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國內的私人銀行調研報告提及,一些家族由於傳統觀念等因素影響,很難將大量資產交給第三方金融機構打理,因此如何取得對方的信任,成為家族財富管理業務首要難題
隨著我國經濟社會的快速發展,一大批市場高淨值人群應運而生,中國的私人銀行得到了快速發展。目前,正處於經濟轉型期的中國的民營企業又正好出現了創業一代向二代傳承的問題,這個疊加導致了目前民營企業的財富傳承尤為緊迫。
招行和貝恩公司發布的《2013中國私人財富報告》顯示,2013年中國高淨資產人群數量達84萬人,預測其持有的可投資資產規模達人民幣27萬億元。因此,家族財富管理被視為中國財富管理行業的新一輪盛宴,並成為多家私人銀行業務的新領域。然後,受制於國內私人銀行起步比較晚,制度相對不健全,更多的私人銀行機構業務只是停留在作為維護高端客戶的通道和平臺。中國銀行私人銀行部相關人士對中華工商時報記者表示,國內私人銀行需在客戶認知度、企業文化度、專業人纔培養等多個方面全面發展,讓服務的提供者、接受者和整個市場在磨合互動中逐漸走向成熟。
高速發展跑馬圈地
近年來,我國私人銀行發展速度非常快,2007年,中國銀行私人銀行部在京滬兩地同時開業,中行成為國內首家設立私人銀行部的中資銀行。同年,招商銀行私人銀行中心開業,兩天後,中信銀行私人銀行部成立。截至2010年底,包括浦發銀行、北京銀行等8家中資銀行都相繼開辦了私人銀行業務。
據中信銀行私人銀行部總經理馬勁松介紹:『2007年的客戶數以百為單位計,經過4年的發展,目前,各家銀行的私人銀行客戶人數以萬為單位來計算。』
私人銀行業務具有資本佔用少、盈利水平高、綜合經營風險相對較小的突出優勢。大力發展私人銀行不僅僅是商業銀行應對高淨值客戶市場競爭的需要,更是商業銀行應對利率市場化、優化業務結構、加快經營轉型的迫切要求。2013年《中國銀行家調查報告》顯示,在對未來個人金融業務發展重點的調查中私人銀行排列第一,私人銀行業務具有廣闊的發展空間。
從今年開始國內商業銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。業內專家表示,國內私人銀行業務明顯提速,也表明了各家銀行已經對這項業務的重要性和戰略意義達成了共識,這也意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。
然而,國內的私人銀行調研報告提及,一些家族由於傳統觀念等因素影響,很難將大量資產交給第三方金融機構打理,因此取得對方的信任成為家族財富管理業務首要難題。家族財富管理取得客戶的信任確實需要較長的時間。一般會先做家族財富規劃,然後從打理個人的小部分資產開始嘗試,再逐步擴展至其他的金融資產投資服務。專家表示:『目前國內的家族財富管理還處於培植市場階段。』
結合發達國家模式探索
記者發現,多家私人銀行在去年的戰略部署中,均把財富傳承和企業金融服務作為發展重心,逐步向綜合性的金融服務解決方案的方向靠攏。
例如,招商銀行於去年進一步推出了細分領域的『財富傳承家庭工作室』,並實現了中國境內首單真正意義上的『家族財富傳承信托』的正式簽約,目前簽約客戶已經近50戶,管理總資產近10億元,跟進的客戶需求已經超過500個。此外,中國銀行、興業銀行、光大銀行等都在積極積極研究跟蹤家族信托。
光大銀行北京分行私人銀行部總經理王芳對記者表示,將家庭(族)信托制度引入私人銀行資產管理,這是成熟市場上私人銀行的普通業務。尤其是香港、新加坡在家族傳承業務方面做得十分成熟,可以說是真正意義上的隔離風險。據了解,香港特區成了不少富豪進行家族財富管理的首選。永隆私人銀行財富管理部主管譚劍偉曾經表示:『在香港設立家族信托的客戶有50%-70%的比例來自內地,內地企業家對財富傳承需求比較強烈。』
業內專家對記者表示,把家族信托制度引入私人銀行資產管理的需求也是客觀存在的。現在中國的第一代創業者一開始步入暮年,安排好其家族的持續發展、使資產能夠傳承下去的需求開始強烈,如果中國的私人銀行不能做,大量財富可能流失國外。
此外,對於企業家客戶而言,其個人財富與企業經營密切相關。若要真正留住這些企業家客戶,意味著除了基本的資產配置、家庭財富規劃外,還要加大創新力度,由理財向資產管理轉型。發展全權委托資產管理業務。即:客戶全權委托銀行,按照合同約定的投資目的、投資計劃、投資范圍和投資方式,進行相關投資、資產管理、財產傳承、法律諮詢等。王芳對記者表示,私人銀行如今已經不是單一賣產品、賣組合,而是整套服務與客戶的個性化資產配置方案。全權委托資產管理模式,在境外已經有上百年的歷史,模式已經很成熟,光大銀行目前也在開展此業務,這個是今後的趨勢。
單一化發展模式亟待突破
『自從成為私人銀行客戶後,客戶經理在為我做好風險評估和簡單的資產配置後,其職能就轉變為推銷各類理財產品。』一位客戶向記者抱怨道。
對此,某管理金融資產規模排名私人銀行前列高管表示:『行業仍處在「摸著石頭過河」的階段,專業人纔不足,缺乏高素質的私人銀行家是行業發展的瓶頸之一。因此,一旦銀行服務不到位,客戶便容易出現流失。』
光大銀行北京分行私人銀行部總經理王芳對記者表示,西方發達國家私人銀行有上百年的歷史,在隔離風險控制方面法律制度很成熟,服務體系相比於國內私人銀行具有絕對的優勢,尤其在家族信托方面。
家族信托指個人作為委托人,以家庭財富的管理、傳承和保護為目的的信托,受益人通常為家庭成員。具體而言,家族信托是可定制、服務於特殊目的、能夠為高淨值人士提供個性化需求的產品。並且,由於打包在信托裡的資產,已與個人其他資產分離,不會受到相關債務債權的牽連,具有免於追訴和永續的特點。此外,在產品存續期間,資產配置方式和策略可以根據委托人的實際情況和風險承受能力進行靈活調整。
某股份制私人銀行負責人對記者說,家族信托的確是財富傳承的好工具,但境內的家族信托市場處於培育階段,無論是私人銀行本身設計產品的能力,還是客戶的投資者教育,仍有較長的一段路要走。
此外,我國私人銀行相比於國外成熟模式具有專業人纔短缺,銀行產品研發和創新不夠,金融市場制度不完善以及金融產品單一等缺陷。
中國銀行私人銀行相關負責人對記者坦言,還是需要給予市場一定的培育成長時間,讓國內銀行從客戶認知度,企業文化度,專業人纔培養等多個方面全面發展,服務的提供者,接受者和整個市場會在磨合互動中逐漸成熟。未來私人銀行業務或許更偏向投行化,投資盈利能力強,為客戶增值是私人銀行獲得市場認可的關鍵。