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“銀行卡清算市場要開放了,第二家、第三家‘銀聯’機構和組織很快就會在市場上出現。”在最近由國務院總理李克強主持的國務院常務會議上,市場期盼已久的事件得到肯定和證實。接着又傳出消息,目前銀行卡清算機構的准入和業務管理細則初稿已經擬定,真正出臺可能就在明年上半年,如果不出意外的話,新一家“銀聯”很快就會在市場中登場亮相。
與這項政策最直接相關的中國銀聯,即中國銀行卡聯合組織,它所有的服務都圍繞着人們錢包裏各種各樣的銀行卡來進行。歲數大一些的人可能會有記憶,早期由於各家銀行卡的數據不能相互連接,每家銀行的銀行卡只能在自家POS機上刷,結果造成一個商戶的櫃檯上放着很多個銀行的POS機。這種狀況使得商家、消費者在交易中很不方便,還造成了資源極大浪費。2002年,中國銀聯作爲所有銀行卡的清算轉接中心應運而生。在國外,例如美國市場上有VISA、萬事達、運通等多家銀行卡結算企業和組織,而國內只有中國銀聯一家。
從20世紀90年代,隨着互聯網在中國的普及,電子商務突飛猛進,傳統的商業交易場景和活動都發生了巨大的改變。根據我國商務部發布的統計數據顯示,2014年上半年我國電子商務交易額約爲5.66萬億元,同比增長30.1%。網絡零售市場交易規模約1.1萬億元,同比增長33.4%,相當於上半年社會消費品零售總額的8.4%。
有趣的是,電子商務交易金額和交易筆數都如此驚人的支付活動居然跟中國銀聯關係不大,而大部分的交易都是由支付寶、財付通等所謂的第三方支付平臺來完成的。以支付寶爲代表的第三方支付平臺直接連接各家銀行,根本不用通過銀聯這個“中心和中介”來完成。就如同銀聯總裁時文朝所說的“大量第三方支付機構在做銀聯的事,實際上都是小銀聯”。從去年交易的數據來看,據央行發佈的2013年第二季度支付體系運行數據顯示,2013年Q2全國銀行卡消費業務筆數約爲30.6億筆,平均每天約3400萬筆。支付寶“雙11”一天的支付筆數相當於Q2全國的POS機刷卡刷上5.5天。這些都意味着對於日益活躍和繁榮的互聯網在線交易市場而言,中國銀聯只是一個旁觀者,所謂銀聯“一家獨大”“壟斷市場”的局面已經在事實上被改變。
在未來,不斷更新的技術已經爲人類的交易支付創造了種種新的可能性。首先,微信、支付寶錢包已經建立了與主要銀行的快捷支付通道,在歷經了打車補貼、紅包派送等病毒式推廣方式之後,一個規模龐大的個人用戶羣已然出現。在這樣的第三方支付平臺上,用戶不僅可以完成物品買賣,還能夠小額支付(電影票和打車軟件)、個人收款(AA收款)、個人轉賬(新年紅包)、繳費(手機話費充值)、理財產品購買(餘額寶)等。其次,移動支付市場的發展可謂是一日千里。移動支付技術因具備客戶可識別、交易可追溯、數據可挖掘、用戶主動支付、交易信息實時反饋、支付便利性及社交、商戶營銷等優勢,可以預見到這個市場容量是非常驚人的。最後,二維碼掃碼技術是未來交易環節中最有想象力的內容。如果我們以後用手機能一掃之下即刻完成支付,誰還有耐心去收銀臺排長隊,然後等着POS機吱吱吱地叫半天?二維碼掃碼技術用於支付雖然因爲安全問題曾經一度被央行叫停,但市場各方包括銀行、銀聯,還有阿里、騰訊等電商都已經認識到這項技術的巨大潛力。在未來的某一天,當二維碼掃碼技術完善之時,POS機和銀行卡一起消失將不會讓人奇怪。
消費者所期待的可靠、安全、便捷支付新生活會因爲新政策而加速到來。