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近日,有消息稱,一直困擾銀行通過互聯網展業的面籤問題有望被打破,央行正在考慮允許銀行遠程開立人民幣賬戶。然而,當最初的激動平復之後,技術手段、風險管控等問題接踵而至,銀行打破面籤玻璃門還要繞過哪些關卡?
遠程開戶有望放行
面籤是監管層給銀行設立的底線,凡是客戶在銀行開立賬戶必須要通過櫃檯當面簽署相關協議,這樣不僅可以保證客戶信息的真實性,同時也更加安全。但是隨着社區銀行、智慧銀行、民營銀行的出現,銀行互聯網化的需求越來越大,遠程開戶成爲多家銀行創新發展的迫切需要。
而隨着首家民營銀行即將試運營,這一底線有望被打破。有消息稱,央行近日下發《關於銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(徵求意見稿)》(以下簡稱《徵求意見稿》),對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見,除櫃檯方式外,銀行賬戶開立有望獲得第二種開戶方式,即“線上方式”。北京商報記者從多方瞭解到,打破傳統面籤模式已經是大勢所趨。
“打破面籤是順應市場發展的趨勢,特別是股份制銀行和中小銀行,傳統網點優勢並不具備,所以需要加大互聯網創新,特別是隨着社區銀行的大幅推進,通過櫃檯面籤會損失掉一大部分客戶,所以我們希望儘快推出第二種開戶模式。”一位股份制銀行個人銀行部相關人士直言。
據公開消息顯示,央行要求不論是櫃檯開戶還是遠程開戶必須以實名制爲基礎,這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段,也是反洗錢工作的要求。不過央行允許各家銀行探索遠程開戶的同時,還是要求建立以“櫃檯開戶爲主,遠程開戶爲輔”的賬戶開立體系。
某國有銀行內部人士對北京商報記者表示,遠程開立銀行賬戶是好事,目前金融機構發展線上渠道最大的障礙就是面籤。互聯網是很重要的獲客渠道,但從實際意義上來說,客戶即便享受了銀行的服務或產品,但不開賬戶就不能真正算是這家銀行的客戶。
網絡銀行發展所需
“民營銀行的火熱帶動了遠程開戶的破題。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇向北京商報記者說道。
國務院總理李克強1月4日考察微衆銀行時曾表示,“你們是第一個吃螃蟹的,政府要創造條件,給你們一個便利的環境、溫暖的春天”。
此前,騰訊和阿里巴巴分別投資的微衆銀行、網商銀行均表示要做“純網絡銀行”,但核心問題是能否繞開線下網點,通過遠程開戶來識別身份開立銀行賬戶。
郭田勇認爲,民營銀行也是中國金融市場的一個重大事件。監管方面也在盡力提供政策紅利來發展民營銀行,像微衆銀行、網商銀行這些民營銀行採取網絡開戶的形式,沒有實體網點,如果沒有遠程開戶也沒法開展業務。
衆所周知,互聯網能夠打破地域和時空的限制,但是從商業銀行向互聯網世界靠攏的道路來看,面籤卻成爲了一道難題。以目前許多銀行力推的網絡髮卡模式爲例,看似方便快捷,但申請人還是不能在網上完成信用卡審批的全過程。其中,有的銀行採用的是由持卡人通過網絡填寫個人信息,銀行對信息進行初審和資料覈實,初審通過後會要求申請人至附近的銀行網點完成面籤步驟,並在申請表上簽名。另一種是申請人在網上填寫個人信息,銀行對於符合基本髮卡要求的客戶派遣發卡專員上門進行進一步的資料覈實和麪籤,銀行對後續資料審批通過後進行髮卡,無論哪種形式都需要面簽過程。上述國有銀行人士表示,這種做法實際上還是將髮卡環節轉入線下。顯然,對於網點資源和員工數量都不佔優勢的中小銀行來說,想借網上渠道展業並不容易。
重點須邁過技術關
遠程開戶提了多年,但一直沒有實質性突破,到底遠程開戶破題還需要邁過哪些坎?在專家看來,遠程開戶首先需要邁過技術坎。
郭田勇認爲,遠程開戶要真正實施起來最關鍵的是技術要過硬、技術安全性要過關,別的坎都能邁過。
中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍向北京商報記者說道,按照監管規定,個人開立銀行賬戶必須要面籤,要有面對面的交流才能證明是本人,如果技術上能做到充分的信息溝通,原來通過見面才能獲得的信息現在不見面也能獲得,這樣遠程開戶自然可以落實。因此,最重要的是要過好技術關。
一位股份制銀行人士表示,實際上,遠程銀行、人臉識別等技術手段已經可以達到實名認證的同等效果,但是出於安全考慮,監管層還是不敢輕易放鬆。
對於遠程開戶的落實,郭田勇也建議採取試點的形式。“遠程開戶最好實施試點的形式,像阿里巴巴和騰訊這些互聯網企業,互聯網技術水平都是比較高的,在這幾個民營銀行中試點,安全性比較有保障。等到未來技術成熟了,可以推廣到所有的銀行。”郭田勇補充道。
法律等配套措施須跟上
除了必須要邁過的技術關,風險問題也一直是監管層考慮的焦點。其實,商業銀行之所以要求面籤,首先是要保證客戶身份和行爲的真實性,其次要管控銀行的風險,更要保護消費者的利益,金融產品是有風險的,儘管互聯網渠道更方便,但由其引發、蔓延的風險不容小覷。
某城商行人士告訴北京商報記者,此前已經有銀行可以通過遠程銀行VTM機進行相關業務辦理,央行對VTM的形式也是認可的。不過,據他猜測,即使是VTM也必須要有物理網點擺放,從目前獲得的信息來看,央行此舉可能是針對互聯網銀行這種純線上的業務,所以此次遠程開立賬戶的規定可能會比VTM更加開放。
而在風險防範方面,該人士表示,遠程開戶肯定要比面籤的風險大,不過如今技術這麼發達,相信一定會有辦法管控風險。
趙錫軍還認爲將來的一些配套措施需要更加完善,包括法律方面。例如,如果出現認證方面的糾紛,電子的資料能否與書面的資料一樣擁有相同的法律效應。同時,上述股份制銀行相關人士也表示,相應的配套措施不僅要保護消費者,也要保護銀行,除了政策法規層面的完善以外,還需要銀行內部增加更高級別的風險處置措施,這樣創新和監管才能並行。