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近日,市場資金面整體寬松的背景下,理財市場因集體回歸到4%左右的『小時代』,高收益率理財產品在下半年相當長一段時間內會上演『後會無期』。7月份以來,各大銀行理財產品發行量整體走低,預期收益也延續走低,而進入8月份後仍然起色不多。
理財專家認為,進入9月後,不少銀行理財產品和集合信托產品將迎來還本付息的高峰,進而會推高理財產品收益,因此,建議投資者短期可選擇2?3個月的中期理財產品,靜候年末及新年的收益反彈。
理財進入『小時代』,收益率延續走低
據統計,7月底的互聯網系、基金公司系和銀行系三大類理財寶寶產品中,互聯網系寶寶平均7日年化收益率為4.59%居首。基金公司系寶寶和銀行系寶寶分別為4.58%和4.40%。理財產品8月開局也十分平淡,收益率整體隱現頹勢,銀率網分析師認為,理財產品收益率在未來一段時間仍然保持向下運行的步調。
而四大行在售理財產品預期收益本周繼續下行。當期發售的理財產品平均預期收益率4.67%,較上周下降了0.2個百分點。其中,收益率6%的產品絕跡。100天以內的中短期理財產品,收益率最高6.1%,最低僅3.6%,其中40%的產品集中在5.3%?5.5%的收益率區間內。
理財專家表示,以餘額寶為代表的互聯網寶寶類理財產品為普通老百姓做了一次全民理財教育,貨幣基金的本質就是現金理財工具,近幾年貨幣基金的平均收益率在3%?4%左右,未來理財產品將長期維持在這個正常收益水平,貨幣基金的現金管理工具屬性將大於投資屬性。
另外,收益優勢漸弱的形勢下,寶寶軍團也開始從單純的理財投資向現金管理服務轉變。比如,餘額寶除了現金管理功能,還可以直接購物支付、轉賬、繳水電煤氣費、充手機話費、還信用卡、買彩票、買火車票、參加0元購機、購車訂金享3個月收益等,以滿足用戶的日常生活消費需求。
進入8月,銀行理財產品、債基、貨幣基金的收益全面下滑,長期限理財產品恐將結束『6時代』,預示著理財的『小時代』來臨了,高收益率理財產品在下半年相當長一段時間內會上演『後會無期』,收益率也將延續走低。
近幾天,記者在多家銀行了解到,目前鄭州市場上在售的理財產品中,一年期以上年化收益率6%已很難尋覓。有銀行業內人士表示,伴隨市場流動性的寬松,銀行理財產品的預期收益率正在回落到此前相對較低的區間,未來較長一段時期內,銀行理財市場上將難見到高收益產品。
8月12日,記者查詢多家銀行在售的理財產品,發現百萬元起售的理財產品收益率以6打頭的也已少見,百萬起售的『土豪款』收益率也降了下來。
另據銀率網數據統計顯示,今年1月份時,銀行一年期以上理財產品的平均預期收益率高達6.3%;此後逐漸下滑,4月份時跌破6%,5月份時降到5.66%,6月份受益於銀行年中考核,平均預期收益率反彈至5.91%,到了7月份再度下行,並創出5.64%的年內新低,已連續第4個月低於6%水平,與短期、中期品種的『相對優勢』進一步縮小。
當下理財,可選3個月至半年期
隨著央行近期推出一系列『微刺激』政策,下半年我國總體貨幣環境基本將較為寬松,銀行業對於吸聚資金的『衝動』也將持續緩和,因此長期限理財產品收益率近期重回『6時代』基本無望。不過,進入9月後,不少銀行理財產品和集合信托產品將迎來還本付息的高峰,可能會推高理財產品收益,因此,投資者短期可選擇2?3個月的中期理財產品到半年內的產品,靈活性強。
當下,如何理財?
一家銀行理財經理馬先生表示,預計未來一段時間內,銀行理財產品收益率仍然會呈現下行趨勢。投資者可根據自己的投資喜好來選擇適合自己的理財產品。此外,抗風險能力較強的投資者可以關注銀行推出的資管、信托類產品,目前該類產品年化收益率在6%?8%左右。不過投資期限最短在1年,相對普通理財產品而言風險較高。
根據銀率網統計,近期在售的結構性理財產品中,外資銀行和中資銀行的產品各佔半壁江山。從這些理財產品的設計看,與以往大部分產品掛鉤匯率和利率不同,掛鉤股票、基金、大宗商品及相關指數的產品佔絕大部分。
對此,一位股份制銀行理財業務部門王女士表示,未來銀行不排除發行更多的掛鉤相關資產的理財產品。但由於投資標的的風險屬性較高,這對於銀行的風險控制能力與投資管理能力也提出了更高要求。
另外,針對近期不少中老年人前來諮詢銀行理財,王女士建議老年人可以用『12存單法』來理財。12存單法就是每個月將一筆存款以定期一年的方式存入銀行中,堅持12個月,從次年第一個月開始,每個月都會獲得一筆定期收入,它同時兼備了靈活存取和高額回報的兩大突出優勢,一方面定存利率遠遠高於活期存款,另一方面存單年年、月月循環往復,一旦急需用錢,便可將當月到期的存單兌現。
理財需循序漸進,就看你功底修煉咋樣
理財師王峰說,個人理財其實要想做好不是難事,是一個循序漸進的過程,主要在於個人理財修煉『功底』如何了。
個人理財目標一定要先設置好
有了目標就等於邁出成功第一步。比如說你2年內買房,或者換個大房子;3年後換個豪華越野車;5年之後想要周游世界……一旦你自己的目標設定好,就可以按照自己的『未來夢』制定相應的理財計劃。
個人理財金融知識學習很重要
如果你想成為一個理財達人,想了解各種寶類等投資工具,想去嘗試投資,想讓自己的資產增值,那就得經常學習金融理財知識。另外,可以選擇流動性的投資:活期存款、短期的定期存款(三個月或半年)、通知存款、短期國債、貨幣市場基金等;安全性投資:定期存款、國債、保本型基金、養老保險、保本型銀行理財產品、固定收益率類理財產品,年化收益率10%左右等;風險性投資:對衝基金、非保本型的銀行理財產品、投資連接保險、外匯、黃金、藝術品等。好好學習,纔能如意理財!
個人理財每月強制儲蓄有必要
一定要養成儲蓄的好習慣。你可以開一個專門的賬戶,堅持每月存一定數額的餘錢,通過這種強制的儲蓄手段來為自己提高存錢比例。這樣做其實也是為自己存風險,存習慣。不僅可以減少平時不必要的支出,也可以在急用錢的時候能從容應對。如果能長期堅持下來,也是一筆不小的數目,而且還可以把這些資金以貨幣基金的方式來儲備,為以後的其他投資打好金錢基礎。
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理財咱也玩玩『混搭』唄
面對眾多的理財產品,投資者不妨嘗試一下混搭路線,讓風險低一點,再低一點。
●最簡單:銀行儲蓄+短期理財產品
銀行儲蓄是最為傳統的理財方式,它的好處就在於能幫助大家養成愛儲蓄的好習慣。除了儲蓄之外,投資者可以購買短期理財產品,周期短,收益也較高,穩定性也高。因此,銀行儲蓄與短期理財產品的組合,能幫你在短期內獲得較高收益。
●最經典:貨幣基金+固定收益類產品
要想獲得長期穩定收益,投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產品的組合,這是最經典的保本投資與風險投資組合。理財師表示,理財可以遵守『二八原則』,八成資金用於購買貨幣基金,風險性較小,每日計息,隨時用隨時能贖回,保證了本金穩定收益,相比銀行存款利息高;兩成資金購買固定收益類產品。
●最穩健:60%固定收益類產品+20%貨幣基金+20%股票等
對於穩健型投資者來說,投資組合中無風險或低風險的產品比重較大,建議60%固定收益類產品+20%貨幣基金+20%股票等,多配置一些固定收益類理財產品,本金有保障的同時,收益更穩定。
●最激進:50%股票等+30%固定收益類產品+20%貨幣基金
對於激進型投資者而言,投資組合中高風險的產品所佔比重較大,建議50%股票等+30%固定收益類產品+20%貨幣基金,這種方式能讓激進型投資者在最短的時間內使其投資組合的價值達到最大。
>>投資小貼士
A.手中有錢,心中不慌。投資者在進行投資時要切記一點:手中要有活錢。無論是為了家庭應付萬一,還是在投資市場中面對眾多不確定性,手中有一部分活錢是非常重要的。例如,在股市連續大跌後迎來利好政策時,許多投資者就是因為手中沒有活錢,沒辦法抓住機遇。
B.投資適度原則。理財講求『混搭』也講求適度,並非是選擇的理財產品越多收益就越好、風險就越低。過多的選擇反而會分散投資者的注意力,從而投入大量的精力,效果卻適得其反。