺頻繁出現跑路失聯、提現困難甚至倒閉的情況,並且已有愈演愈烈之勢。
近日,銀監會進行機構調整,新增設立銀行業普惠金融工作部,牽頭推進銀行業普惠金融工作,P2P網貸將劃歸至該部門監管。未來監管細則有望出臺,將會給P2P網貸行業提供更好的投資機會,投資者不妨保持關注。但在目前環境下還是安全第一,盡量選擇銀行或者一些大的理財平臺的產品為宜。
[基金]
羊年『投基』,可增配權益類產品
面對已經站上3000點整數大關的股市,現在還是買入股票型基金產品的好時機嗎?
多家機構認為,雖然近期市場出現了連續調整,但從中長期看,A股牛市邏輯沒有發生變化。因此對於普通投資者而言,權益類投資應該是資金配置重點,而股票型基金更是重點中的重點。
當然,完整的基金投資策略中應該還要配置其他基金。由於去年以來央行貨幣政策逐步轉向寬松,貨幣基金收益率也是一路下行,從6%到5%,甚至一度還跌到了4%的水平。未來貨幣基金還能夠繼續持有嗎?理財專家認為,作為補充流動性的重要資產,貨幣基金依舊可以持有,只不過和股票基金的比例可以適當向後者傾斜。
去年11月下旬,大盤指數一路高歌猛進,滬指站上久違的3000點,其間超九成主動管理型基金跑輸大盤,各類指數基金卻一躍成為賺錢利器,再次作為一種重要的投資工具,得到越來越多投資者的認同。牛市中,投資指數基金能夠避免『漲了指數不賺錢』的尷尬局面。然而對於普通投資者來說,如果長期看好市場走勢,最簡單的做法就是選擇一個代表性強的主流指數,如滬深300,買入後長期持有。
對於那些激進的投資者而言,選擇一些有杠杆的分級基金也可以實現放大收益的目的。不過一份收益對應一份風險,要把握好操作節奏。有基金研究員總結了分級基金B類份額的投資策略——『低位埋伏,乘風而上,不宜追高,下手要快,撤退要狠』。
此外,多數投資經理認為貨幣基金可作為資產配置的首選。貨幣基金投資起點低,一般的貨幣基金1000元就能購買,目前收益率基本穩定維持在3.5%-4.5%之間,且具備每日計息的特點。貨幣型基金無申購贖回費,能即時贖回,T+1個工作日到賬,隨著基金業的創新步伐加快,有些貨幣基金目前已經可滿足T+0到賬。因此,從家庭理財的流動性配置方面考慮,配置一定比例的貨幣基金是不可或缺的。
[保險]
理財類保險產品中,尋找高性價比
在保險理財市場,穩健的投資者可以選擇一些預期收益較高的互聯網保險理財產品,尤其是各家保險公司近期推出的收益率較高的萬能險,還有分紅險產品,都是不錯的投資配置對象。
央行降息後,未來銀行理財產品的收益也將進入下行期,這為保險產品擴張市場創造了契機,因此,未來估計會有更多的理財保險產品出現。
『我們最近一款分紅險產品賣得很好,今年公司業績的開門紅主要就是靠它來實現了。』記者日前在購買保險時,一家保險公司業務員對記者說,現在依舊是預期收益率較高的分紅險產品最吃香。
記者了解到,從去年底開始,中國平安、泰康人壽等多家公司推出了以理財為主的保險產品,多是分紅型或萬能型產品。
與線下產品相比,網絡上的保險理財產品收益率更高。2013年到2014年間,多家保險公司在互聯網第三方平臺上銷售的產品一度出現7%甚至更高的預期收益率。
保險專家提出,在購買保險理財產品時,應重點關注並理解其保障功能,清楚其預期年化收益率並非代表最終實際收益率。目前,根據不同的投資方向,保險理財產品的收益率會有較大差異。
統計數據顯示,投連險方面,滬指在2014年漲了52.87%,而74個偏股型投連險賬戶無一跑贏大盤。業績最好的賬戶漲幅為50.06%,多數賬戶漲幅在10%到20%之間。
因此,預期高收益率產品並不一定能實現高收益,投資者還要在確定自己需求後再選擇適合自己的產品,偏保障產品是如此,偏理財的產品也該如此。