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信用支付懷胎20個月仍難產;虛擬信用卡被監管叫停,啓動遙遙無期……在屢次受挫之後,阿里巴巴不得不將信用支付產品雪藏,轉而推出替代品。上週末,支付寶頁面突然出現了一個名爲“花唄”的功能,與信用卡產品類似,消費者可以通過花唄購買產品,下月再進行還款。
目前該功能似乎還處在測試階段,並非所有用戶都能在支付寶首頁看到它。只有經過大數據運算並符合授信要求的用戶才能使用。
螞蟻金服相關負責人介紹,花唄是由螞蟻微貸提供給消費者“這月買、下月還”的網購服務。消費者可以用花唄在淘寶、天貓上購物,在確認收貨後的下個月10日前還款即可。還款之後,消費額度會恢復。最長的免息期可以有41天,超過期限還有未還清餘額的話,消費者需要按每天萬分之五來繳納費用,且是複利計息,與一般的銀行信用卡大致相當。
無論是京東的白條,還是阿里的花唄,與信用卡的區別主要有兩個方面,一是髮卡行爲的不同,信用卡需要嚴格的資格審覈,信用消費則是基於大數據進行的授信;另一方面是使用範圍的不同。
對於消費額度的認定,並不是網購金額越多,消費額度越高。該人士表示,花唄消費額度是螞蟻微貸通過複雜的大數據運算,結合風控模型,根據消費者的網購以及支付習慣等情況綜合考慮判定的。額度的確認,和消費者在網絡購物的消費、支付方式、信用、賬戶等數據有關,並不是簡單的直接對應。
事實上,花唄與螞蟻微貸此前推出的天貓分期購類似,不過,天貓分期購的應用場景僅限於天貓商戶,且最高只有1萬元額度,花唄給消費者的消費額度最高爲3萬元。另外,天貓分期購可以選擇3、6、9期的分期還款,且3期爲零手續費。花唄則不支持分期付款。
對於消費者來說,無論是花唄還是天貓分期購抑或是京東白條,都是“先消費,再還款”,使用功能上與信用卡的透支消費無異。但螞蟻金服相關人士一再強調,這是賒購概念,與虛擬信用卡或信用支付無關。當消費者確認收貨後,螞蟻微貸會將商品款項一次性全額付給商家;而消費者隨後的分期還款將直接付給螞蟻微貸。
這種做法也繞過了央行的監管雷區。衆所周知,阿里此前早已想在信用支付領域大展宏圖。但無論是虛擬信用卡或信任寶,都沒有真正落地成型,反而讓京東白條佔了先手。對此,一位業內人士表示,當初阿里的虛擬信用卡之所以被叫停,是因爲消費者在購物環節產生的墊資壓力要由銀行承擔,風險最終還會傳導到銀行端。而花唄的風險集中在螞蟻微貸身上,可打消央行顧慮。
事實上,支付公司最大的優勢和資產就是客戶數據,而將數據最終變成產品才能體現出價值,這也是阿里在信用支付、虛擬信用卡進行多番嘗試的目的所在。北京京北金融投資有限公司總裁、上海交通大學互聯網金融研究所所長羅明雄對北京商報記者表示,貸款可分爲2B端和2C端兩種,其中,2B端主要做供應鏈金融,2C端則是消費貸款,阿里此前在2C端的貸款一直沒有太大發展,而花唄是阿里完善佈局金融行業的一枚重要棋子。該產品推出後,阿里金融信貸產品將實現對消費者和商戶羣的全覆蓋,並以此掌握法人和自然人的數據。
在羅明雄看來,雖然京東白條、花唄、天貓分期購等電商推出的賒購產品還侷限於線上消費,但隨着用戶數量和規模的擴大,其應用場景有可能移至線下,屆時銀行的信用卡分期付款、消費貸款等白條業務都會受到衝擊。